Что нужно знать поручителю по кредиту?

ЕРЕВАН, 30 мая. Новости-Армения. Наверное, кто-то из нас бывал в ситуации, когда друзья просили выступить поручителем по кредиту. Если друг оказывался ответственным заёмщиком, то для поручителя такие обязательства начинались и заканчивались подписанием договора. Возможно, именно поэтому поручительство по кредиту часто воспринимается как формальность, небольшая услуга другу, соседу, родственнику для того, чтобы он мог получить кредит в банке. Но в реальности всё намного серьезнее. И растущее число печальных историй с далеко не веселым  финалом заставляет отнестись к поручительству с осторожностью. 

Выгодно всем, кроме поручителя

Поручительство - это своего рода форма обеспечения кредита. Обычно банк (или кредитная организация) требуют поручительства, если речь идёт о беззалоговом кредитовании. Это может быть потребительский кредит, а может и бизнес-кредит на небольшую сумму. В любом случае, поручительство по кредиту банку очень выгодно – банк выдает кредит и зарабатывает деньги, одновременно подстраховываясь за счёт поручителя. Заинтересованным лицом является и заёмщик. Благодаря поручителю он получает кредит и решает какие-то свои задачи. Единственный человек, который не имеет от поручительства никакой пользы, но зато рискует понести убытки и заработать головную боль – это поручитель.  

Институт поручительства регулируется Гражданским кодексом Республики Армения,  а точнее, шестым разделом этого документа. Раздел называется «Общие положения об обязательствах». Уже из названия можно понять, что поручительство - это, прежде всего, обязательства. 

Гражданский кодекс предусматривает два вида совместной ответственности: частичную (субсидарную) и полную (солидарную). Согласно закону, если договором не предусмотрена частичная - субсидиарная, ответственность, то поручитель, по умолчанию, несёт полную ответственность перед кредитором. Банки, как правило, предпочитают именно солидарную ответственность поручителя. Поэтому знайте, если в договоре ничего не говорится о форме вашей ответственности, значит вы несёте по кредиту ответственность полностью, в той же степени, что и заёмщик.  Это означает, что если заёмщик не исполнит своих обязательств, то сумму долга, проценты, штрафы и судебные неустойки, если дело дойдёт до суда, обязан будет выплатить поручитель. Причём поручитель несёт ответственность по кредитным обязательствам своим имуществом, например, жильём. 

И нет никаких прав? Почти

Отдельно хочется отметить, что поручитель и созаёмщик - разные понятия. Созаёмщик несёт с заёмщиком равную ответственность по кредиту, но и имеет равные права на имущество, купленное в кредит. Поручитель таких прав не имеет. Например, если вы выступили поручителем по кредиту на покупку отопительного оборудования, а ваш коллега-сосед-родственник, для которого вы выступили поручителем, столкнулся с проблемами по погашению кредита, то вы обязаны погасить кредит вместо него, но никаких прав на отопительный котёл вы не имеете. Всё, что вы можете - это требовать  вернуть вам деньги. После погашения кредита права кредитора переходят к поручителю. Хотя понятно, что если банк не смог получить кредит с заёмщика, поручителю это будет сделать очень сложно. 

Для того чтобы как-то защитить себя, поручитель может заключить с заёмщиком отдельный договор, в котором прописаны обязательства заёмщика по отношению к поручителю. С родственниками такие договора, конечно, не заключаются, но с коллегами по работе или соседями - схема работает.  

Стоит ли рисковать своей кредитной репутацией 

Любая просрочка платежа со стороны заёмщика влияет и на кредитную историю поручителя. И впоследствии с такой кредитной историей получить кредит будет сложно. Кроме того, с точки зрения банка поручитель ничем не отличается от заёмщика, несёт такую же ответственность по кредиту. Поэтому даже если заёмщик вовремя вносит все платежи, поручительство само по себе может стать препятствием для получения кредита уже на ваши нужды. Оценивая вашу кредитоспособность, банк может посчитать, что ваших доходов недостаточно для обслуживания двух кредитов.  

Как быть?

Единственный способ  избежать всех вышеназванных  неприятностей -  никогда не выступать поручителем по кредиту. И уж точно не стоит этого делать из боязни испортить отношения с друзьями – потеряете и друга, и деньги. Выступать поручителем по кредиту имеет смысл, если речь идёт о членах семьи, и вы материально заинтересованная сторона. Но даже и в этом случае принимать решение надо обдуманно, взвесив все за и против. -0-