Как убедить банк одобрить кредит

ЕРЕВАН, 6 июля. Новости-Армении. Вам понадобился кредит. Конечно же, вы решили взять его в надежном банке. И хотя вы полностью доверяете банку, в котором вам будут его оформлять, но прислушаться к советам консультантов все же не помешает. Умудренные опытом люди уверяют, что вначале должно быть четкое понимание, как минимум, по двум вопросам: первый - с какой целью берется кредит, второй – стоит ли брать его в принципе?

1. Брать или не брать? 



Каждый из указанных вопросов достоин отдельного обсуждения, хотя бы потому, что сегодня ассортимент продуктов, предлагаемых рынком банковских услуг, практически идентичен потенциальному спросу на них.  Другое дело – стоимость  и довольно серьезные обязательства по кредиту, которые должен взвалить на себя заемщик, заранее рассчитавший свои финансовые возможности и лишь после этого решивший (или не решивший)  стать таковым. 

Эти вопросы актуальны еще и потому, что, как правило, обращения граждан за получением ссуд в большинстве своем диктуются обычными жизненными ситуациями. Примеров тому бесчисленное множество. Кому-то не хватает средств на высшее образование, и банк тут же предлагает решить проблему при помощи выдачи студенческого кредита. Кто-то решил подарить на свадьбу дочери машину или квартиру, для этих целей у банка есть автокредит или ипотека. Еще больше желающих улучшить свой быт, приобрести новую электротехнику, мебель, обновить интерьер. И здесь банки реагируют мгновенно -  выбор “приманок” в договорах потребительских кредитов впечатляет. Есть и такие, кому срочно нужны наличные, и банки готовы ссудить им деньги на жестких условиях всяких овердрафтов или под залог золота. 

Несколько тернистее выглядит процесс получения кредита под организацию нового бизнеса или под будущий сельскохозяйственный урожай, но даже и тут, как говорится, “не все безнадежно”. 

Итак, для чего нужен кредит – понять не сложно. Касаемо второго вопроса: “А стоит ли вообще брать кредит?”. Здесь вам никто не советчик – думайте сами, прежде чем решиться на ссуду. Но, прежде чем вы решитесь сделать свой выбор и отправиться в банк за кредитом, ознакомьтесь с рядом нюансов.

2. Как подготовиться к походу за кредитом?



Перед походом в банк или в кредитную организацию новичкам следует, условно говоря, пройти “курс молодого заемщика”, который в себя включает следующие обязательные “семинары” и “консультативы”.

Прежде всего, нужно тщательно и грамотно подготовить пакет требуемых документов. При их подборе  не обременяйте банк  лишними сведениями, что чревато появлением к нам дополнительных вопросов и, что хуже, приклеиванием ярлыка некомпетентного клиента.

Однако, далеко не каждое дополнительное сведение может оказаться вредным. Например, официально заверенный документ о наличии  дополнительного дохода, в виде второго заработка, гонораров, дивидендов и т.п., может обернуться большим плюсом при рассмотрении кредитной заявки. Другим хорошим подспорьем могут оказаться поручители. Полезным дополнением к пакету документов будут считаться сведения о наличии залога. И даже если со стороны банка по условиям кредита залог не требуется, факт его наличия плюс готовность его внести в банк лишь подкрепят серьезность ваших намерений и придаст вам определенный статус. Следует знать, что в качестве залога могут выступать денежные средства, ценные бумаги, недвижимое имущество, автомобили и т.п. Иными словами, все то, что может быть реально оценено и при необходимости успешно реализовано.

Тем, кто обращается за получением кредита не в первый раз, нужно непременно включить в пакет документов сведения о своей безупречной кредитной истории. Их наличие может оказаться решающим фактором в принятии решения банком. 

Пусть отсутствие хорошей кредитной истории не огорчает новичков. Они могут оставить благоприятное впечатление, если пришли в банк с безупречно заполненной кредитной заявкой (помощью кредитного специалиста), подтянутыми и энергичными. Помните, что ваш внешний вид и настрой играют далеко не последнюю роль в формировании положительного психологического портрета клиента, вызывающего симпатию и доверие. 

3. Маленькие хитрости или правила хорошего тона



Опыт показывает, что записываться на прием к кредитному специалисту (клиентскому менеджеру, финансовому аналитику – везде по разному) надо с утра. Существует опасность, что в более поздние часы данный служащий будет несколько измотан и рассеян. (Все же он тоже человек, и ничто человеческое ему не чуждо.).  При обращении в банк за ссудой нужно иметь в виду, что одним наличием положительной кредитной истории и достаточной платежеспособности клиента вопрос получения одобрения кредитной заявки вряд ли решится. Внешний вид потенциального заемщика - это действительно важный момент, о котором не стоит забывать. Ведь во время визита в банк вам предстоит разговаривать со служащим, который оформляет заявку с ваших слов. И если вы допустите просрочки по кредиту, то именно ему придется отвечать за это в дальнейшем. Следовательно, очень важно произвести на него положительное первое впечатление. Посему ведите  себя со служащим банка вежливо и корректно, отвечайте на его вопросы четко и лаконично, без пространных рассуждений, грамотно и  последовательно. 

Если вы подали заявку на кредит в Армении, то желательно, чтобы в списке потенциальных заемщиков фигурировали только граждане нашей страны с постоянной пропиской. При этом очень важно обладать  документальным подтверждением о  трудоустройстве и официальными справками о доходах с указанием размеров зарплат. 

И еще надо расположить кредитного специалиста  таким образом, чтобы он не записал в анкете свои замечания и рекомендации, которые в дальнейшем могли бы трансформироваться в повод для отказа в выдаче кредита. Примерами такого “плохого” повода могут служить: большой размер запрашиваемой суммы при невысоком уровне дохода. Может быть, клиент пошел бы на уменьшение заявленной суммы, а банк, в свою очередь, согласился бы ее одобрить, но кредитные специалисты об этом не всегда сообщают. Одна из задач и состоит в том, чтобы вовремя отреагировать и попросить банковского служащего сделать соответствующую запись в анкете. 

Следует взять на заметку и такую не слишком распространенную информацию. Дело в том, что работники крупных банков и кредитно-финансовых организаций, как правило, проходят определенные психологические тренинги. Доверие у такого подготовленного специалиста вызовет уравновешенный заемщик, ведущий себя в чужой для него обстановке непринужденно и естественно. Кредитный специалист вправе задавать нам дополнительные и побочные вопросы, чтобы, проанализировав ответы, составить собственное мнение относительно правдивости и серьезности намерений собеседника. Степень достоверности представленной вами информации может существенным образом повлиять на последующее решение банка. В ходе беседы не следует раскачиваться на стуле, жестикулировать, постоянно теребить подбородок. Напротив, нужно проявить максимум сдержанности и уверенности при заявлении требуемой суммы займа или презентации бизнес-программы. Любые проявления нерешительности и неуверенности могут быть расценены не в пользу благонадежности клиента. Также не стоит требовать от банка быстрого принятия решения, демонстрируя излишнюю напористость, самоуверенность и заинтересованность в получении ссуды. 

4. Стоп-факторы, которых нужно избегать



Если вы действительно хотите получить кредит, то не следует игнорировать вышеизложенные рекомендации. Каждое, даже малейшее, отклонение от правил может навредить вашей заявке. К числу часто повторяющихся нарушений, допускаемых клиентом в процессе составления и обсуждения кредитной заявки, можно отнести следующие: небрежный и неопрятный внешний вид, употребление ненормативной лексики и пренебрежительное отношение к персоналу банка. Недопустимыми действиями являются также вызывающее поведение клиента в банке, приход потенциального заемщика в банк в компании посторонних людей, которые явно манипулируют клиентом, не являясь его родственниками или партнерами по бизнесу. Также к стоп-условиям относятся: неподходящий возраст, наличие судимости у заемщика, его родственников или партнеров, неоднозначная семейная ситуация (банкротство, судебный или бракоразводный процесс, наличие иных форс-мажорных обстоятельств), неофициальное трудоустройство, наличие существенных задолженностей по погашению кредитов в иных банках, долги по коммунальным платежам или иным бюджетным выплатам, отсутствие прописки и регистрации и так далее. 

К слову, практически все из вышеперечисленного легко проверяется службой безопасности банка. И не факт, что вам выдадут ссуду после предварительного одобрения по заявке. Вполне могут и отказать, причем, без подробного объяснения причин.

5. Чем вредна гонка за несколькими банками



Ведь резонно, что многие из потенциальных заемщиков хотели бы заранее быть уверенными в выдаче кредита. А иначе, зачем им пустая трата времени и средств на сбор нужных документов, мотание по банкам, заполнение анкет и т.п.

Увы и ах, но даже самый искушенный в таких вопросах кредитный менеджер, просмотрев личное досье клиента и собранный им пакет документов, не смог бы со стопроцентной вероятностью спрогнозировать получение кредита. Однако, если указанные в заявке на кредит сведения после их изучения кредитным менеджером и службой безопасности банка окажутся правдивыми, без каких-либо неточностей или несоответствий, то такую заявку ожидает процедура рассмотрения на кредитной комиссии или прохождение через “компьютерный скорринг”, порой именуемый “кредитной трубой”. При наличии положительного результата банк с большой долей вероятности вынесет положительное решение касательно выдачи кредита. 

Напоследок. Не рекомендуется бегать за кредитом по нескольким банкам одновременно. Почему? Ответ простой: если один банк откажет в кредите, затем – второй, третий, то тем больше вероятность, что очередной банк, куда вы обратитесь за кредитом, с помощью Бюро кредитных историй вычислит все ваши предыдущие “неудачные походы” и, как бы на всякий случай, снова откажет. При таком раскладе советуем немедленно остановиться и озадачиться поиском истинных причин, из-за которых вы получили два-три начальных отказа. Попробуйте решить проблему кратчайшим путем – обратитесь за помощью к проверенным кредитным брокерам, обладающим приличной деловой репутацией, имеющим возможность проверить ваше досье по соответствующим базам данных и официально получить вашу кредитную историю из Бюро кредитных историй. После изучения и сопоставления данных, вам непременно подскажут причину отказа банка в займе, а также что нужно сделать для получения такого необходимого для вас  кредита. -0-

Материал подготовлен в рамках совместного проекта "Финансовая грамотность" АМИ "Новости-Армения" и Центра по защите прав потребителей и финансового образования Центрального банка Армении.