Планируем семейный бюджет

ЕРЕВАН, 27 апреля. Новости-Армения. До зарплаты ещё неделя, а в кошельке пусто. И вроде не покупали ничего особенного. Знакомая картина, правда? Есть такая неприятная особенность у денег: то они есть, а то вдруг - их уже и нет. И причина не только в том, что мы недостаточно зарабатываем, но и в том, что не умеем составлять главный денежный план своей семьи.

С чего начать?

Вы хотите научиться планировать семейный бюджет, но не знаете, с чего начать? Советов по этому поводу множество, но как узнать, что нужно именно вам? Главное не потеряться в этом разнообразии способов ведения семейного бюджета. Для начала составим смету доходов и расходов на месяц. Если нравится вести записи в электронном виде – вариантов масса: от простых таблиц Excel до огромного количества удобных программ и приложений для учета личных финансов, которые позволяют сразу разбивать все доходы и расходы по категориям.

К доходам относим все поступления – зарплату, пенсии, стипендии, прибыль от сдачи квартиры в аренду. Нерегулярные доходы – премии, гонорары, деньги в подарок – тоже записываем, но отдельно, поскольку их почти невозможно заранее планировать.

В расходы также важно записывать всё, на что вы тратите деньги – покупки в магазинах, расходы на транспорт, оплата коммунальных услуг, расходы на погашение кредита, чашка кофе или кружка пива с подругой/другом, даже мороженое за 100 драмов – записываем абсолютно всё.

Расходы, кстати, тоже разбиваются на несколько категорий. Есть расходы обязательные и неизбежные. Это питание, транспорт, оплата коммунальных услуг, необходимая одежда. Есть расходы необязательные, от которых при необходимости можно отказаться – отпуск, рестораны, бытовая техника.

Кстати, специалисты в области планирования бюджета семьи предлагают для достижения финансового успеха держать три области "приложения" финансов в сбалансированном состоянии, разделив общий доход на три части: 50% направить на необходимые вещи - продукты, коммуналка, транспорт, страховка, одежда; 30% - на свои "хотелки", в частности, на развлечения, модную одежду, украшения, хобби и т.п.; 20% отложить в виде сбережений. Как видим, тут все просто: можно и тратить, и жить в свое удовольствие. Конечно, не факт, что при вашем уровне доходов эта схема подойдет вашей семье, но попытаться можно.

Что нам это даст?

Это самый главный вопрос. Прежде всего, осознайте, для чего вы вообще решили заняться семейной бухгалтерией. Ваша цель научиться тратить меньше, чем зарабатывать, или накопить на крупную покупку, отпуск за рубежом, отложить на непредвиденные расходы, перестать занимать деньги до зарплаты. Учет расходов и доходов подскажет на чём можно безболезненно сэкономить, избежать ненужных трат и, наконец, приблизиться к своей цели.

Причем тут Бенджамин Франклин?

"Остерегайтесь мелких расходов, маленькая течь может потопить большой корабль", - предупреждал Бенджамин Франклин. Да, тот самый Франклин, один из отцов-основателей США, купюру с портретом которого так любят во всем мире.

Если вы никогда не вели учёт расходов, то, проанализировав их, будете поражены, когда узнаете, какая часть ваших денег уходит на разные мелочи, часто абсолютно ненужные. Вдруг выяснится, что, например, ежедневная пачка сигарет или чашка кофе в кафе в годовом денежном эквиваленте сродни стоимости авиабилета в Париж. Кстати, если давно хотели бросить курить, – неплохая мотивация.

Теперь придется во всем себе отказывать?

Сразу оговоримся – вести бюджет не означает переходить всей семьёй на режим жесткой экономии и лишать себя радостей жизни. Скорее наоборот, финансовый учёт поможет на те же доходы улучшить качество жизни. Простой пример: заменили обычные лампочки на энергосберегающие, перестали оставлять телевизор и компьютер постоянно включенными - сэкономленные на счетах за электричество деньги отложили на другие цели. Обычно считается, что на таких расходах, как продукты питания, невозможно экономить. Это правда, если вы уже отрегулировали свои расходы, в магазин ходите со списком необходимых продуктов и от списка не отклоняетесь. А если покупки совершаете спонтанно, то резерв для экономии есть и ещё какой. Посмотрите, сколько продуктов вы выбрасываете каждую неделю, а сколько это составит в годовом эквиваленте? Потянет ещё на один билет в Париж.

Есть ли у вас план?

Проанализировав список доходов/расходов можно приступать и к планированию бюджета. Проще всего планировать на месяц, но правильнее на квартал и год. И вот почему. Зарплаты и пенсии в течение года вы получаете равными суммами, а расходы в течение года распределяются неравномерно, к тому же помимо регулярных есть еще единовременные и непредвиденные расходы. Зимой больше денег уходит на оплату коммунальных услуг, в августе - на покупки к школе, есть ещё дни рождения свои и друзей, праздники и т.д. Для накоплений тоже нужны определённые сроки – смотря на что копите. Всё это надо учитывать при планировании бюджета.

О чем говорит статистика?

Считается, что обязательные расходы должны составлять 50% семейного бюджета, расходы на развлечения - 10-20% и 30-40% идут на накопления. Эти цифры, конечно, условны и должны просто служить ориентиром. Понятно, что в семьях с малым доходом львиная часть бюджета уходит на необходимые расходы, в частности на питание. Согласно статистике, около 50% потребительских расходов граждан Армении приходится на питание. В развитых странах этот показатель гораздо ниже. Но это не повод для того, чтобы не вести семейный бюджет. Наоборот, в сложной финансовой ситуации планирование бюджета может помочь правильно распределить доходы и не влезать в долги. В то же время рост доходов не означает, что вам обязательно нужно увеличивать текущие расходы до 50% бюджета.

Например, при доходе в 100 тысяч драмов, 50 тысяч (50% бюджета) на обязательные расходы - это мало, о расходах на развлечение не может быть и речи. Единственное, на чем настаивают все специалисты по управлению личными финансами, это откладывать 10% на непредвиденные расходы с любой, даже минимальной, суммы дохода.

Если ваш семейный доход составлял 500 тысяч драмов и вы тратили 250-300 тысяч в месяц на текущие расходы, то при увеличении доходов до 1 млн. драмов в месяц совершенно необязательно увеличивать ежемесячные расходы до 500 тысяч драмов. Совсем неплохо, если ваши расходы на питание, коммунальные услуги и т.д. будут составлять 30% вашего бюджета, тогда остальные деньги можно направить на накопления и быстрее достичь поставленных целей. В общем, рекомендации рекомендациями, но здравый смысл еще никто не отменял.

Как не сбиться с курса?

Предположим, бюджет у вас спланирован, и вы уже определили, сколько в следующем месяце потратите, а сколько отложите на накопление. Что дальше? Как только пришли деньги, первое, что вы делаете - разбираетесь с теми суммами, которые собираетесь отложить. Не просто отложили все деньги, а распределили по категориям. Например, 10% - на отпуск, 10% - на будущие разовые расходы, допустим, ОСАГО, празднование Нового года и т.д. 10% - на непредвиденные расходы. Лучше эти деньги сразу отправлять на отдельный карточный счёт или депозит в банке, чтобы не было соблазна потратить. Ту часть бюджета, которую составляют необходимые ежемесячные расходы, лучше поделить и разложить по четырем конвертам –по одному конверту на неделю. Так будет проще себя контролировать.

И ещё. Следовать плану не так-то просто. И сначала вы обязательно собьётесь и опять потратите больше, чем планировали. Ничего страшного, начните со следующего месяца - вы постепенно оцените преимущества такой жизни по расчёту. -0-