ЕРЕВАН, 31 мая. Новости-Армения. Как оказалось, ситуация с пандемией еще больше подстегнула желание людей строиться за городом, на природе или обустраивать свои дачные коттеджи. Такой ажиотаж активизировал рынок ипотеки: в прошлом году объем ипотечных кредитов вырос на 23,3%. Эксперты считают, что подобная тенденция роста ожидается и в 2021 году.
На сегодня в Армении действуют более 15 программ ипотечного кредитования, в рамках которых ипотека предоставляется молодым семьям, начинающим специалистам, военнослужащим, одиноким матерям и другим категориям граждан. Словом, этот финансовый инструмент достаточно востребован. Однако, ипотечный кредит связан с большими деньгами, а возвращать его приходится долго. Неудивительно, что у такого вида кредитования есть определенные нюансы, о которых надо знать. Сегодня агентство «Новости-Армения» представит самые часто задаваемые вопросы, ответы на которые помогут людям безболезненно обойти подводные камни ипотеки.
Вопрос 1. Какую часть семейного бюджета следует выделить на оплату ипотеки?
Ответ. Ипотечные платежи надо рассчитать таким образом, чтобы они не превышали 30 % от семейного дохода. Некоторые заемщики думают, что чем больше ежемесячный платёж, тем быстрее выплачивается ипотека и тем меньше получается переплата. Но это экономия только на первый взгляд, а на деле нет никаких гарантий, что не случится какой-либо форс-мажор (потеря работы, болезнь, несчастный случай и т.д), который доведёт вас до просрочек по платежам и последующим пеням. Не говоря уже о том, что постоянно жить в режиме катастрофической экономии вредно и можно сорваться — это уже зависит от силы воли.
Вопрос 2. В какой валюте лучше брать ипотечный кредит?
Ответ. Только в той валюте, в которой вы получаете ежемесячный доход. Ипотечный кредит — долгосрочный и при скачках валютного курса вам придется во много раз переплачивать на обмене драмов на валюту договора.
Вопрос 3. Банков, выдающих ипотечные кредиты, много. Как не ошибиться с выбором кредитора?
Ответ. Выбирайте для ипотеки кредитора только из крупных банков, имеющих многолетний опыт и хорошую репутацию и предоставляющих максимально выгодные условия. Не стоит спешить с выбором программы ипотеки - найдите самую подходящую с выгодными, льготными условиями.
Вопрос 4. Близкие советуют брать кредит сразу на покупку большой квартиры, а я сомневаюсь. Как быть?
Ответ. Не берите ипотеку сразу на большую жилплощадь. Лучше постепенно улучшать свои жилищные условия по мере увеличения ваших доходов.
Вопрос 5. Какие дополнительные расходы, кроме первоначального взноса и госпошлины за регистрацию ипотеки, могут появиться у заемщика?
Ответ. При оформлении квартиры в ипотеку внимательно читайте договор, обратите особое внимание на дополнительные (иногда скрытые) комиссии и расходы. По факту, первоначальный взнос и госпошлина за регистрацию ипотеки далеко не все расходы, которые вам предстоят как заёмщику. Некоторые кредитные организации стараются взять с клиента деньги за любую, даже мизерную услугу: за рассмотрение заявки, выдачу кредита, обмен валюты, перевод денег со счета на счет, выпуск банковской карты и т.д.
Вопрос 6. Какие существуют риски в случае долгосрочной ипотеки?
Ответ. Есть риск, что квартира окажется неликвидной. Такое может случиться, когда ипотека берётся на 20-30 лет. Здесь есть сразу два подводных камня, которые могут омрачить вашу радость как владельца недвижимости: мало того, что за такой срок вы переплатили по одним процентам в несколько раз больше первоначальной стоимости квартиры, в добавок к этому ее цена за это время может существенно снизиться, и при необходимости вряд ли сможете удачно продать квартиру. В целом, здесь надо учитывать ряд факторов: покупаете ли вы жилье на первичном или вторичном рынках, на стадии застройки или нет, есть у вас уверенность в бесперебойности ваших финансовых поступлений. Вы должны понимать, что все риски, безусловно, предусмотреть невозможно, но минимизировать в ваших силах.
Вопрос 7. На какой срок лучше всего брать ипотеку?
Ответ. В Армении банки выдают ипотечные кредиты на срок от 10 до 30 лет. Какой срок вы выберете, по большому счету, будет зависеть от ваших ресурсов. Если вы уверены, что ваши доходы стабильны, к тому же у вас имеются некоторые накопления, то можете воспользоваться долгосрочной ипотекой с минимальными ежемесячными платежами. Основной плюс такой ипотеки в том, что она не ляжет тяжким грузом на ваш семейный бюджет. Что касается кратковременной ипотеки, то ее стоит брать, в частности, при наличии очень выгодного предложения на рынке или при срочной необходимости поменять жилье.
Вопрос 8. Какой платеж выгоднее – аннуитетный или дифференцированный?
Ответ. Как известно, аннуитетный платеж – это когда вы платите банку ежемесячно одну и ту же сумму. Его лучше выбирать в том случае, если ваш доход неустойчив и большая его часть уходит на ипотеку.
Дифференцированный платеж отличается тем, что по мере выплат основной долг равномерно уменьшается, и в итоге вы платите банку всё меньше процентов. Этот вид оплаты выгоднее, если даже самый крупный платеж для вас не критичен.
При этом большинство экспертов советует выбирать аннуитетный платеж в условиях высокой волатильности рынка
Вопрос 9. Кто поможет объективно оценить недвижимость, которую хочется приобрести в ипотеку?
Ответ. При выборе объекта ипотеки обращайтесь только к независимым оценщикам, так как риелторы всегда приукрашивают состояние недвижимости, чтобы выгоднее продать.
Вопрос 10. Нужно ли иметь какие-то накопления, прежде чем брать ипотеку в банке?
Ответ. До подписания кредитного договора создайте финансовый резерв, так называемую финансовую подушку безопасности, состоящую из трех ежемесячных ипотечных платежей. Это придаст вам чувство уверенности хотя бы на первое время. -0-
