ЕРЕВАН, 1 февраля. Новости-Армения. Многие уверены, что финансово независимый человек - это успешный бизнесмен, миллионер, который может позволить себе все, что захочет и не считать при этом деньги. Но это не совсем так. Прежде всего, это свободный от долгов человек, чей заработок не зависит от обстоятельств, позволяет покрыть все основные потребности и оставить пусть небольшую часть в накоплениях. Как достичь обычному человеку финансовой независимости, и что для этого нужно делать? Агентство «Новости-Армения» представляет пошаговую инструкцию, которая может помочь вам в достижении этой цели. Главное, не забывайте, что основной секрет увеличения ваших капиталов – это привычка тратить меньше, чем вы зарабатываете.
Определитесь с финансами
Для начала необходимо определиться, в каком финансовом состоянии вы находитесь. Выделяют четыре основных финансовых состояния: финансовая яма (ваших доходов не хватает на повседневные расходы, есть долги, сбережения отсутствуют); финансовая нестабильность (ваши доходы примерно равны вашим расходам, долгов либо нет, либо – незначительные, накоплений нет); финансовая стабильность (ваши доходы превышают расходы, есть накопления, которые позволят продержаться несколько месяцев в случае потери источника доходов); финансовая независимость (ваши доходы превышают текущие расходы и не требуют вашего участия).
Человеку для существования нужны деньги - расходный капитал - на ежемесячные расходы: на питание, одежду, коммунальные платежи, мелкие бытовые траты и т.д. Размер расходного капитала определяется периодом получения дохода (зарплаты).
Поскольку людям приходиться со временем делать ремонт своего жилья, покупать технику, автомобили, откладывать средства на отдых и т.д., они копят для этих целей деньги. И это накопительный капитал.
Многие также делают сбережения «на черный день», создают «финансовую подушку безопасности», иначе говоря, формируют резервный капитал. Это сбережения, позволяющие прожить определенный период времени при потере основного источника дохода. Как правило, такой период должен составлять 4-6 месяцев. Выгоднее всего хранить такие средства в виде банковских вкладов – и надежно, и проценты набегают.
А самой главной составляющей для достижения финансовой независимости является рабочий капитал. Это те деньги, которые вложены в различные финансовые инструменты (облигации, акции, недвижимость, инвестиционные проекты и т.д.) и приносят вам постоянный доход.
Деньги любят счет
Определив, на какой финансовой ступени вы находитесь, вам нужно научиться правильному обращению с деньгами.
Учет расходов и доходов. Если вы хотите достичь финансовой свободы, необходимо, в первую очередь, знать — куда и на что вы тратите свои деньги, какие траты предвидятся в будущем, какие доходы вы можете получить, в том числе и непредвиденные, сколько денег осталось. Все это необходимо фиксировать. Неважно где, в блокноте, в Excel или на специализированных программах учета домашней бухгалтерии. По-простому это называется бюджет. Достаточно иметь представление, сколько денег уходит у вас на те или иные расходы. Все расходы можно условно разделить на несколько групп: еда, одежда, коммунальные платежи, транспорт, развлечения, бытовые расходы, покупка бытовой техники и т.д.
Расход должен быть меньше дохода. Здесь объяснять ничего не надо. Имея расходы равные доходам, вы никогда не достигните финансовой независимости.
«Заплати себе». Что делают обычные люди после получения зарплаты? Сначала тратят на свои нужды, а из того что осталось (если осталось) пытаются что-то отложить. У людей состоятельных все наоборот. Они сначала инвестируют заработанные средства, а на остаток уже живут. Но с каждым месяцем они увеличивают размер своего рабочего капитала, приносящего им постоянный доход. Поэтому основное правило после получения дохода: сразу же заплати себе! С какой суммы начать? Начните с 10%, это не такие великие деньги. Вы же будете использовать их для достижения своей финансовой независимости. А остальное можете тратить на повседневные нужды.
Не храните все яйца в одной корзине. Это правило применимо к любым видам денег: инвестированным или даже просто хранящимся у вас дома. Разбейте на несколько частей ваш рабочий капитал и вкладывайте в различные финансовые инструменты, например, один раз в банковский депозит, другой раз – в облигации, затем в инвестиционные проекты и и т.д. Так вы обезопасите себя от всяких форс-мажорных обстоятельств и сохраните большую часть капитала.
Обдумывайте свои решения не спеша. Никогда не вкладывайте деньги в спешке. Финансово грамотный человек все вопросы, касающиеся вложения денег, всегда обдумывает, взвешивая все «за» и «против». Дайте идее созреть, выждав несколько дней. Кажущаяся на первый взгляд перспективной идея вложения денег в какой-нибудь «сверхприбыльный» инвестиционный проект, через пару дней может оказаться уже не столь привлекательной.
Инвестируйте столько, сколько готовы потерять. Мысленно представьте себе, что вы потеряли вложенные средства. Сможете пережить этот факт без ущерба для вашего текущего уровня жизни? Если ответ – нет, значит вкладывать их не стоит, и вы ещё не достигли того уровня, когда сможете себе это позволить.
Четыре шага к финансовой независимости
Шаг первый. Оптимизируйте расходы и доходы
Оптимизация расходов - самый главный шаг в этой цепочке. Если вы уже ведете учет своих расходов, то имеете представление о том, сколько и на что вы тратите. Анализируя эти данные, можно узнать, какие расходы можно сократить, а какие - вообще можно аннулировать. На чем же можно экономить? В зависимости от ваших предпочтений, это может быть:
- отказ от вредных привычек (курение, спиртное, вредная еда);
-
отказ от использования кредитных карт;
-
снижение расходов по коммунальным платежам за счет экономии ресурсов;
-
избавление от кредитов;
-
грамотное осуществление покупок (по списку, или поиск более дешевых мест, в том числе и в интернете, покупка продуктов оптом или в больших пачках, переход на более дешевые аналоги, но не в ущерб качеству, покупка вещей в сезон скидок и акций)
Росту доходов способствуют:
- повышение квалификации для получения более высокооплачиваемой работы;
-
подработка на выходных или по вечерам;
-
использование хобби в качестве дополнительного источника дохода
-
заработок в интернете и др.
Оптимизируя свои доходы и расходы, вы легко добьетесь высвобождения 10% (минимум) ежемесячно получаемых вами средств на достижение финансовых целей.
Шаг второй. Избавьтесь от долгов
Если у вас есть долги- избавьтесь от них. Если нет, смело переходите к следующему шагу. Если все-таки долги присутствуют, рассчитайтесь с ними как можно быстрее. Так вы стабилизируете свое финансовое состояние и сэкономите на процентах при переплате по кредиту. Единственным исключением является кредит на покупку квартиры (ипотека). Как правило, он берется на долгие годы, и расплатиться с ним быстро не получится. Поэтому учитывайте ваши ежемесячные платежи по ипотеке в повседневных расходах.
Шаг третий. Создайте резервный капитал
Откладывайте ваши сбережения (лучше на банковских депозитах), до тех пор, пока не достигнете приемлемого уровня накоплений.
Шаг четвертый. Заставьте деньги работать
Это главный пункт вашего финансового плана. Теперь ваша задача для перехода на высшую ступень финансовой независимости, заставить деньги работать на вас, чтобы они генерировали постоянный финансовый поток. Пусть вначале это будет небольшой ручеек денег, который вы опять инвестируете, чтобы он приносил дополнительный доход, и так по кругу. Добавьте сюда ваши ежемесячно откладываемые сбережения и постепенно ручеек превратится в небольшую речку, потом в полноводную реку, и в один прекрасный день ваши доходы от инвестируемых средств достигнут уровня вашей зарплаты или даже превысят ее, сделав вас финансово независимым человеком. Сколько времени вам для этого понадобится, зависит от вашего терпения, упорства и финансовой смекалки, которая поможет вам правильно распорядиться вашими инвестициями. -0-
Материал подготовлен в рамках совместного проекта "Финансовая грамотность" АМИ "Новости-Армения" и Центра по защите прав потребителей и финансового образования Центрального банка Армении.
