Как взять ипотеку и получить квартиру мечты
18.05.2023,
10:05
Благодаря ипотечным кредитам собственное жилье уже не кажется недостижимой мечтой. Но тут есть свои нюансы, и агентство “Новости-Армения” представит их вам
ЕРЕВАН, 18 мая. Новости-Армения. Рынок недвижимости в Армении переживает бум. Благодаря ипотечным кредитам собственное жилье уже не кажется недостижимой мечтой. Более того, с внедрением различных государственных программ - поддержки ученых, молодых семей, госслужащих и программе возврата подоходного налога для оплаты ипотечных процентов - ваша мечта становится реальностью. Но тут есть свои нюансы, и агентство “Новости-Армения” представит их вам.
Но прежде, оцените свои возможности
Хотите приобрести квартиру, но средств не хватает. Конечно, вы можете обратиться в банк за получением ипотечного кредита. Однако прежде, чем брать кредит, оцените трезво свои возможности. Чтобы четко представлять, какие выплаты вам предстоит делать, воспользуйтесь ипотечным калькулятором на сайте выбранного вами банка или попросите сотрудника сделать расчет размера предварительного взноса и срока оформления ипотеки.
Вы можете и самостоятельно подсчитать, потянет ли ваш семейный бюджет такую финансовую нагрузку. Сделать это очень просто. Главное всегда помнить основное правило ипотеки – ежемесячные платежи не должны превышать 30% от вашего ежемесячного дохода, а стоимость выбранного вами жилья должна быть ниже, чем троекратный размер вашего годового дохода.
Если мало средств – возьмите ипотечный кредит
Если у вас недостаточно сбережений для покупки жилья, то вы всегда можете обратиться за ипотечным кредитом в банк или кредитную организацию. Однако перед тем, как обращаться в ту или иную финансовую структуру за ипотечным кредитом, изучите рынок, некоторые из финансовых структур предоставляют выгодные для клиентов специальные ипотечные программы.
К примеру, на сегодня в Армении действует программа “Квартира молодым семьям”, целью которой является оказание государственного содействия молодым семьям по улучшению жилищных условий. В рамках программы банки и кредитные организации предоставляют кредиты молодым семьям на покупку жилья, а государство оказывает финансовое содействие заемщику в период погашения кредита. Есть также программы по содействию ученым, госслужащим, представителям ИТ-сферы и др., которые действуют по тому же принципу.
Если вы не подходите по критериям ни одной из этих программ, то в Армении также действует программа возврата подоходного налога на погашение процентов по ипотечному кредиту. Эта программа распространяется на всех официально зарегистрированных и выплачивающих подоходный налог работников. Но у программы есть свои ограничения – ею можно воспользоваться один раз, жилье необходимо покупать в новостройке и в определенно месте, а все доходы должны быть официально задекларированы.
Залог, страховка, предоплата
Поскольку сумма ипотечного кредита достаточно крупная, в банке у вас могут потребовать залог. В качестве залогового имущества может выступать как ваше нынешнее жилье, которое банк предварительно оценит, так и то, на которое вы оформляете ипотеку. Кроме того, практически всегда требуется оформить страховку на залоговое имущество на весь срок кредитного договора. Не исключается также, что банк или кредитная организация потребуют застраховать заемщика (со-заемщика, к примеру, если это супруги) от несчастного случая, смерти и других рисков, в том числе от потери работоспособности или банкротства. Вы также должны будуте внести предоплату за покупку жилья - примерно 20-30% от стоимости недвижимости. К примеру, если вы приобретаете квартиру за 10 млн. драмов, то в качестве предоплаты вам нужно будет внести 2-3 млн. драмов.
Заручитесь «подушкой безопасности», чтобы не влезать в долги
Итак, вы определили максимальную сумму, которую готовы ежемесячно направлять на погашение ипотечного кредита. Знаите, что вам нужно будет погашать не только проценты по кредиту, но и основную сумму кредита, плюс дополнительные расходы, некоторые из которых могут быть единовременными (оформление страховки, оценка имущества, оформление документов на собственность жилья). Вы уже в курсе, что ежемесячное погашение не должно превышать 30% вашего дохода за месяц. А теперь маленький совет. Отложите (помимо предоплаты и всех расходов на оформление кредита) немного денег, в размере трехмесячных выплат по процентам, на случай возникновения непредвиденных обстоятельств. Такая “подушка безопасности” поможет беспрепятственно и своевременно оплатить обязательства перед банком, не влезая в долги. Конечно, банк тоже может пойти вам навстречу в случае форс-мажора и предоставить определенные кредитные каникулы, но наличие такого резерва не только не помешает, но и позволит не попасть в «черный список» должников.
Изучайте рынок и предложения
Всегда изучайте предложения на рынке, не стесняйтесь обращаться в разные банки с просьбой, представить все процедуры оформления, уточнить, какую документацию нужно представить и какие расходы и по каким статьям вам предстоят. Кстати, вы можете воспользоваться и электронными инструментами. В частности, Центральный банк Армении запустил специальную площадку https://www.fininfo.am/, где вы можете получить всю необходимую информацию. К примеру, вы вводите вид кредита - ипотека, стоимость жилья, предоплату, которую вы в состоянии внести, срок, на который вы рассчитываете привлечь кредит и специальный калькулятор не только рассчитает все ваши расходы, но и представит предложения банков. Выбрав одно из предложений, вы сможете ознакомиться как с условиями, так и с предстоящими расходами, выплатами и предварительным графиком погашения, провести сравнение имеющихся на рынке предложений. Имейте в виду, что не только вы оцениваете кредитную организацию у которой будете брать кредит, но и она оценивает вас, ваши финансовые возможности, семейный бюджет, имеющиеся накопления, кредитную историю, чтобы быть уверенной, что вы сможете выплатить кредит.
Оформление кредита
После того, как вы ознакомились с предложениями на рынке, вы начинаете сбор необходимых документов. Прежде всего, надо заполнить кредитную заявку, предоставить данные о ваших накоплениях и доходах, документы по недвижимости, которую вы собираетесь приобрести. Вашу кредитную историю банк посмотрит сам. После утверждения вашей заявки, начинается сам процесс кредитования: заключаются договора на залоговое имущество, договор купли-продажи недвижимости и его нотариальное заверение. Затем потребуется получить свидетельство о регистрации собственности в региональном отделении Кадастра недвижимости. Кроме того, оформляется страховка недвижимости и заемщика от несчастных случаев, которая в случае временной или постоянной потери трудоспособности обеспечит компенсацию по выплате кредита. После этого сотрудник финансовой организации подготовит кредитный договор, договор об ипотеке и купле-продаже.
Важно!
Перед тем как подписывать данный договор, полностью прочитайте его, проверьте на соответствие данных со всеми обговоренными ранее условиями. Убедитесь, что вам понятны все пункты договора, не стесняйтесь уточнять у сотрудника банка. Получив кредит, не забывайте вовремя производить выплаты в соответствии с графиком погашения, старайтесь не задерживать выплаты даже на один день. Заранее уточните у банка как проводится оплата, если день выплаты попадает на выходной или праздничный день, чтобы избежать возможных штрафов и пени, а также не испортить свою кредитную историю. –0--
Материал подготовлен в рамках совместного проекта "Финансовая грамотность" АМИ "Новости-Армения" и Центра по защите прав потребителей и финансового образования Центрального банка Армении.
Но прежде, оцените свои возможности
Хотите приобрести квартиру, но средств не хватает. Конечно, вы можете обратиться в банк за получением ипотечного кредита. Однако прежде, чем брать кредит, оцените трезво свои возможности. Чтобы четко представлять, какие выплаты вам предстоит делать, воспользуйтесь ипотечным калькулятором на сайте выбранного вами банка или попросите сотрудника сделать расчет размера предварительного взноса и срока оформления ипотеки.
Вы можете и самостоятельно подсчитать, потянет ли ваш семейный бюджет такую финансовую нагрузку. Сделать это очень просто. Главное всегда помнить основное правило ипотеки – ежемесячные платежи не должны превышать 30% от вашего ежемесячного дохода, а стоимость выбранного вами жилья должна быть ниже, чем троекратный размер вашего годового дохода.
Если мало средств – возьмите ипотечный кредит
Если у вас недостаточно сбережений для покупки жилья, то вы всегда можете обратиться за ипотечным кредитом в банк или кредитную организацию. Однако перед тем, как обращаться в ту или иную финансовую структуру за ипотечным кредитом, изучите рынок, некоторые из финансовых структур предоставляют выгодные для клиентов специальные ипотечные программы.
К примеру, на сегодня в Армении действует программа “Квартира молодым семьям”, целью которой является оказание государственного содействия молодым семьям по улучшению жилищных условий. В рамках программы банки и кредитные организации предоставляют кредиты молодым семьям на покупку жилья, а государство оказывает финансовое содействие заемщику в период погашения кредита. Есть также программы по содействию ученым, госслужащим, представителям ИТ-сферы и др., которые действуют по тому же принципу.
Если вы не подходите по критериям ни одной из этих программ, то в Армении также действует программа возврата подоходного налога на погашение процентов по ипотечному кредиту. Эта программа распространяется на всех официально зарегистрированных и выплачивающих подоходный налог работников. Но у программы есть свои ограничения – ею можно воспользоваться один раз, жилье необходимо покупать в новостройке и в определенно месте, а все доходы должны быть официально задекларированы.
Залог, страховка, предоплата
Поскольку сумма ипотечного кредита достаточно крупная, в банке у вас могут потребовать залог. В качестве залогового имущества может выступать как ваше нынешнее жилье, которое банк предварительно оценит, так и то, на которое вы оформляете ипотеку. Кроме того, практически всегда требуется оформить страховку на залоговое имущество на весь срок кредитного договора. Не исключается также, что банк или кредитная организация потребуют застраховать заемщика (со-заемщика, к примеру, если это супруги) от несчастного случая, смерти и других рисков, в том числе от потери работоспособности или банкротства. Вы также должны будуте внести предоплату за покупку жилья - примерно 20-30% от стоимости недвижимости. К примеру, если вы приобретаете квартиру за 10 млн. драмов, то в качестве предоплаты вам нужно будет внести 2-3 млн. драмов.
Заручитесь «подушкой безопасности», чтобы не влезать в долги
Итак, вы определили максимальную сумму, которую готовы ежемесячно направлять на погашение ипотечного кредита. Знаите, что вам нужно будет погашать не только проценты по кредиту, но и основную сумму кредита, плюс дополнительные расходы, некоторые из которых могут быть единовременными (оформление страховки, оценка имущества, оформление документов на собственность жилья). Вы уже в курсе, что ежемесячное погашение не должно превышать 30% вашего дохода за месяц. А теперь маленький совет. Отложите (помимо предоплаты и всех расходов на оформление кредита) немного денег, в размере трехмесячных выплат по процентам, на случай возникновения непредвиденных обстоятельств. Такая “подушка безопасности” поможет беспрепятственно и своевременно оплатить обязательства перед банком, не влезая в долги. Конечно, банк тоже может пойти вам навстречу в случае форс-мажора и предоставить определенные кредитные каникулы, но наличие такого резерва не только не помешает, но и позволит не попасть в «черный список» должников.
Изучайте рынок и предложения
Всегда изучайте предложения на рынке, не стесняйтесь обращаться в разные банки с просьбой, представить все процедуры оформления, уточнить, какую документацию нужно представить и какие расходы и по каким статьям вам предстоят. Кстати, вы можете воспользоваться и электронными инструментами. В частности, Центральный банк Армении запустил специальную площадку https://www.fininfo.am/, где вы можете получить всю необходимую информацию. К примеру, вы вводите вид кредита - ипотека, стоимость жилья, предоплату, которую вы в состоянии внести, срок, на который вы рассчитываете привлечь кредит и специальный калькулятор не только рассчитает все ваши расходы, но и представит предложения банков. Выбрав одно из предложений, вы сможете ознакомиться как с условиями, так и с предстоящими расходами, выплатами и предварительным графиком погашения, провести сравнение имеющихся на рынке предложений. Имейте в виду, что не только вы оцениваете кредитную организацию у которой будете брать кредит, но и она оценивает вас, ваши финансовые возможности, семейный бюджет, имеющиеся накопления, кредитную историю, чтобы быть уверенной, что вы сможете выплатить кредит.
Оформление кредита
После того, как вы ознакомились с предложениями на рынке, вы начинаете сбор необходимых документов. Прежде всего, надо заполнить кредитную заявку, предоставить данные о ваших накоплениях и доходах, документы по недвижимости, которую вы собираетесь приобрести. Вашу кредитную историю банк посмотрит сам. После утверждения вашей заявки, начинается сам процесс кредитования: заключаются договора на залоговое имущество, договор купли-продажи недвижимости и его нотариальное заверение. Затем потребуется получить свидетельство о регистрации собственности в региональном отделении Кадастра недвижимости. Кроме того, оформляется страховка недвижимости и заемщика от несчастных случаев, которая в случае временной или постоянной потери трудоспособности обеспечит компенсацию по выплате кредита. После этого сотрудник финансовой организации подготовит кредитный договор, договор об ипотеке и купле-продаже.
Важно!
Перед тем как подписывать данный договор, полностью прочитайте его, проверьте на соответствие данных со всеми обговоренными ранее условиями. Убедитесь, что вам понятны все пункты договора, не стесняйтесь уточнять у сотрудника банка. Получив кредит, не забывайте вовремя производить выплаты в соответствии с графиком погашения, старайтесь не задерживать выплаты даже на один день. Заранее уточните у банка как проводится оплата, если день выплаты попадает на выходной или праздничный день, чтобы избежать возможных штрафов и пени, а также не испортить свою кредитную историю. –0--
Материал подготовлен в рамках совместного проекта "Финансовая грамотность" АМИ "Новости-Армения" и Центра по защите прав потребителей и финансового образования Центрального банка Армении.
Скопировать ссылку
