ЕРЕВАН, 12 ноября. Новости-Армения. Кредиты на сегодня являются одной из самых востребованных банковских услуг в Армении. Об этом четко свидетельствует статистика. Так, по словам председателя Союза банков Армении Мгера Абрамяна, кредитные вложения армянских банков за 9 месяцев 2019 года составили 3,37 трлн. драмов, 36% из них – это кредиты, выданные физическим лицам. Конечно, кредиты позволяют заемщикам решать их насущные проблемы, но все-таки это дополнительная нагрузка, которая может перерасти в проблему, если не научиться правильно управлять заемными средствами.
При этом с учетом востребованности данной услуги на армянском рынке активизируются и недобросовестные люди, которые применяют различные мошеннические схемы для привлечения наивных и доверчивых граждан. Сегодня нам на каждом шагу можно встретить привлекательные объявления, гарантирующие предоставление кредита быстро, легко, без документов. Однако на самом деле многие из них являются лишь мошенническими схемами, нацеленными на обман доверчивых граждан.
Под ударом малоимущие
Основной мишенью для кредитных мошенников являются социально необеспеченные слои населения, которые не очень хорошо разбираются в нюансах финансовой системы. Именно они чаще обращаются к финансовым посредникам и в результате несут серьезные финансовые потери. Институт финансового посредничества в Армении не лицензируется, а следовательно ни Центральный банк, ни другие структуры (помимо правоохранительных) не смогут защитить ваши интересы. Более того, Армения ведет последовательную борьбу с институтом финансового посредничества - с июля в стране вступили в силу поправки в Кодекс об административных правонарушениях. Согласно закону, реклама предоставления кредитов организациями, не имеющими соответствующей лицензии, штрафуется в размере 2 млн. драмов (порядка $4,2 тыс.), а при повторном нарушении, штраф возрастает до 4 млн. драмов (порядка $8,4 тыс.).
Контроль за ситуацией
На данный момент ситуация с финансовыми посредниками находится на контроле правоохранительных органов. Премьер-министр Армении Никол Пашинян неоднократно поднимал данный вопрос на заседаниях правительства, и поскольку сфера не входит в категорию регулирования ЦБ, соответствующие поручения были даны правоохранительным органам. Органами полиции только за июль-сентябрь уже было раскрыто 54 подобных случая, по которым возбуждены уголовные дела. Однако реклама подобных услуг все еще продолжает привлекать население.
Мошенническая схема
Полиция Армении распространила видеоролик, в котором оперуполномоченный Главного управления полиции по борьбе с организованной преступностью Айк Саркисян представил некоторые схемы, по которым работают мошенники. Например, вы позвонили на указанный в рекламе номер и договарились о встрече в конкретном месте. После встречи с представителем организации вам меняют условия и предлагают проехать, например, в специализированный магазин мебели, техники или мобильных телефонов. Уже в магазине представитель организации предлагает оформить на ваше имя кредит в рассрочку, отдать ему полученную за кредит технику с обещанием, что он ее продаст, а полученные от продажи деньги вернет вам. При этом вы получите лишь 50% или 70% от суммы оформленного кредита. По истечении оговоренного срока организация может выплатить вам лишь часть средств, вырученных от продажи товара, к тому же кредитное бремя также полностью ляжет на ваши плечи. В качестве другого примера полицейский указал на наличие на рынке нелицензированных кредитных организаций неизвестного происхождения. Такая структура в качестве вашего посредника обращается в банк и получив за вас кредит, предоставляет вам лишь 50% или 70% от полученной суммы, забрав остальное в качестве оплаты посреднических услуг. В этом случае заемщик также будет вынужден полностью самостоятельно оплатить весь кредит, включая и ту сумму, которую забрал себе посредник.
Золотое правило управления финансами
Одной из основных проблем в армянском обществе в сфере кредитования является потребительское мышление. Наши граждане потребляют больше, чем зарабатывают и закрывают бреши в бюджете за счет кредитов. В результате индекс сбережений и долгосрочного планирования в стране очень низкий, поскольку люди предпочитают брать кредиты, нежели делать сбережения. При этом очень многие берут кредиты без долгосрочного планирования, обеспечивая свои сиюминутные потребности. Например, берут кредиты на покупку бытовой техники, потом на ремонт дома, покупку смартфона, каждый раз полагая, что сумма незначительная, и не рассматривая возможность накопления долгов. Именно для этого существует золотое правило в финансовой сфере - "Принцип долга: 30-50%". Дело в том, что долг может быть хорошим и плохим либо, как отмечают профессионалы, оправданным или нет. Если вы берете в долг для реализации инвестиций или вложений в будущее, что позволит создать дополнительную стоимость, то такой долг оправданный. При этом с точки зрения управления долгом необходимо быть внимательным, чтобы размер долга не превышал 30-50% от ежемесячного дохода. Так, если ваша зарплата составляет 100 тысяч драмов, то максимальная сумма на погашение долга или кредита не должна превышать 50 тыс. драмов. Все исследования показывают, что если показатель выше, то растет вероятность возникновения финансовых сложностей и проблем с выплатой кредита.
Договор – дороже денег
За кредитом следует обращаться только в лицензированные структуры – на сегодня в Армении это банки и кредитные организации. В этом случае вы можете быть уверены, что даже если ваши права будут нарушены в каком-либо вопросе, вы всегда сможете обратиться либо к регулятору в лице Центрального банка, либо в офис Финансового омбудсмена, который постарается помочь в решении вашей проблемы. Кроме того, следует помнить, что все выплаты, которые вы осуществляете по кредиту, должны быть предусмотрены в кредитном договоре, согласно закону "О потребительском кредитовании". И кстати, в договоре не должно быть сносок мелким шрифтом, все условия печатаются одинаково с указанием всех выплат и ставок, включая условия и возможность их пересмотра.
Помимо предусмотренных в договоре выплат никто не может требовать от вас дополнительные средства. Если это произойдет, то следует сразу обратиться с заявлением в правоохранительные органы. --0--
Материал подготовлен в рамках совместного проекта "Финансовая грамотность" АМИ "Новости-Армения" и Центра по защите прав потребителей и финансового образования Центрального банка Армении.
