Как взять ипотеку и не прогореть: 8 наиболее частых ошибок при оформлении ипотеки
15.06.2022,
10:15
В последнее время наши соотечественники стали все чаще приобретать жилье с использованием ипотеки. Очень важно не допустить ошибок при выборе будущего жилья, банка, условий ипотеки, оформлении договора и т.д. Агентство «Новости-Армения» представит наиболее распространённые ошибки потенциальных заёмщиков и расскажет, как их можно избежать.
ЕРЕВАН, 15 июня. Новости-Армения. В последнее время наши соотечественники стали все чаще приобретать жилье с использованием ипотеки. Только за 2021 год объем ипотечных кредитов в Армении вырос примерно на 30%. Оплата стоимости жилья частями, несмотря на переплату по процентам, для определенной категории граждан доступнее, чем покупка квартиры без привлечения кредитных средств. Однако ипотечный кредит связан с большими деньгами, а возвращать его приходится долго. Поэтому очень важно не допустить ошибок при выборе будущего жилья, банка, условий ипотеки, оформлении договора и т.д. Агентство «Новости-Армения» представит наиболее распространённые ошибки потенциальных заёмщиков и расскажет, как их можно избежать.
Наряду с обычными ипотечными кредитами, которые выдают многие банки Армении, в стране действует более 15 программ льготного ипотечного кредитования. В рамках целевых государственных программ ипотека предоставляется, в частности, молодым семьям, начинающим специалистам, госслужащим, одиноким матерям на льготных условиях. Ипотечные программы с государственным субсидированием осуществляют две рефинансирующие компании - ЗАО" Национальная ипотечная компания" и ЗАО "Жилье молодым", единственным акционером которых является Центральный банк. Партнерами этих компаний являются армянские банки и кредитующие организации.
В чем «корень зла» ошибок при взятии ипотечного кредита?
Чаще всего ошибки допускаются из-за недостаточной финансовой грамотности при оформлении ипотеки. Итак, вы хотите взять ипотечный кредит в банке, тогда вам следует ознакомиться с наиболее часто встречающимися ошибками, которые допускают потенциальные заёмщики.
1. Оформление займа без первоначального взноса
Прежде чем приступать к оформлению ипотечного кредита, необходимо понять, насколько вы готовы к нему. Если нет первоначального взноса (минимум 20% от суммы), с оформлением лучше повременить, поскольку это ухудшает финансовые условия, по которым банк предложит вам оформить кредит. Лучше сразу откажитесь от идеи взять потребительский кредит для первоначального взноса, так как это лишь усугубит ситуацию и увеличит стоимость недвижимости. Когда недостаточно средств, лучше накопить нужную сумму, используя такие финансовые инструменты, как накопительный счет, консервативный банковский депозит или государственные казначейские облигации.
2. Низкая процентная ставка и риски
Взять ипотеку под низкий процент, конечно, приятно. Однако нужно обращать внимание на возможные дополнительные платежи. Это может быть страховка, комиссия и прочие сборы. Изначально надо отталкиваться от ценности выбранной квартиры, а уже затем учитывать процент. При оформлении ипотеки помните, что если вас торопят с заключением сделки, с осторожностью отнеситесь к этому предложению. Скажите, что хотите досконально ознакомиться с предлагаемым объектом и возьмите время на размышление.
3. Подписание договора «не глядя»
Взять ипотеку без детального изучения соглашения – самая глупая ошибка. Поскольку это важный этап в заключении сделки, именно в договоре прописываются права и обязанности сторон. Заранее ознакомьтесь с договором, можно даже проконсультироваться со специалистом в сфере недвижимости, имеющим опыт оформления ипотечных кредитов. В случае если что-то смущает, задавайте уточняющие вопросы, просите вносить изменения в договор, если какие-то нюансы не устраивают. Это нормальная практика.
Помните, что ипотека оформляется надолго и от того, какой договор вы подпишите, будут зависеть материальная и эмоциональная составляющие вашей жизни на ближайшие 10, 20 и даже 30 лет.
4. Покупка страховки
Бездумное оформление страховки – следующая весьма распространенная ошибка. При заключении договора банк предлагает оформить различные типы страховки. Это может быть: страховка залога (покупаемой квартиры); страхование от потери дееспособности в результате несчастного случая (личное страхование заёмщика / созаёмщика на весь срок кредита); страховка предоплаты (в некоторых программах льготной ипотеки). Единственным обязательным страхованием является страхование залога. Но, с другой стороны, банк в случае отказа оформления страховки от потери дееспособности повышает процент, тем самым усложняет выплату займа.
Следует отметить, что у каждого банка имеется список из нескольких аккредитованных страховых компаний, и клиент имеет право воспользоваться услугами одной из них. Необходимо взять контакты данных компаний, выяснить стоимость расчетных полисов в зависимости от пола, возраста, состояния здоровья и выбрать наиболее выгодный вариант.
5. Пренебрежение льготами
Взять ипотеку в банке можно с государственным субсидированием. Перед тем как оформлять ипотечный договор, изучите существующие предложения, льготы. Сейчас много программ льготной ипотеки, которые, возможно, распространяются и на вас. На этом можно неплохо сэкономить.
6. Отсутствие финансовой дисциплины
Оформляя кредиты, человек должен быть готов к этому морально. Прежде чем идти в банк, необходимо удостовериться, что вы обладаете достаточной финансовой дисциплиной, чтобы совершать ежемесячный платеж. Проведите трёхмесячную тренировку: откладывайте сумму, которую вам придется платить каждый месяц. Так вы поймете, можете ли скорректировать свой бюджет, и на 100% проверите, насколько вы готовы к ипотеке. Если денег не достаточно, лучше не торопиться.
7. Обращение не в свой зарплатный банк
При выборе банка, в первую очередь, вспомните про банк, через который вам платят зарплату. Если он выдает ипотечные кредиты, то это может оказаться выгоднее. Во-первых, зарплатным клиентам в качестве дополнительной льготы часто предлагают более низкую номинальную ставку. Кстати, если клиент от получения зарплаты в данном банке отказывается, указанная льгота может быть аннулирована. Во-вторых, для оформления придется собирать меньше документов (например, не нужно представлять справку о доходах). В-третьих, банк, скорее всего, будет менее требователен к минимальному стажу работы на текущем месте.
8. Штраф за просрочку
К сожалению, от непредвиденных ситуаций никто не застрахован. Поэтому о штрафах за просрочку платежа или другие нарушения договора стоит узнать заранее. Обычно пени за каждый просроченный календарный день составляет 0,13% от просроченной суммы кредита и просроченной суммы процентов. Если клиент не платит больше месяца, то штрафы растут. Это может оказаться очень неприятным сюрпризом, если перед подписанием договора невнимательно читать его условия. -0-
Материал подготовлен в рамках совместного проекта "Финансовая грамотность" АМИ "Новости-Армения" и Центра по защите прав потребителей и финансового образования Центрального банка Армении.
Наряду с обычными ипотечными кредитами, которые выдают многие банки Армении, в стране действует более 15 программ льготного ипотечного кредитования. В рамках целевых государственных программ ипотека предоставляется, в частности, молодым семьям, начинающим специалистам, госслужащим, одиноким матерям на льготных условиях. Ипотечные программы с государственным субсидированием осуществляют две рефинансирующие компании - ЗАО" Национальная ипотечная компания" и ЗАО "Жилье молодым", единственным акционером которых является Центральный банк. Партнерами этих компаний являются армянские банки и кредитующие организации.
В чем «корень зла» ошибок при взятии ипотечного кредита?
Чаще всего ошибки допускаются из-за недостаточной финансовой грамотности при оформлении ипотеки. Итак, вы хотите взять ипотечный кредит в банке, тогда вам следует ознакомиться с наиболее часто встречающимися ошибками, которые допускают потенциальные заёмщики.
1. Оформление займа без первоначального взноса
Прежде чем приступать к оформлению ипотечного кредита, необходимо понять, насколько вы готовы к нему. Если нет первоначального взноса (минимум 20% от суммы), с оформлением лучше повременить, поскольку это ухудшает финансовые условия, по которым банк предложит вам оформить кредит. Лучше сразу откажитесь от идеи взять потребительский кредит для первоначального взноса, так как это лишь усугубит ситуацию и увеличит стоимость недвижимости. Когда недостаточно средств, лучше накопить нужную сумму, используя такие финансовые инструменты, как накопительный счет, консервативный банковский депозит или государственные казначейские облигации.
2. Низкая процентная ставка и риски
Взять ипотеку под низкий процент, конечно, приятно. Однако нужно обращать внимание на возможные дополнительные платежи. Это может быть страховка, комиссия и прочие сборы. Изначально надо отталкиваться от ценности выбранной квартиры, а уже затем учитывать процент. При оформлении ипотеки помните, что если вас торопят с заключением сделки, с осторожностью отнеситесь к этому предложению. Скажите, что хотите досконально ознакомиться с предлагаемым объектом и возьмите время на размышление.
3. Подписание договора «не глядя»
Взять ипотеку без детального изучения соглашения – самая глупая ошибка. Поскольку это важный этап в заключении сделки, именно в договоре прописываются права и обязанности сторон. Заранее ознакомьтесь с договором, можно даже проконсультироваться со специалистом в сфере недвижимости, имеющим опыт оформления ипотечных кредитов. В случае если что-то смущает, задавайте уточняющие вопросы, просите вносить изменения в договор, если какие-то нюансы не устраивают. Это нормальная практика.
Помните, что ипотека оформляется надолго и от того, какой договор вы подпишите, будут зависеть материальная и эмоциональная составляющие вашей жизни на ближайшие 10, 20 и даже 30 лет.
4. Покупка страховки
Бездумное оформление страховки – следующая весьма распространенная ошибка. При заключении договора банк предлагает оформить различные типы страховки. Это может быть: страховка залога (покупаемой квартиры); страхование от потери дееспособности в результате несчастного случая (личное страхование заёмщика / созаёмщика на весь срок кредита); страховка предоплаты (в некоторых программах льготной ипотеки). Единственным обязательным страхованием является страхование залога. Но, с другой стороны, банк в случае отказа оформления страховки от потери дееспособности повышает процент, тем самым усложняет выплату займа.
Следует отметить, что у каждого банка имеется список из нескольких аккредитованных страховых компаний, и клиент имеет право воспользоваться услугами одной из них. Необходимо взять контакты данных компаний, выяснить стоимость расчетных полисов в зависимости от пола, возраста, состояния здоровья и выбрать наиболее выгодный вариант.
5. Пренебрежение льготами
Взять ипотеку в банке можно с государственным субсидированием. Перед тем как оформлять ипотечный договор, изучите существующие предложения, льготы. Сейчас много программ льготной ипотеки, которые, возможно, распространяются и на вас. На этом можно неплохо сэкономить.
6. Отсутствие финансовой дисциплины
Оформляя кредиты, человек должен быть готов к этому морально. Прежде чем идти в банк, необходимо удостовериться, что вы обладаете достаточной финансовой дисциплиной, чтобы совершать ежемесячный платеж. Проведите трёхмесячную тренировку: откладывайте сумму, которую вам придется платить каждый месяц. Так вы поймете, можете ли скорректировать свой бюджет, и на 100% проверите, насколько вы готовы к ипотеке. Если денег не достаточно, лучше не торопиться.
7. Обращение не в свой зарплатный банк
При выборе банка, в первую очередь, вспомните про банк, через который вам платят зарплату. Если он выдает ипотечные кредиты, то это может оказаться выгоднее. Во-первых, зарплатным клиентам в качестве дополнительной льготы часто предлагают более низкую номинальную ставку. Кстати, если клиент от получения зарплаты в данном банке отказывается, указанная льгота может быть аннулирована. Во-вторых, для оформления придется собирать меньше документов (например, не нужно представлять справку о доходах). В-третьих, банк, скорее всего, будет менее требователен к минимальному стажу работы на текущем месте.
8. Штраф за просрочку
К сожалению, от непредвиденных ситуаций никто не застрахован. Поэтому о штрафах за просрочку платежа или другие нарушения договора стоит узнать заранее. Обычно пени за каждый просроченный календарный день составляет 0,13% от просроченной суммы кредита и просроченной суммы процентов. Если клиент не платит больше месяца, то штрафы растут. Это может оказаться очень неприятным сюрпризом, если перед подписанием договора невнимательно читать его условия. -0-
Материал подготовлен в рамках совместного проекта "Финансовая грамотность" АМИ "Новости-Армения" и Центра по защите прав потребителей и финансового образования Центрального банка Армении.
Скопировать ссылку
