ЕРЕВАН, 9 июня. Новости-Армения. С учетом сложной экономической ситуации, сложившейся из-за нового коронавируса, многие заемщики оказались в тяжелом положении. Доходы у людей резко сократились, а оплачивать кредиты необходимо. В условиях вынужденного простоя, отсутствия или сокращения зарплаты делать это непросто. Во многих странах данный вопрос был решен на государственном уровне. Однако Армения отказалась от политики административного государственного вмешательства и предложила использовать механизм "кредитных каникул" по усмотрению коммерческих банков. При этом правительство и Центральный банк призвали банки применять данный инструмент, используя индивидуальный подход к своим клиентам.
Что такое кредитные каникулы?
Кредитные каникулы - всего лишь отсрочка, которую банк или кредитная организация предоставляют заемщику на определенное время. В течение этого срока заемщик не платит по своим обязательствам, а банк не считает это нарушением и просрочкой платежа и не начисляет за это штрафы и пени. Также банк не вносит заемщика в “черный список” неплательщиков. Фактически заемщику предоставляется определенная “передышка” от выплат, и подобная отсрочка не сказывается на его кредитной истории.
Виды кредитных каникул
Кредитные каникулы бывают нескольких видов, и до их оформления следует проконсультироваться со своим банком. Например, бывают полные каникулы, которые предполагают, что банк предоставляет заемщику отсрочку как по выплате основной части кредита, так и по процентам. Есть также и частичные каникулы, по которым разрешается не погашать только основную часть кредита, при этом проценты по кредиту придется выплачивать в срок. Есть также возможность переоформить кредит из расчета на новую валюту, но подобная практика применяется крайне редко. Что касается первых двух случаев, то для полных каникул потребуется представить полноценное обоснование, которое подтвердит сложное финансовое положение. Это может быть приказ об увольнении, сокращение зарплаты, справка о тяжелой болезни или временной нетрудоспособности. Частичные каникулы получить проще, особенно в нынешних условиях распространения коронавируса, когда банки сами понимают, что у многих их клиентов доходы или упали или вообще их нет. В данном случае банк может продлить срок действия договора, одновременно уменьшив ежемесячную сумму выплат, либо предоставить заемщику возможность в течение определенного времени выплачивать только проценты по кредиту. При этом в любом случае за «каникулами» следует обратиться лично в банк, который рассматривает заявки и принимает решения для каждого клиента в индивидуальном порядке. Воспользоваться каникулами предпочтительней при долгосрочных кредитных обязательствах, например, в случае ипотеки, кредите на покупку автомобиля.
Ситуация в Армении
Из-за нового коронавируса и объявленного в стране с 16-го марта режима чрезвычайного положения и ограничений на некоторые виды экономической деятельности, у многих граждан возникли проблемы с обслуживанием кредитов. За это время армянские банки предоставили кредитные каникулы 485 тысячам физических и более 15 тысячам юридических лиц. Всего было реструктурировано 768 180 кредитов физических лиц и 16 875 кредитов юридических лиц. Имеющим финансовые трудности физическим лицам была предоставлена возможность отсрочить ипотечные выплаты на 6 месяцев. В частности, это касается бенефициаров программ Национальной ипотечной компании и программы «Доступное жилье для молодых семей», где выплаты по основной сумме можно осуществить до сентября включительно.
Заплатить все равно придется
Очень важно понимать, что кредитные каникулы - это не списание долга и процентов. Вам все равно придется погасить свой кредит в полном объеме, но позже первоначального графика. Фактически, это просто перенос выплат на более поздний срок. При этом использование отсрочки по платежам будет указано в кредитной истории, но с одним хорошим акцентом – просрочкой это не считается. Во время кредитных каникул заемщик не выплачивает очередных платежей, но проценты по кредиту ему все равно посчитают. В результате нужно будет заплатить долг по первоначальному графику, а затем оплатить все пропущенные платежи. После этого человек обязан погасить проценты, начисленные за время каникул. В конечном итоге стоимость кредита возрастет.
Плюсы и минусы кредитных каникул
Получение кредитных каникул, как и любая другая операция, имеет свои плюсы и минусы. Для заемщика они удобны, поскольку финансовая нагрузка временно, но существенно сокращается. При этом заемщик сохраняет положительную кредитную историю без просрочек и в будущем у него возникнет меньше сложностей с получением займа, а также исключается возможность начисления штрафов и пени за просрочки по платежам. В числе минусов для заемщика, но прямой выгодой для банка, выступает значительная переплата, которая возникает при отсрочке, поскольку проценты продолжают начисляться.
Поэтому, какие бы сложные обстоятельства у вас ни сложились, необходимо внимательно изучить предлагаемые условия, чтобы не ухудшить свое положение и не столкнуться с невозможностью рассчитаться с банком. При этом следует помнить, что вы можете прекратить кредитные каникулы в любой момент, для этого надо только заранее уведомить банк и получить уточненный график платежей. После завершения кредитных каникул кредит нужно возвращать по изначальному графику платежей.
Чем каникулы отличаются от реструктуризации
Кредитные каникулы похожи на реструктуризацию, но есть существенные отличия, поскольку реструктуризация кредита предполагает, что заемщик и банк договорились о новых условиях. При этом если кредитные каникулы могут быть объявлены государством, то в случае реструктуризации банк принимает решение исключительно на основании заявления заемщика. Но несмотря на то, что кредитные каникулы предоставляются по требованию заемщика, банк может отказать в их предоставлении, в том числе если выяснится, что условия о снижении дохода или еще какие-то требования не были соблюдены. Таким образом, основным условием для получения кредитных каникул является снижение ваших доходов, и банк обязательно запросит у вас подтверждающие это обстоятельство документы. Если при этом банк посчитает представленные данные недостаточно обоснованными, то он может отказать в отсрочке. Так что заявление на получение кредитных каникул еще не означает, что вам их обязательно предоставят. –0--
Материал подготовлен в рамках совместного проекта "Финансовая грамотность" АМИ "Новости-Армения" и Центра по защите прав потребителей и финансового образования Центрального банка Армении.
