Как правильно взять кредит в банке: практические советы

ЕРЕВАН, 2 мая. Новости-Армения. В кредит сегодня можно купить практически всё. С помощью кредита можно построить дом, дать образование детям, поправить здоровье, приобрести автомобиль и еще многое другое, на что требуются денежные средства. Объёмы кредитования растут, но при этом далеко не каждый заемщик доволен условиями кредита. Как подходить к выбору и оформлению кредита, чтобы он действительно был полезен и не обернулся непосильным грузом непредвиденных расходов.

Ставка и... ставка

Первое на что обращает внимание каждый заёмщик – это, естественно, процентная ставка. Но далеко не каждый знает о таких понятиях, как номинальная и фактическая годовая процентная ставка, какая между ними разница. Поэтому часто, уже после заключения кредитного договора, ошеломленный кредитополучатель удивляется, что платить приходится больше, чем он рассчитывал. «Банк обманул», - думает заёмщик и ошибается. Банк не обманывает, просто иногда не слишком вдаётся в подробные объяснения или заёмщик сам ориентируется только на сумму ежемесячных платежей, а позже понимает, что кредит вышел дороговатый, хотя, возможно, и не критичный для бюджета.

Ставка, которую вы видите в рекламе – это и есть годовая номинальная кредитная ставка, именно по ней и рассчитываются проценты по кредитам. А фактическая годовая ставка показывает, сколько реально будет стоить вам кредит при уплате процентов и других обязательных платежей, комиссионных и т.д.

Лёгким движением руки проценты превращаются...

Например, вы берёте кредит в 500 000 драмов на год по ставке 10%. Если другие расходы по кредиту отсутствуют, а порядок погашений ежемесячный, равными суммами, то фактическая годовая ставка по кредиту составит 10,51%. Если при тех же условиях прибавляются такие расходы, как например, 5000 драмов за оформление кредита, 1000 драмов за обслуживание кредита, то фактическая процентная ставка составляет уже 13,05%. Любые дополнительные расходы, даже если они на первый взгляд кажутся незначительными, приводят к удорожанию кредита. В некоторых банках номинальная ставка выше, но отсутствуют платежи за предоставление и обслуживание кредита. А где-то, наоборот, номинальная ставка низкая, но дополнительные платежи взимаются по полной программе и кредит дорожает на глазах. Поэтому при оформлении кредита необходимо обращать внимание не только на номинальную процентную ставку, но и на все расходы, которые вам придётся нести по кредиту. Это могут быть комиссионные банку за выдачу и обслуживание кредита, оплата оценки имущества, страховых услуг ( если речь идёт, например, об автокредите), нотариальные расходы и т.д.

Математика в действии

Различные платежи могут быть как единовременными, при получении кредита, так и ежемесячными. И на это тоже нужно обращать внимание. Например, 1000 драмов в месяц за обслуживание кредита сумма небольшая, но в год – это уже 12 тысяч. Иногда, такие платежи указываются в процентном выражении – скажем, 0,1% от суммы кредита. На банковских сайтах в обязательном порядке есть информация о том, что номинальная и фактическая процентные ставки различаются, и даётся ссылка на порядок расчёта фактической процентной ставки. Но это мало что меняет. Увидев формулу расчёта, 99% заёмщиков придут в ужас. Поэтому до заключения кредитного договора требуйте, чтобы сотрудник банка рассчитал для вас не только сумму ежемесячных платежей по кредиту, но и сообщил фактическую процентную ставку. Так, вы сможете определить, во что вам реально обойдётся кредит, и сделать правильный выбор, не доверяясь исключительно рекламе.

Не всё удобное выгодно

На стоимость кредита, то есть на общую сумму переплаты, влияет также способ погашения кредита. Таких способов два: погашение равными суммами (аннуитетный) и дифференцированный. Главное различие между ними – метод расчёта стоимости кредита и, соответственно, разный график погашения. Первый способ - аннуитет, подразумевает платежи равными суммами в течение всего срока кредита. Второй - дифференцированный способ предполагает больший платёж в начале срока кредита с постепенным снижением суммы платежа. В Армении более популярно погашение кредита равными суммами (аннуитет). Он кажется наиболее удобным. Но при одинаковых условиях кредитования (сумма, срок, процентная ставка), кредит с таким графиком погашения будет дороже - общая переплата выше. Поэтому для банка такой способ погашения выгоднее. Для заёмщика он менее выгоден, но очень удобен. Во-первых потому, что позволяет спокойно планировать ежемесячный бюджет. Во-вторых, доходы заёмщика не всегда позволяют оформить кредит с дифференцированной схемой погашения, поскольку не каждый может вносить крупные платежи даже в начале срока. Надо учитывать, что в случае краткосрочных потребительских кредитов, переплата будет несущественной и аннуитет – оптимальный вариант. Но если, например, речь идёт об ипотеке, то удобный график погашения может вам дорого стоить. Поэтому если вы оформляете кредит на длительный срок и крупную сумму и ваш бюджет способен вынести большую нагрузку именно в начале срока кредитования, то однозначно нужно выбирать дифференцированный способ погашения.

Валюта, срок, штраф

Что ещё нужно знать, обращаясь за кредитом? Чем больше срок кредита – тем ниже ежемесячные выплаты и тем больше общая переплата. Решайте сами, что для вас важнее. Однако, учитывайте, что ваше финансовое положение может измениться и не обязательно в лучшую сторону. Что касается выбора валюты кредита, то существует негласное правило – кредит надо брать в той валюте, в которой получаешь доходы. Имейте в виду, что потребительское кредитование в Армении возможно только в драмах. В остальных случаях можно выбирать. Но не стоит забывать о рисках девальвации, особенно, если кредит берётся на долгий срок.
При заключении кредитного договора обязательно обратите внимание на условия досрочного погашения кредита, на штрафные санкции в случае несвоевременной оплаты долга. Кстати, и это тоже важно знать! Потребительские кредиты на сумму от 100 тысяч до 10 млн. драмов заёмщик имеет право погашать досрочно, при этом штрафные санкции в этом случае не применяются. Внимательно читайте договор и уточняйте все непонятные пункты, особенно касающиеся того, что банк в одностороннем порядке может изменить условия кредитного договора.

Договор обжалованию подлежит...

Всё ещё можно изменить, даже если вы уже подписали договор. Если опять же речь идёт о потребительском кредите и сумма кредита составляет от 100 тысяч до 10 млн. драмов, то в течение семи рабочих дней вы можете в одностороннем порядке, ничего не объясняя банку, расторгнуть кредитный договор. -0-