Кредиты с умом: в Армении законодательно ограничат кредитное бремя
31.01.2020,
10:45
Многие армянские эксперты отмечают высокую степень закредитованности наших граждан
ЕРЕВАН, 31 января. Новости-Армения. Многие армянские эксперты отмечают высокую степень закредитованности наших граждан. Брать кредиты на разные цели, большие и не очень, для населения Армении становится все более привлекательным способом решить свои насущные проблемы. Самое печальное, что люди порой даже не представляют свои реальные финансовые возможности и набирают столько кредитов, которые не в состоянии потом оплатить, в результате чего страдает их кредитная история и они сами. Дело дошло до того, что Центральный банк Армении решил выступить с законодательной инициативой, которая позволит ограничить беспечных граждан от накопления неоплаченных долгов.
ЦБ на защите
С точки зрения регулирования в сфере кредитования в Армении уже давно определены правила игры и предусмотрены необходимые условия по защите прав потребителя, чтобы он полностью знал об условиях кредита и мог принять решение. Финансовые игроки на рынке зачастую обвиняют регулятор в том, что требования строгие, а права потребителей защищаются сильней и активней, чем интересы финансовых организаций. В частности, существует несколько правил, о которых должен знать каждый, кто собирается подписать кредитный договор. Например, перед заключением кредитного договора заемщик устно и письменно должен быть уведомлен о ставке, штрафах, сроках, сумме и прочей важной информации о кредите. Кроме того, ему предоставляется список основных условий, а после заключения договора – 7 дней на возможность его расторжения. Предусмотрена также возможность погасить долг полностью и без штрафов. Четко расписан график специальных уведомлений о предстоящих выплатах и ежемесячных выписках. Есть также и механизмы разрешения споров – во всех финансовых организациях предусмотрены требования к приему жалоб, порядку их рассмотрения и решений. Создан институт Финансового омбудсмена, чей опыт перенимают во многих странах.
«Золотое правило» долга для потребителя
Новое регулирование будет нацелено на защиту прав потребителей, в рамках которого определяется норма максимального соотношения между кредитом и доходом. Как показывает всемирная практи, человек может противостоять финансовым шокам, когда его кредитное бремя не превышает 40-60% ежемесячного дохода. В Армении эти цифры зачастую выше.
К примеру, вам попалось на глаза очень выгодное предложение, которым вы решили воспользоваться для покупки мобильника и разной бытовой техники. В папыхах вы оформили кредит в банке, но не учли, что долг существенно превышает ваши совокупные доходы. Вы забыли о «золотом правиле» долга, согласно которому его размер не должен превышать 30-50% от вашего ежемесячного дохода. Все исследования показывают, что если показатель выше, то растет вероятность возникновения финансовых сложностей и проблем с выплатой кредита. Поэтому потребители должны правильно рассчитывать свои возможности, что происходит далеко не всегда.
В кредите откажут?
Суть законодательных изменений, которые разрабатывает Центральный банк Армении, заключается в установке нормы максимального соотношения между кредитом и доходом. Изменения нацелены на защиту прав потребителей, поскольку в республике не редки случаи, когда потребители берут больше кредитов, чем могут оплатить и в результате сталкиваются с серьезными финансовыми проблемами. Новые правила, которые пока находятся в разработке, затронут все виды потребительского кредитования, включая и ипотечное.
Проект подразумевает, что потребитель не может самостоятельно оценить дополнительную нагрузку выплат для себя, поэтому планируется ограничить его индексом к доходу. В этом случае банки или кредитные организации не смогут предоставить кредит, если весь доход потребителя будет идти на погашение выплат по кредитным обязательствам. Планируется, что закон будет распространяться на все висы финансовой деятельности – начиная от банков и кредитных организаций, заканчивая "быстрыми" кредитами и площадками предоставления он-лайн кредитов.
Кредитный типаж
Чтобы оградить потребителей от необоснованных кредитов, а также для повышения их финансовой грамотности проводятся различные мероприятия. К примеру, образовательная программа в школах, поскольку исследования показывают, что финансовые азы следует постигать именно со школьной скамьи, а также разрабатываются новые подходы. Финграмотность – сложный, затратный и долгосрочный процесс с точки рения результата и предусматривает поведенческое изменение. Именно поэтому ЦБ в сотрудничестве с Гарвардскими специалистами намерен создать кредитные типажи армянских граждан для проведения более целевой политики по повышению финграмотности населения. -0-
Материал подготовлен в рамках совместного проекта "Финансовая грамотность" АМИ "Новости-Армения" и Центра по защите прав потребителей и финансового образования Центрального банка Армении.
ЦБ на защите
С точки зрения регулирования в сфере кредитования в Армении уже давно определены правила игры и предусмотрены необходимые условия по защите прав потребителя, чтобы он полностью знал об условиях кредита и мог принять решение. Финансовые игроки на рынке зачастую обвиняют регулятор в том, что требования строгие, а права потребителей защищаются сильней и активней, чем интересы финансовых организаций. В частности, существует несколько правил, о которых должен знать каждый, кто собирается подписать кредитный договор. Например, перед заключением кредитного договора заемщик устно и письменно должен быть уведомлен о ставке, штрафах, сроках, сумме и прочей важной информации о кредите. Кроме того, ему предоставляется список основных условий, а после заключения договора – 7 дней на возможность его расторжения. Предусмотрена также возможность погасить долг полностью и без штрафов. Четко расписан график специальных уведомлений о предстоящих выплатах и ежемесячных выписках. Есть также и механизмы разрешения споров – во всех финансовых организациях предусмотрены требования к приему жалоб, порядку их рассмотрения и решений. Создан институт Финансового омбудсмена, чей опыт перенимают во многих странах.
«Золотое правило» долга для потребителя
Новое регулирование будет нацелено на защиту прав потребителей, в рамках которого определяется норма максимального соотношения между кредитом и доходом. Как показывает всемирная практи, человек может противостоять финансовым шокам, когда его кредитное бремя не превышает 40-60% ежемесячного дохода. В Армении эти цифры зачастую выше.
К примеру, вам попалось на глаза очень выгодное предложение, которым вы решили воспользоваться для покупки мобильника и разной бытовой техники. В папыхах вы оформили кредит в банке, но не учли, что долг существенно превышает ваши совокупные доходы. Вы забыли о «золотом правиле» долга, согласно которому его размер не должен превышать 30-50% от вашего ежемесячного дохода. Все исследования показывают, что если показатель выше, то растет вероятность возникновения финансовых сложностей и проблем с выплатой кредита. Поэтому потребители должны правильно рассчитывать свои возможности, что происходит далеко не всегда.
В кредите откажут?
Суть законодательных изменений, которые разрабатывает Центральный банк Армении, заключается в установке нормы максимального соотношения между кредитом и доходом. Изменения нацелены на защиту прав потребителей, поскольку в республике не редки случаи, когда потребители берут больше кредитов, чем могут оплатить и в результате сталкиваются с серьезными финансовыми проблемами. Новые правила, которые пока находятся в разработке, затронут все виды потребительского кредитования, включая и ипотечное.
Проект подразумевает, что потребитель не может самостоятельно оценить дополнительную нагрузку выплат для себя, поэтому планируется ограничить его индексом к доходу. В этом случае банки или кредитные организации не смогут предоставить кредит, если весь доход потребителя будет идти на погашение выплат по кредитным обязательствам. Планируется, что закон будет распространяться на все висы финансовой деятельности – начиная от банков и кредитных организаций, заканчивая "быстрыми" кредитами и площадками предоставления он-лайн кредитов.
Кредитный типаж
Чтобы оградить потребителей от необоснованных кредитов, а также для повышения их финансовой грамотности проводятся различные мероприятия. К примеру, образовательная программа в школах, поскольку исследования показывают, что финансовые азы следует постигать именно со школьной скамьи, а также разрабатываются новые подходы. Финграмотность – сложный, затратный и долгосрочный процесс с точки рения результата и предусматривает поведенческое изменение. Именно поэтому ЦБ в сотрудничестве с Гарвардскими специалистами намерен создать кредитные типажи армянских граждан для проведения более целевой политики по повышению финграмотности населения. -0-
Материал подготовлен в рамках совместного проекта "Финансовая грамотность" АМИ "Новости-Армения" и Центра по защите прав потребителей и финансового образования Центрального банка Армении.
Скопировать ссылку
