Как научиться грамотно сберегать деньги: Инструкция

ЕРЕВАН, 19 октября. Новости-Армения. Вы решили начать копить деньги и хотели бы знать, как сделать это правильно. Для радостной и полноценной жизни важно научиться общению с деньгами и грамотному их накоплению, проводить капитализацию своих доходов и рационально распределять финансы. Создание финансовой подушки безопасности, использование текущей прибыли для развития и увеличения своего капитала позволит вам грамотно использовать имеющиеся ресурсы с максимальной пользой для себя и повысит ваш социальный статус. Естественно, что для достижения этих целей необходимо воспльзоваться услугами какого-либо банка или даже банков.

Банковская система Армении считается одной из наиболее надежных и развитых на постосоветстком пространстве. Ввиду того, что Центральный банк строго регулирует и контролирует деятельность коммерческих банков, армянские вкладчики надежно защищены от неприятных сюрпризов, связанных с их финансами. Кроме того, все 17 действующих банков Армении являются членами системы страхования вкладов. Агентство «Новости-Армения» с учетом международной банковской практики предлагает своим читателям ознакомиться с некоторыми критериями, используемыми для выбора банка, а затем и вклада.

Небольшая напоминалка о том, на что обращать внимание при выборе банка



Вы уже не совсем новичок в вопросе финансов, но никогда не вредно еще раз освежить свои знания особенно при таком серьезном деле, как выбор финансового учреждения, которому вы собираетесь доверить свои деньги. Поэтому, прежде всего, надо:

• изучить финансовые показатели банка: уровень ликвидности, качество активов, запас достаточности капитала. Сделать это не трудно, так как все 17 армянских банков ежеквартально публикуют свои финансовые балансы. При низком уровне ликвидности, близком к минимальному нормативу капитала и высоких убытках, услугами этого банка лучше не пользоваться;

• помнить, что слишком высокие процентные ставки по депозитам или чересчур выгодные предложения могут свидетельствовать о неустойчивом финансовом положении банка, и пусть он свои проблемы решает без вашего участия; 

• не забывать, что максимальный размер гарантируемого драмового вклада составляет 10 млн. драмов, а максимальный размер вклада в иностранной валюте - 5 млн. драмов. Поэтому, если размер планируемого вклада превышает эти суммы, то стоит открыть счет еще в одном банке;

• при возникновении каких-то сложностей во взаимоотношениях с банком, которые вам не удалось разрешить мирно, обратиться к финансовому правозащитнику (финобмудсмену); 

• читать финансовые новости, публикуемые авторитетными, ведущими финансово-экономическими изданиями. Тогда вы будет в курсе финансовой жизни страны и её банковской системы. 

Как выбрать вклад



После того, как вы определились с банком, можно перейти к выбору вклада. Выбирая вклад в банке, обратите внимание на перечисленные ниже условия. Вы можете не заметить некоторые «мелочи», которые в дальнейшем могут вылиться в неприятные сюрпризы.

1. Размер процентных ставок 

 Как правило, процентные ставки зависят от банка, срока вклада, суммы, возможности пополнения, дополнительных параметров. Так, процентные ставки по драмовым вкладам в зависимости от банка и вида вклада колеблются в диапазоне от 7,5% до 10% годовых. Некоторые банки пишут в рекламе высокие проценты, а на практике выясняется, что данные проценты действуют не весь период вклада, либо при вложении очень большой суммы. Поэтому внимательно следите, какие проценты обещает начислять банк на выбранных вами условиях вклада. Иначе доход по такому депозиту может оказаться даже ниже, чем по вкладу с обычной ставкой.

2. Когда банки поднимают процентные ставки, а когда снижают? 

Проценты по вкладам зависят от ставки рефинансирования ЦБ. При снижении ставки рефинансирования банки обычно снижают проценты по вкладам и наоборот. Небольшие банки ориентируются на процентные ставки в крупных банках. Если вы заметили, что проценты в крупных банках стали снижаться, небольшие банки, скорее всего, тоже снизят свои ставки. Перед праздниками, например, Новым годом, банки часто запускают акции, предлагая депозиты с повышенными процентами. В это время выгодно открывать новые вклады.

3. Капитализация процентов



Капитализация процентов означает, что начисленные проценты прибавляются к сумме вклада и в дальнейшем на эти проценты также начисляются проценты, т.е. при крупных суммах и длительных сроках вложения средств разница в сумме процентов может быть очень значительной.

4. Срок действия вклада

Как правило, чем больше срок действия депозита, тем выше проценты по нему. Если вы уверены, что деньги вам не понадобятся, можете выбрать длительный срок для вложения средств. Если деньги могут потребоваться, оптимально размещать средства на 3-6 месяцев. Эксперты советуют, если на выбранном вкладе с высокими процентами нет возможности вносить дополнительные средства или капитализации процентов, при этом ставки депозита при разных сроках вложения не отличаются – можно открыть такой вклад, например, на 3 месяца. Через 3 месяца закрыть депозит, добавить к полученной сумме новые сбережения и открыть новый вклад на 3 месяца. Так вы сможете получать высокие проценты, пользоваться капитализацией и пополнением.

5. Возможность пополнения

Как правило, банки устанавливают следующие ставки по вкладам: самые высокие проценты действуют на вкладах без возможности пополнения; средние проценты действуют по вкладам с возможностью пополнения; низкие проценты установлены на вкладах с возможностью пополнения и досрочного изъятия части депозита без потери процентов.

Часто банки ограничивают сумму, которую можно дополнительно вносить. Например, сумма дополнительных взносов не может превышать первоначальную сумму вклада в определенное число раз. Иногда докладывать можно в течение определенного срока, после чего вклад становится не пополняемым. При пополнении депозита обязательно просите выписку со счета, где будет указано, что платеж зачислен. Также в выписке указываются суммы зачисленных процентов и остаток по депозиту. На выписке должна быть подпись операциониста и печать банка.

6. Условия пролонгации

Пролонгация означает автоматическое продление вклада после окончания срока его действия. Как правило, вклад продлевается на тот же срок, но проценты при пролонгации могут меняться, в том числе в меньшую сторону, т.к. депозит продлевается на условиях, которые действуют для данного вклада на день продления. Пролонгация удобна, если вы не хотите тратить время на поездку в банк, чтобы продлить депозит. Либо можете забыть его продлить. Но важно отслеживать проценты, под которые прошла пролонгация.

Имейте в виду, что некоторые банки предлагают различые дополнительные условия, например, повышенный процент при открытии вклада через онлайн-системы, или повышенные проценты при покупке страховых продуктов и т.д. В целом, это выгодно, но имеются некоторые риски для вкладчиков. Поэтому, если вы неопытный вкладчик, на первых порах от подобных предложений лучше отказаться.

7. Договор

Будьте очень внимательны, заключая договор с банком на открытие банковского депозита. Некоторые банки добавляют в договор пункт о том, что вы прочитали и согласны с некими условиями банковского обслуживания, при этом сами условия вам не показывают. Не поленитесь и найдите условия на сайте банка (они там должны быть). Внимательно прочитайте. Там может быть много «интересных» пунктов.

Обязательно читайте договор от начала до конца. Сверяйте свои данные и реквизиты на всех документах. Они должны совпадать. Просите исправить ошибки в договоре, даже если специалист банка говорит, что эти ошибки незначительны, а на опечатки никто не обратит внимания. Никогда не открывайте депозит на чужое имя! Вы не сможете вернуть такой вклад. Обязательно сохраняйте договор об открытии вклада и все квитанции о его пополнении.

Как заработать на процентах по вкладу?



Следующие советы могут помочь заработать больше денег на процентах по вкладам:

• Сравнивайте условия вложения средств в разных банках. Выбирайте выгодные вклады в крупных банках с хорошей репутацией. 
  
• Пользуйтесь капитализацией процентов. Если банк не капитализирует проценты, но позволяет их снимать – переложите проценты на отдельный вклад, допускающий внесение дополнительных взносов. 
  
• Отслеживайте специальные акции и предложения банков, особенно перед крупными праздниками. 
  
• Пользуйтесь повышенными процентами при открытии онлайн-вкладов, но обязательно распечатывайте договор и выписку по таким депозитам.
  

Резюме

Выбирая, какой вклад выгоднее, и в каком банке лучше открыть депозит, важно учитывать много параметров. Не поленитесь, изучите договор, тарифы банка и условия обслуживания. Так вы сможете не только сохранить, но и приумножить свои средства. -0-

Материал подготовлен в рамках совместного проекта "Финансовая грамотность" АМИ "Новости-Армения" и Центра по защите прав потребителей и финансового образования Центрального банка Армении.