Жизнь в кредит: путь неудачников или привилегия богачей?

ЕРЕВАН, 15 ноября. Новости-Армения. Одна из форм взаимодействия с деньгами – кредит. Подумайте, какие ассоциации вызывает у вас это слово. Страшные истории о долговой яме? Знакомый, уже купивший в кредит всю бытовую технику, а теперь подумывающий об автомобиле. А, возможно, у вас также есть долговые обязательства, например, ипотека.

Кредиты могут играть в жизни людей разные роли. Какими бы они ни были в вашем случае, важно понимать, как работает этот финансовый инструмент, и изучать способы его эффективного использования. Осведомленность поможет минимизировать нерациональные шаги и получать максимальную выгоду. Это относится и к тем, у кого уже есть кредит, и к тем, кто только задумывается о нем.

Деньги, в том числе принадлежащие банку,– это средство для достижения целей. Использовать кредитные инструменты следует тогда, когда именно они принесут результат. То, нужен ли вам вообще кредит и какой его вид выбрать, зависит от конкретных задач и возможностей.

Перечислим случаи, когда обращаться к средствам банка не стоит.
1. Чтобы приобрести привлекательную вещь, в которой нет необходимости (дорогой девайс, предмет одежды) или масштабно отметить важное событие. На такие траты лучше целенаправленно откладывать в течение пары месяцев. Если процесс накопления серьезно ударит по бюджету и заставит от многого отказаться, то и ежемесячные платежи также окажутся не под силу.
2. Если у вас есть непогашенные задолженности или угроза потерять работу.
3. Если вашего дохода едва хватает, чтобы покрыть обязательные ежемесячные траты. В таком случае попробуйте найти возможность для увеличения заработка или сокращения издержек.

Важно знать!

Прежде чем решиться на крупный заем у банка, проанализируйте свои возможности. На погашение задолженности у вас не должно уходить более 40 % дохода, иначе будет сложно справляться. Определите размер потенциального ежемесячного платежа и график внесения. Они зависят от суммы кредита, процентной ставки – платы за использование средств банка – и срока погашения. На сайте банков или в свободных источниках вы можете найти кредитный калькулятор и самостоятельно выполнить расчет; помните, однако, что окончательные условия будут установлены при заключении договора.

Также можно провести эксперимент: в течение пары месяцев откладывать необходимую сумму на накопительный счет. Таким образом вы поймете, насколько план реализуем в действительности, и, кроме того, вложитесь в сбережения.


Выбор наиболее оптимального варианта кредита зависит от цели, для которой вы его намерены взять. Так, на образование или лечение удобнее оформить целевой потребительский кредит. Банк сразу перечислит деньги организации, которая предоставляет вам услугу. Обычно такие кредиты выдаются на длительный срок и под невысокую процентную ставку.

Один из распространённых случаев целевого кредита – заем на покупку автомобиля. Автомобиль выступает в качестве залога. Если вы не сможете платить, банк продаст машину и погасит задолженность. Иногда обязательным условием для предоставления автокредита является наличие страховки.

Если вы не хотите отчитываться о целях займа и желаете распоряжаться деньгами по своему усмотрению, то вам подойдет Нецелевой кредит. Но учтите, что процентная ставка в таком случае будет выше, а срок меньше.

Для покупки жилья подходящим инструментом станет ипотечный кредит. Покупка жилья требует больших средств, которые доступны далеко не каждому, даже из тех, кто планомерно делает сбережения. Поэтому в этом случае обращение к банку оправдано. Ставка по ипотечным кредитам относительно невысокая. Вы также можете рассчитать наиболее выгодный для себя вариант погашения, сократив переплату, если разберетесь с условиями банка. Например, можно уменьшить срок кредита, ежемесячно внося сумму, превышающую регулярный платеж.

Один из самых доступных и потенциально дорогих способов займа - кредитная карта. Это банковская карта с определенной суммой, которую вы можете использовать для личных трат и затем восполнить. Для её получения не требуются поручители, созаемщики и залог. Проценты начисляются только на потраченные средства, однако они достаточно высоки. Поэтому важно возвращать деньги в пределах льготного периода, иначе возникнет задолженность по кредиту, которую сложно будет погасить. Кроме того, за безналичные покупки и переводы обычно взимается комиссия. Кредитная карта сможет выручить вас в непредвиденных ситуациях и действительно принесет выгоду при грамотном использовании. Для этого избегайте просрочек и изучите систему бонусов и комиссий по своей карте.

Полезно знать

Пользуясь средствами банков, не забывайте, что вы формируете свою кредитную историю – досье, в котором отображаются все ваши заявки на займы, решения по ним, то, как вы платили и допускали ли просрочки. Прежде, чем выдать средства, банки оценивают кредитную историю и, если считают её неудовлетворительной, отказывают. Даже если вы уверены, что никогда больше не возьмете кредит, стоит внимательно относиться к своему досье. Дело в том, что кредитную историю могут запрашивать любые организации. Если ваш потенциальный работодатель увидит в ней постоянные просрочки при погашении долга и многочисленные заявки, то может посчитать вас безответственным и ненадежным человеком.

К сожалению, даже дисциплинированные заемщики не могут на сто процентов оградить себя от внешних угроз: внезапное сокращение доходов, изменение жизненной ситуации, необходимость в крупных незапланированных тратах. Важно иметь представление о тех инструментах, которые помогут разобраться с накопившимися долгами.

Рефинансирование (перекредитование) кредита: получение нового кредита для погашения существующих долгов, взятого у другого кредитора на более выгодных для вас условиях. То есть вам нужно найти банк, который выплатит все ваши кредиты, предложив более низкую процентную ставку, чем его конкуренты, которым вы должны. У вас появится один новый большой заем. Общая сумма выплаты останется прежней, но ежемесячный платеж сократится. Значит, у вас появятся дополнительные средства, которые можно направлять на досрочное погашение нового займа. Это уменьшит срок кредита и переплату.

Реструктуризация кредита – смягчение условий действующего кредитного договора без выдачи нового кредита и без смены банка. Такой вариант оптимален, если вы частично погасили задолженность, но в какой-то момент потеряли возможность стабильно вносить платежи. Если банк проведет реструктуризацию, исходная сумма будет меньше, потому что вы уже начали платить. Срок останется прежним, но ежемесячный платеж уменьшится. Кроме того, к моменту реструктуризации процентная ставка может снизится – это свойственно для ипотечного кредита. Следует понимать, что, поскольку ваш кредит запускается заново, срок увеличится, значит, вы в итоге выплатите больше процентов. Поэтому не воспринимайте реструктуризацию как способ платить меньше и не стремитесь добиться её без необходимости.

Для людей, которые оказались в самом трудном положении и не могут разобраться с долгами действует процедура банкротства физических лиц. Долги выплачиваются путем распродажи имущества в течение нескольких лет.

В идеальном мире кредиты брали бы только люди, которые, внося ежемесячные платежи, не чувствуют негативных изменений в жизни. То есть им не приходится влезать в новые долги и отказывать себе в привычных тратах. Кредит – это помощник, но только для тех, кто продумывает свои действия и постоянно повышает уровень осведомленности в теме финансов. -0-

Материал подготовлен в рамках совместного проекта "Год инвестиций в себя" АРКА, АМИ Новости-Армения и Freedom Broker Armenia.