Как эффективно хранить и приумножить сбережения

ЕРЕВАН, 14 апреля. Новости-Армения. Человеку свойственно накопительство. Причем эта способность выражается не в примитивной форме - спрятать кровно заработанные под матрас, но еще и в желании их приумножить. Конечно, хорошо, когда человек знает, куда ему выгоднее всего вложить свои деньги, чтобы их не "съела" инфляция. Поэтому он использует такие финансовые инструменты, чья доходность  если не выше, то хотя бы на уровне инфляции. Причем эти финансовые инструменты обязательно должны быть ликвидными, то есть легко превращаться в деньги.

Депозит или матрас? 

Самый простой способ для хранения сбережений – положить их на банковский депозит. На сегодня средние ставки по драмовым вкладам сроком до года в армянских банках составляют около 9%, а по долларовым вкладам - до 4%. Средние ставки по вкладам на более длительные сроки составляют 12,4% по драмовым депозитам и 5,78% по долларовым. С учетом того, что Армения завершила 2016 год с дефляцией в 1,4%, вы в любом случае не оказались в убытке. Но есть одно но - такая ситуация не может продолжаться вечно, инфляция не дремлет и поэтому расслабляться не стоит. 

Время - деньги

Это выражение вполне справедливо, если вы хотите правильно распорядиться своими деньгами и не потерять на процентах. Например, по вкладу с возможностью досрочного снятия средств процентная ставка будет ниже, зато вы не потеряете накопленные проценты, если вам вдруг срочно понадобятся деньги. Если сумма не очень маленькая, то есть смысл  открыть два вклада с разными условиями, либо часть средств положить на краткосрочные депозиты. Кстати, ставки по краткосрочным вкладам на срок до 30 дней иногда бывают не ниже, чем ставки по вкладам на год.

Разумеется, каждый человек ищет для своих сбережений самый выгодный банк, то есть кредитное учреждение, где ему будут предложены наиболее привлекательные условия по вкладам. Если сумма сбережений составляет до 10 миллионов драмов или в иностранной валюте, эквивалент 5 миллионам драмов, то с выбором банка особо заморачиваться не стоит.

Поскольку все банки, работающие с вкладами населения, являются участниками системы страхования вкладов, у вкладчиков автоматически появляется право на получение вложенных средств в пределах вышеназванных сумм в случае отзыва у банка лицензии. А это значит, что можно смело выбирать банки, у которых депозиты с самыми высокими ставками. Даже в случае банкротства банка, Фонд гарантирования возмещения вкладов вернёт ваши деньги.      
Магия мультивалютного вклада

В банке можно открыть также мультивалютный депозит, который позволяет вкладчикам хранить деньги одновременно в разных валютах и переводить денежные средства из одной валюты в другую в пределах вклада. Здесь нужно внимательно следить за курсом, и в зависимости от того, какой курс вкладчику выгоден, в ту валюту и переводить свои сбережения. Например, курс драма резко снижается, а доллара растет, нужно перевести драмы в доллары. Если же курс доллара опустился, а драма, наоборот, вырос, надо снова перейти на драмовый депозит мультивалютного вклада. Правда, тут есть одно но - придётся расстаться с некоторой суммой денег, а именно с той ее частью, которая привязана к курсу, поскольку банк совершает обменную операцию по своему минимальному курсу. 

Мы едем, едем, едем в далекие края…

Как быть, если вы собираетесь провести свой отпуск за границей и вам будет нужна валюта? Есть несколько способов: можно сразу купить доллары или евро и положить их в банк на депозит, а можно открыть на всю сумму драмовый вклад, а валюту купить в нужный момент. Иногда такая стратегия выгоднее, поскольку доходность драмовых вкладов значительно выше долларовых.

Но отслеживать ситуацию на валютном рынке все-таки придется, чтобы деньги не обесценились из-за понижения курса - девальвации. Кстати, если вклад в банке открывается на более или менее длительный срок, то чтобы снизить риск обесценивания денег из-за валютных колебаний, есть смысл часть сбережений (30-40%) перевести в валюту и опять же положить на банковский депозит (долларовую инфляцию тоже никто не отменял). 

Бонд, но не Джеймс 

Для нашего человека самым распространенным инструментом вложения и сбережения средств, безусловно, остаются депозиты. О том, что вложенные средства могут принести их владельцу больше денег, знают далеко не все. А зря. Есть, к примеру, еще и облигации или бонды, доходность которых иногда выше, чем у депозитов. Так, доходность корпоративных драмовых облигаций, которые обращаются  на фондовой бирже, колеблется в диапазоне 10% - 15%. Для сравнения напомним, что средние ставки по драмовым депозитам сроком до года составляют 8,96%, а сроком более года – 12,39%. Что касается  долларовых облигаций, то здесь  разница в доходности еще больше. В частности, доходность по корпоративным долларовым облигациям составляет  6-9,5%, тогда как по долларовым депозитам сроком до года составляет 4,19%, а более года – 5,78%. Но стоит также учитывать, что корпоративные облигации по сравнению с депозитами считаются более рисковыми инструментами, поэтому при покупке корпоративных облигаций нужно обращать внимание на доходность, сроки  (чем меньше срок, тем меньше риски) и на динамику финансовых показателей компании.

Человеку, который решил доверить свои деньги банку надо знать, что ставка депозита зависит от суммы вклада, то есть, чем больше эта сумма, тем выше процентная ставка, то есть доходность. В отличие от фиксированной ставки депозита, доходность и цена корпоративных облигаций может упасть (это плохо), но может и вырасти ( а это уже хорошо)  – многое зависит от ситуации на рынке, финансового состояния компании, выпустившей облигации, близости сроков погашения.

Еще важно знать, что покупка облигаций предусматривает также сопутствующие расходы, в частности, на брокерское обслуживание, услуги депозитария и другие комиссии. Поэтому вложения в корпоративные облигации целесообразны и выгодны в случае инвестирования порядка 5-10 тысяч долларов. Что касается налогов, то налогообложение доходов по депозитам и корпоративным облигациям одинаковое и составляет 10%. Но если вы захотите купить или продать свои облигации, то доход, полученный от купли-продажи облигаций, налогом облагаться не будет. У облигаций есть еще одно преимущество – они весьма привлекательны с точки зрения досрочного изъятия средств. Если вам вдруг понадобится досрочно расторгнуть договор по вкладу, вы потеряете на процентах, тогда как при продаже облигаций до срока погашения, купонная доходность, начисленная к тому моменту, будет вам выплачена полностью. 

Доходность государственных облигаций также зависит от разных факторов. Например, доходность по облигациям, размещённым 6 марта, составила  7,2%. Это ниже, чем доходность банковских депозитов, но нужно учитывать, что, в отличие от дохода по банковскому депозиту, доход физических лиц по гособлигациям не облагается налогом. Ваши расходы составит комиссия банка, через который вы будете покупать облигации и плата за открытие депо-счета. Так что есть смысл посчитать, куда выгоднее вкладывать деньги в той или иной ситуации.

Карта с выгодой

Понятно, что какая-то сумма денег всегда нужна на текущие расходы. Но и тут совсем необязательно сохранять всю сумму наличными – часть средств можно держать на банковской карте с начислением процентов на остаток суммы. Ещё лучше, если это карта с кэшбеком – с возвратом части израсходованных по карте средств. Обещанные в рекламе 10-20 % касаются, как правило, одного магазина или компании, в основном речь идёт о возврате 2-5% потраченных средств. Доходность таких карт, конечно, невысока, но на деньги в вашем бумажнике и этого не начисляется. -0-