Созаемщик или поручитель: кого выбрать при оформлении кредита

ЕРЕВАН, 10 октября. Новости-Армения. Хотите взять в банке кредит, но там потребовали дополнительные гарантии в лице поручителя или созаемщика. Не знаете, кого лучше привлечь - созаемщика или поручителя? Агентство «Новости-Армения» разбирается в тонкостях и рисках каждого варианта.

Кто такие созаемщик и поручитель

Созаемщик — это ваш финансовый партнер. Он берет кредит наравне с вами и несет такую же ответственность. Если вы не можете платить, платит он. Чаще всего созаемщик привлекается по долгосрочным договорам или при значительных суммах кредита. Если обязательства по договору для одного заемщика непосильны, привлекается второй заемщик.

Поручитель — это лицо, которое соглашается взять на себя обязательства по выплатам, расчётам, договоренностям того, за кого поручается. Главная обязанность поручителя – погасить долг за неплатежеспособного должника вместе с процентами, комиссиями, штрафами, пенями и другими возможными расходами. Если заемщик перестанет платить, погашать долг должен будет созаемщик. Если он тоже не будет вносить платежи, тогда расплачиваться за всех придется поручителю. По сути, поручитель — последний рубеж защиты банка.

Когда нужен созаемщик

Созаемщик понадобится в нескольких случаях:

Не хватает дохода. Хотите купить квартиру за 50 миллионов драмов, а ваша зарплата позволяет взять кредит максимум на 30? Созаемщик с хорошим доходом решит проблему.

Покупка жилья в браке. Многие банки при ипотеке автоматически оформляют супругов как созаемщиков.

Семейные цели. Родители помогают детям с кредитом на учебу или первую машину.

Бизнес-партнерство. Открываете дело вместе с другом. Кредит на оборудование логично оформить на двоих.

Банки любят созаемщиков — чем больше людей отвечает за кредит, тем спокойнее финансистам.

Когда нужен поручитель?

Поручителя привлекают к длительным и крупным займам, в первую очередь – к ипотеке. И хотя при оформлении ипотеки банки чаще запрашивают созаёмщика, поручитель тоже может быть нужен: если и заёмщик, и созаёмщик не смогут платить по обязательствам, банк сможет взыскать средства с поручителя.

Кроме этого, поручитель может быть нужен, если:

• вы хотите взять больше установленного банком лимита;

• у вас не очень хорошая кредитная история;

• есть текущие займы, финансовая нагрузка близка к предельной;

• нет постоянного места работы, номинальный трудовой стаж;

• нет возможности подтвердить официальный доход.

Что между ними общего?

Единственное, что объединяет созаемщиков и поручителей – это то, что они предоставляют кредитору дополнительные гарантии своевременного возврата долга.

А в чем разница?

Основное отличие заключается в том, что поручитель отвечает перед банком вместо заемщика, тогда как созаемщик несет ответственность вместе с заемщиком.

Помимо этого:                                                                              

• Доходы поручителя не учитываются при расчете суммы кредита, а созаемщика — всегда принимаются во внимание.

• Ответственность поручителя возникает в случае неплатежеспособности заемщика, а созаемщик отвечает по кредиту сразу после заключения кредитного договора.

• Поручитель не имеет никаких прав на объект, приобретенный за счет кредитных средств, а созаемщик имеет, как правило, равные права с заемщиком (если иное не предусмотрено договором).

• У физического лица поручителем может быть и юридическое лицо, а созаемщиком только физическое лицо.

О чем нужно помнить, если вас просят стать созаемщиком или поручителем?

В любом случае, будьте внимательны и осторожны. Не верьте, если вас убеждают подписать кредитный договор лишь «для галочки». Почти всегда это неправда. Вы берете на себя большую финансовую ответственность. Может оказаться, что закрывать кредит придётся именно вам.

Поэтому, прежде чем вы примете решение стать созаемщиком или поручителем:

- изучите информацию о человеке, за которого собираетесь поручиться;

- выясните, есть ли у него задолженности по ранее полученным кредитам, займам и другим обязательствам;

- оцените свои финансовые возможности на тот случай, если вам вдруг придется нести бремя по выплате кредита. Соглашайтесь на поручительство только тогда, когда будете уверены, что в такой ситуации сможете выполнить обязательства за должника перед банком без ущерба для себя.

Что в итоге?

И созаемщик, и поручитель — это серьезная ответственность. Разница лишь в том, когда эта ответственность наступает и какие права дает.

Созаемщик — полноправный участник кредитного договора с первого дня.

Поручитель — запасной вариант на случай, если основной план провалится.

Какой бы вариант вы ни выбрали, помните: деньги и отношения — вещи деликатные. Всегда взвешивайте риски и будьте готовы к любому развитию событий.

Материал подготовлен в рамках совместного проекта "Финансовая грамотность" АМИ "Новости-Армения" и Центра по защите прав потребителей и финансового образования Центрального банка Армении.