430.53
5.77
396.4
-10
Погода в Ереване
Рус

Как эффективно хранить и приумножить сбережения

15:05
14 Апреля 2017

ЕРЕВАН, 14 апреля. Новости-Армения. Человеку свойственно накопительство. Причем эта способность выражается не в примитивной форме - спрятать кровно заработанные под матрас, но еще и в желании их приумножить. Конечно, хорошо, когда человек знает, куда ему выгоднее всего вложить свои деньги, чтобы их не "съела" инфляция. Поэтому он использует такие финансовые инструменты, чья доходность  если не выше, то хотя бы на уровне инфляции. Причем эти финансовые инструменты обязательно должны быть ликвидными, то есть легко превращаться в деньги.

Депозит или матрас? 

Самый простой способ для хранения сбережений – положить их на банковский депозит. На сегодня средние ставки по драмовым вкладам сроком до года в армянских банках составляют около 9%, а по долларовым вкладам - до 4%. Средние ставки по вкладам на более длительные сроки составляют 12,4% по драмовым депозитам и 5,78% по долларовым. С учетом того, что Армения завершила 2016 год с дефляцией в 1,4%, вы в любом случае не оказались в убытке. Но есть одно но - такая ситуация не может продолжаться вечно, инфляция не дремлет и поэтому расслабляться не стоит. 

Время - деньги

Это выражение вполне справедливо, если вы хотите правильно распорядиться своими деньгами и не потерять на процентах. Например, по вкладу с возможностью досрочного снятия средств процентная ставка будет ниже, зато вы не потеряете накопленные проценты, если вам вдруг срочно понадобятся деньги. Если сумма не очень маленькая, то есть смысл  открыть два вклада с разными условиями, либо часть средств положить на краткосрочные депозиты. Кстати, ставки по краткосрочным вкладам на срок до 30 дней иногда бывают не ниже, чем ставки по вкладам на год.

Разумеется, каждый человек ищет для своих сбережений самый выгодный банк, то есть кредитное учреждение, где ему будут предложены наиболее привлекательные условия по вкладам. Если сумма сбережений составляет до 10 миллионов драмов или в иностранной валюте, эквивалент 5 миллионам драмов, то с выбором банка особо заморачиваться не стоит.

Поскольку все банки, работающие с вкладами населения, являются участниками системы страхования вкладов, у вкладчиков автоматически появляется право на получение вложенных средств в пределах вышеназванных сумм в случае отзыва у банка лицензии. А это значит, что можно смело выбирать банки, у которых депозиты с самыми высокими ставками. Даже в случае банкротства банка, Фонд гарантирования возмещения вкладов вернёт ваши деньги.      
Магия мультивалютного вклада

В банке можно открыть также мультивалютный депозит, который позволяет вкладчикам хранить деньги одновременно в разных валютах и переводить денежные средства из одной валюты в другую в пределах вклада. Здесь нужно внимательно следить за курсом, и в зависимости от того, какой курс вкладчику выгоден, в ту валюту и переводить свои сбережения. Например, курс драма резко снижается, а доллара растет, нужно перевести драмы в доллары. Если же курс доллара опустился, а драма, наоборот, вырос, надо снова перейти на драмовый депозит мультивалютного вклада. Правда, тут есть одно но - придётся расстаться с некоторой суммой денег, а именно с той ее частью, которая привязана к курсу, поскольку банк совершает обменную операцию по своему минимальному курсу. 

Мы едем, едем, едем в далекие края…

Как быть, если вы собираетесь провести свой отпуск за границей и вам будет нужна валюта? Есть несколько способов: можно сразу купить доллары или евро и положить их в банк на депозит, а можно открыть на всю сумму драмовый вклад, а валюту купить в нужный момент. Иногда такая стратегия выгоднее, поскольку доходность драмовых вкладов значительно выше долларовых.

Но отслеживать ситуацию на валютном рынке все-таки придется, чтобы деньги не обесценились из-за понижения курса - девальвации. Кстати, если вклад в банке открывается на более или менее длительный срок, то чтобы снизить риск обесценивания денег из-за валютных колебаний, есть смысл часть сбережений (30-40%) перевести в валюту и опять же положить на банковский депозит (долларовую инфляцию тоже никто не отменял). 

Бонд, но не Джеймс 

Для нашего человека самым распространенным инструментом вложения и сбережения средств, безусловно, остаются депозиты. О том, что вложенные средства могут принести их владельцу больше денег, знают далеко не все. А зря. Есть, к примеру, еще и облигации или бонды, доходность которых иногда выше, чем у депозитов. Так, доходность корпоративных драмовых облигаций, которые обращаются  на фондовой бирже, колеблется в диапазоне 10% - 15%. Для сравнения напомним, что средние ставки по драмовым депозитам сроком до года составляют 8,96%, а сроком более года – 12,39%. Что касается  долларовых облигаций, то здесь  разница в доходности еще больше. В частности, доходность по корпоративным долларовым облигациям составляет  6-9,5%, тогда как по долларовым депозитам сроком до года составляет 4,19%, а более года – 5,78%. Но стоит также учитывать, что корпоративные облигации по сравнению с депозитами считаются более рисковыми инструментами, поэтому при покупке корпоративных облигаций нужно обращать внимание на доходность, сроки  (чем меньше срок, тем меньше риски) и на динамику финансовых показателей компании.

Человеку, который решил доверить свои деньги банку надо знать, что ставка депозита зависит от суммы вклада, то есть, чем больше эта сумма, тем выше процентная ставка, то есть доходность. В отличие от фиксированной ставки депозита, доходность и цена корпоративных облигаций может упасть (это плохо), но может и вырасти ( а это уже хорошо)  – многое зависит от ситуации на рынке, финансового состояния компании, выпустившей облигации, близости сроков погашения.

Еще важно знать, что покупка облигаций предусматривает также сопутствующие расходы, в частности, на брокерское обслуживание, услуги депозитария и другие комиссии. Поэтому вложения в корпоративные облигации целесообразны и выгодны в случае инвестирования порядка 5-10 тысяч долларов. Что касается налогов, то налогообложение доходов по депозитам и корпоративным облигациям одинаковое и составляет 10%. Но если вы захотите купить или продать свои облигации, то доход, полученный от купли-продажи облигаций, налогом облагаться не будет. У облигаций есть еще одно преимущество – они весьма привлекательны с точки зрения досрочного изъятия средств. Если вам вдруг понадобится досрочно расторгнуть договор по вкладу, вы потеряете на процентах, тогда как при продаже облигаций до срока погашения, купонная доходность, начисленная к тому моменту, будет вам выплачена полностью. 

Доходность государственных облигаций также зависит от разных факторов. Например, доходность по облигациям, размещённым 6 марта, составила  7,2%. Это ниже, чем доходность банковских депозитов, но нужно учитывать, что, в отличие от дохода по банковскому депозиту, доход физических лиц по гособлигациям не облагается налогом. Ваши расходы составит комиссия банка, через который вы будете покупать облигации и плата за открытие депо-счета. Так что есть смысл посчитать, куда выгоднее вкладывать деньги в той или иной ситуации.

Карта с выгодой

Понятно, что какая-то сумма денег всегда нужна на текущие расходы. Но и тут совсем необязательно сохранять всю сумму наличными – часть средств можно держать на банковской карте с начислением процентов на остаток суммы. Ещё лучше, если это карта с кэшбеком – с возвратом части израсходованных по карте средств. Обещанные в рекламе 10-20 % касаются, как правило, одного магазина или компании, в основном речь идёт о возврате 2-5% потраченных средств. Доходность таких карт, конечно, невысока, но на деньги в вашем бумажнике и этого не начисляется. -0- 

Читайте новости первыми и обсуждайте их — в нашем Telegram-канале

Partners News
Агентство АРКА
Другие материалы раздела
10:20
20 Января 2023
Досрочное погашение кредитов: плюсы и минусы
Хотите досрочно погасить кредит, но сомневаетесь в целесообразности такого шага? Агентство “Новости-Армения” изучило вопрос и представляет плюсы и минусы.
10:45
28 Декабря 2022
Финансовый гороскоп на 2023 год: какому знаку зодиака особенно повезёт
Наступающий 2023 год находится под покровительством Чёрного Водяного Кролика. По восточному календарю он начнётся с 22 января. Каким он будет в финансовом плане и что готовит для каждого знака зодиака? Чтобы ответить на эти вопросы?
10:15
23 Декабря 2022
Как отметить Новый год бюджетно, но весело
Вскоре наступит Новый год и, естественно, на первый план выходят траты на подарки и празднично накрытый стол, что предполагает серьезные расходы. Но как провести праздник интересно, при этом «не разориться» и не перейти в режим острой экономии в постновогодний период. Агентство “Новости-Армения” подготовило для вас вопросник с ответами, где вы найдете полезные советы и заодно узнаете, насколько вы прагматичны в вопросах финансов.  
10:15
15 Декабря 2022
Следить за расходами и научить детей распоряжаться деньгами: 5 причин открыть для детей личную банковскую карту
Постепенно безналичные платежи вытесняют наличные и появляется все больше сфер, где для оплаты требуется наличие банковской карточки. И если для взрослых банковская карта уже стала неотъемлемой частью жизни, то нужна ли она детям?
09:30
07 Декабря 2022
Тест. Можно ли заработать миллионы за один клик в соцсетях или купить брендовую вещь за $1?
Тест. Можно ли заработать миллионы за один клик в соцсетях или купить брендовую вещь за $1?
10:45
29 Ноября 2022
Обязательное медстрахование в Армении: принципы и цели
Внедрение госсистемы обязательного страхования предусматривается в рамках 5-летней стратегии по развитию системы здравоохранения, разрабатываемой Минздравом.  Разбираемся, какие основные цели и принципы заложены в концепцию проекта.
10:35
22 Ноября 2022
Знаете ли вы? 10 интересных фактов об армянских деньгах
История появления армянских денег уходит своими корнями в глубокую древность. Днем рождения современной армянской национальной валюты – «драма», считается 22 ноября 1993 года. Агентство «Новости-Армения» представляет 10 любопытных фактов об армянских деньгах.
11:00
17 Ноября 2022
Google Pay пришел на армянский рынок. Рассказываем, в чем его преимущества
Агентство "Новости-Армения" рассказывает об особенностях работы Google Pay, ее преимуществах и удобстве
12:00
15 Ноября 2022
Как стать индивидуальным предпринимателем в Армении
Агентство "Новости-Армения" расскажет, что такое ИП, как можно стать индивидуальным предпринимателем и что для этого нужно сделать.
10:15
07 Ноября 2022
Почему важно быть финансово грамотным: 7 причин
Мир финансовых продуктов и услуг, в котором мы живем, требует определенных навыков и знаний. И чтобы не чувствовать себя дилетантом и как -то ориентироваться в нем, необходимо быть финансово образованным человеком. И на это есть много причин, но 7 из них кажутся наиболее актуальными.
10:20
27 Октября 2022
Почему денег постоянно не хватает и что с этим делать
У денег есть удивительное свойство – их всегда не хватает. Почему? Для этого есть объективные и субъективные причины. На объективные, в частности, влияет уровень инфляции, рост цен и повышение тарифов на коммунальные услуги.
11:15
19 Октября 2022
Как не стать жертвой аферистов: 6 простых правил
В Армении в последнее время активизировались квази-финансовыe организации, не имеющие лицензий или разрешений компетентных ведомств, однако обещающие гражданам "быстрые и легкие деньги".