ЕРЕВАН, 20 ноября. Новости-Армения. В жизни мы часто совершаем разные финансовые ошибки, которые не оказывают на нас большого влияния, пока все стабильно. Однако в условиях кризиса, когда доходы и уровень жизни снижаются, количество рабочих мест сокращается, а в стране ощущается общий экономический упадок, легко поддаться панике и, к примеру, набрать кредитов, без которых можно обойтись, делать крупные покупки впрок на последние деньги и т.п. Агентство «Новости-Армения» о некоторых финансовых ошибках уже информировало своих читателей, но сейчас мы публикуем наиболее распространённые из них, которых можно было бы избежать.
Итак, чего не нужно делать:
1. Ликвидировать счета в банке и хранить наличность. В Армении денежные средства, которые размещаются на вкладах, подлежат государственному страхованию, что позволяет защитить права и интересы вкладчиков. Если с банком что-то произойдет, к примеру, у него будет отозвана лицензия или он будет признан банкротом, Фонд гарантирования возмещений вкладов физическим лицам компенсирует средства вкладчиков в соответствии с законом "О гарантировании компенсаций по банковским вкладам физических лиц". Напомним, что максимальная сумма гарантируемого драмового вклада на сегодня составляет 10 млн. драмов, а вклада в иностранной валюте – эквивалент 5 млн. драмов. Поэтому хранить деньги в виде наличности — ошибочная тактика. Забирая вклад из банка, вы, во-первых, теряете накопленные проценты, а, во-вторых, с наличностью больше шансов нарваться на мошенников и воров.
2. Концентрировать все финансы в одном активе. Не стоит рисковать и держать «все яйца в одной корзине», ведь даже богатые люди такого себе не позволяют. Кроме того, перевод всех денежных ресурсов в один актив сопряжен с высокими транзакционными издержками.
3. Покупать впрок продукты, вещи, различную технику. Даже, если вы опасаетесь, что ваше финансовое положение может ухудшиться, не стоит делать спонтанные покупки впрок. Продукты, купленные про запас, могут испортиться, а различная техника, особенно крупногабаритная, в кризисный период может стать низколиквидной. Если вам срочно понадобятся деньги, а это весьма вероятно, вы вряд ли сможете выгодно продать автомобиль или лишний телевизор. В кризис деньги могут понадобиться в любой момент. Поэтому тратьте деньги только на товары первой необходимости или инструменты, которые помогут вам заработать на жизнь, а всё остальное вы купите потом, когда закончится кризис.
4. Покупать незапланированную недвижимость. В кризис резко падает спрос на недвижимость и владельцы вынуждены снижать цены или продавать в убыток, чтобы расплатится с банками. Приобрести квартиру (так называемый стресс-актив) в этот момент можно по выгодной цене. А когда цены станут прежними и вернется спрос, вы существенно сэкономите на процентах ипотеки или сможете выиграть от продажи. Однако делать это можно только в том случае, если вы уверены в завтрашнем дне и у вас отложены деньги на эту покупку, в противном случае можно крупно прогореть.
5. Завести кредитную карту без особой необходимости. Получение краткосрочного кредита в кризис может быть рациональным шагом, если, например, вы попали под сокращение, а вам нужно непременно платить по обязательствам. Когда у вас уже есть реальная перспектива получить другую работу, вы можете себе это позволить и вовремя погасить долг. Другое дело — открыть кредитную карту, чтобы просто тратить деньги. Если вам трудно контролировать свои траты, то с кредитками лучше не связываться.
6. Получить заём в микрофинансовой организации, чтобы погасить кредитные платежи. Жить в долг, когда старые кредиты закрываются за счёт новых - это порочный финансовый подход. Так происходит, когда запросы человека выше его возможностей. В условиях кризиса особенно рискованно обращаться в микрофинансовые организации из-за непомерно высоких процентов, которые только усугубят ситуацию.
7. Избегать контактов с банком, которому не можете вернуть кредит. В этом случае очень велик риск лишиться через суд всех активов, в том числе единственного жилья. Лучше честно объявить в банке о возникших трудностях и попытаться реструктурировать кредит. Постарайтесь договориться с вашим банком. Есть вероятность, что там войдут в ваше положение и предложат более легкие условия кредитования для попавшего в трудную ситуацию заемщика.
8. Брать ипотеку на очень длительный срок (20-30 лет). В современном быстро меняющемся мире с его цикличными экономическими и финансовыми кризисами очень рискованно брать ипотеку на столь длительный срок. В очередной кризис (а они в среднем повторяются через 10 лет) может случиться так, что ваше финансовое положение не позволит выплачивать проценты по ипотечному кредиту, и вы потеряете жилье, которое является залогом по данному кредиту. О долгосрочной ипотеке стоит говорить, если в вашем договоре прописан пункт о возможности досрочного погашения, если вы платите за ипотеку в национальной валюте, и только, если ежемесячные выплаты по всем долгам (ипотека, кредитки и пр.) не превышают 25% чистого семейного дохода. Кроме того, переплата по одним процентам увеличивает первоначальную стоимость квартиры в несколько раз, а цена её за такой долгий срок ипотечного кредита снижается и вы вряд ли сможете продать 20- или 30-летнюю квартиру по хорошей цене. Если остро стоит проблема с жильем, то выгодней его арендовать.
9. Уходить в режим тотальной экономии или тратить все. Это две крайности отчаявшегося человека. Стратегия «тратить всё» приятная, но короткая — она и в стабильное время может вас подвести. При этом режим тотальной экономии, когда вы ограничиваете себя во всем, также создаёт серьезную психологическую нагрузку. Если вы твердо решили экономить, найдите тот минимальный уровень потребления, который вас не напрягает. Умение жить в согласии с собой — очень важный навык в жизни. Ограничения ни в коем случае не должны влиять на ваше психическое здоровье. Главное, не накручивайте себя, повышайте свои знания и увеличивайте диапазон различных навыков — тогда вы точно найдете способ заработать.
10. Пренебрегать азами финансовой грамотности. Сюда входит учёт и контроль доходов и расходов, ведение семейного бюджета, создание сбережений и накоплений, а также хотя бы минимальной финансовой подушки безопасности, позволяющей спокойно прожить как минимум три месяца. -0-
Материал подготовлен в рамках совместного проекта "Финансовая грамотность" АМИ "Новости-Армения" и Центра по защите прав потребителей и финансового образования Центрального банка Армении.
