Разбираемся, чем отличаются номинальные ставки от реальных

ЕРЕВАН, 11 марта. Новости-Армения. Банки активно предлагают потенциальным заемщикам кредиты на разные цели. К примеру, на покупку техники, обучение, приобретение недвижимости и тд. Однако, как потом выясняется, разрекламированные условия кредитования не всегда оказываются такими уж выгодными, и заемщику порой приходится переплачивать за взятые в долг у банка средства. Чтобы не попасть впросак и не разочароваться, разберемся, в чем отличие номинальной ставки от реальной.

Для начала определимся с кредитом



Кредит – это средства, которые банк обязуется вам предоставить под определенный процент. Кредит позволяет вам делать покупки или вкладывать средства в развитие бизнеса, не имея серьезных накоплений, и, фактически, позволяет распределить расходы на определенный временной промежуток. На сегодня банки предлагают заемщикам потребительские кредиты, автокредиты, торговые кредиты, кредиты на обучение, на становление и развитие бизнеса, на ипотеку и многое другое.

Сколько стоит кредит?



Кредиты предоставляются на различные сроки: они могут быть как краткосрочными – сроком на один год, так и среднесрочными – на 1-3 года или долгосрочными – на три года и более. Следует только помнить, что чем больше срок кредита, тем выше его стоимость. Ежемесячные выплаты по долгосрочному кредиту в основном невелики, однако общие расходы на сам кредит в результате возрастают, поскольку, чем дольше срок кредита, тем больше выплачиваемая в качестве процентов сумма. Поэтому очень важно, чтобы взятый кредит соответствовал поставленной перед ним цели. Например, краткосрочные кредиты обычно предоставляются на покупку бытовой техники, среднесрочные – на покупку автомобиля, а долгосрочные – на недвижимость. При этом кредиты бывают как драмовые, так и в иностранной валюте. Не забывайте, что кредит выгоднее брать в той валюте, в которой вы получаете зарплату, чтобы не потерять на колебании курса валют, из-за которых стоимость вашего кредита может возрасти.

Что такое номинальная ставка?



Кредиторы обычно представляют две процентные ставки на потребительские кредиты: годовую номинальную ставку и годовую реальную ставку. Разберем, что это такое. Если вы берете кредит, то должны его вернуть, а также выплатить набежавшие проценты. Годовая номинальная ставка является той процентной ставкой, на основе которой рассчитывается размер процентных выплат. Номинальная ставка, как правило, бывает фиксированной, однако иногда вам могут предложить и "плавающую" процентную ставку. Это означает, что процентная ставка может либо повыситься, либо понизиться, в зависимости от какого-либо фактора, например, расчетной ставки Центрального банка.

А что означает годовая фактическая ставка?



Годовая фактическая ставка показывает, по какой ставке будет выдан кредит, после того, как в нем будут учтены все обязательные выплаты, включая частоту погашения кредита. Например, посреднические выплаты за предоставление и обслуживание кредита, оценка залогового имущества, страховка и прочее. Дополнительные расходы повышают реальную стоимость кредита. Важна также частота выплаты процентов: в момент получения кредита, помесячно, в конце срока или с иной периодичностью. Получается, что годовая фактическая ставка это ставка, которая показывает реальную стоимость кредита, с учетом частоты выплаты процентов и других расходов, связанных с кредитом, в том числе по предоставлению и обслуживанию кредита. Однако, согласно армянскому законодательству, есть определенные расходы, которые не включаются в годовую фактическую ставку. Следовательно, вам необходимо быть внимательным и обязательно уточнить у кредитора наличие подобных расходов и их размер. В целом, годовая фактическая ставка бывает более высокой, чем годовая номинальная ставка.

Как платить по кредиту?



Есть два вида платежей по кредиту – дифференцированный и аннуитетный. При дифференцированных платежах сумма взноса сокращается, а процент выплат начисляется на остаток долга и, соответственно, уменьшается. То есть, чем раньше вы погасите основную сумму кредита, тем процент будет ниже. Причем, величина ежемесячного взноса будет максимально высокой только в первые месяцы. По мере погашения долга платежи будут сокращаться, и к концу срока действия кредитного договора станут минимальными.

При аннуитетных платежах сумма взноса остается неизменной на протяжении всего срока действия договора.То есть вы платите равнозначными частями на протяжении оговоренного срока займа. Здесь однако общая сумма процентных выплат будет выше, чем в предыдущем случае. Но при этом можно легче планировать свои расходы, поскольку погашения равномерные и прогнозируемые, а в первые месяцы они даже ниже, чем в первом варианте. Вы можете самостоятельно просчитать распределение выплат по различным ставкам и срокам погашения посредством кредитного калькулятора на сайте www.abcfinance.am, либо на сайте различных кредитных организаций. --0--