Разрыв между знаниями и практикой: как меняется финансовая грамотность в Армении

ЕРЕВАН, 29 декабря. Новости-Армения. Центральный банк Армении представил результаты третьего Национального барометра финансового образования (ПФО-2025), отражающего уровень финансовых знаний, навыков и поведения населения. Исследование проводится в рамках долгосрочной Программы финансового образования с горизонтом в 20 лет за период с 2014 по 2024 годы.

Очередной этап ПФО был реализован в июне–июле 2025 года, были опрошены 1 535 респондентов старше 18 лет во всех регионах страны и в Ереване. Цель исследования — оценка текущего уровня финансовых способностей населения, сравнение с результатами предыдущих этапов (2014–2019 и 2021–2024 гг.), а также формирование приоритетов политики финансового образования на 2027–2031 годы.

Агентство «Новости-Армения» представляет основную выборку результатов опроса, демонстрирующую как достижения, так и пробелы в финансовом образовании населения.

Рост использования финансовых услуг за 2014-2025 г.г.

Согласно данным исследования, за последние десять лет в Армении существенно расширилось использование финансовых услуг. Если в 2014 году хотя бы одной финансовой услугой пользовались 66% респондентов, то в 2019 году — 85%, а в 2025 году — уже 98%.

Росту способствовали – кэшбек пенсионерам за безналичные сделки; строгие законодательные ограничения к наличным сделкам; безналичные выплаты пенсий и пособий; стремительное развитие электронной торговли; рост числа участников обязательной накопительной пенсионной системы.

Доверие к финансовой системе

С 2014 года фиксируется устойчивый рост доверия к институтам финансовой системы — Центральному банку, коммерческим банкам, платёжным системам, управляющим пенсионных фондов, страховым компаниям и финансовому омбудсмену. Единственным постоянным исключением являются только кредитные организации. Наибольший рост показателей доверия зафиксирован в отношении Центрального банка и коммерческих банков — примерно на 75% за рассматриваемый период.

Планирование и финансовое поведение

Доля респондентов, считающих финансовое планирование важным, в 2014–2025 годах оставалась высокой и колебалась в диапазоне 83–90%. При этом число тех, кто реально применяет планирование на практике, заметно выросло: разрыв между установками и поведением сократился с 33% в 2014 году до 10% в 2025 году.

Использование страховых услуг

Осведомлённость о страховых продуктах выросла с 6,1% в 2014 году до 95% в 2025 году. Доля фактических пользователей страховых услуг увеличилась с 2,7% до 28%. Наиболее распространёнными остаются КАСКО и ОСАГО.

Сбережения и депозиты

Наличие сбережений в 2025 году отметили 39% респондентов против 14% в 2014 году. При этом 87% считают накопления инструментом получения дополнительного дохода. Вместе с тем 58% по-прежнему хранят сбережения дома, объясняя это соображениями безопасности или небольшим объёмом средств (в 2019 году — 67%).

Доля лиц, имеющих банковские вклады, выросла с 5% в 2014 году до 11% в 2025 году. Одновременно повысился уровень понимания условий депозитов: в 2025 году 81% респондентов смогли назвать хотя бы один параметр, который они анализируют при выборе вклада, против 62–63% в 2019 году.

Отношение к накопительной пенсионной системе

Доля граждан, воспринимающих обязательные пенсионные взносы как форму накоплений, выросла с 16% в 2014 году до 54% в 2025 году. Ключевым фактором стало появление возможности регулярно отслеживать состояние пенсионного счёта и доходность управления средствами.

Долговое поведение

Доля респондентов, имеющих долговые обязательства, увеличилась с 42% в 2014 году до 56% в 2025 году. При этом выросла доля тех, кто оформляет заёмные средства через финансовые институты: с 53% до 74%. Рост объясняется упрощением процедур получения кредитов, прежде всего потребительских.

Анализ информации и финансовые риски

Число респондентов, собирающих и анализирующих информацию перед принятием финансовых решений, увеличилось с 19% в 2014 году до 37% в 2025 году.

Рост осведомленности о финансовых мошенничествах

Осведомлённость о финансовом мошенничестве также выросла: если в 2014 году хотя бы об одном виде мошенничества знали 42% опрошенных, то в 2025 году — 55%. Чаще всего упоминались интернет-мошенничество (24%), кража данных банковских карт (20%), телефонное мошенничество (13%) и предложения инвестиций с завышенной доходностью (6%).

Проблемные зоны

Несмотря на позитивную динамику, исследование фиксирует ряд устойчивых ограничений.

В их числе низкая осведомленность о видах организаций, предоставляющих финансовые услуги. Так, 88% респондентов продолжают ассоциировать финансовые услуги исключительно с банками, кредитными организациями и ломбардами. При этом лишь 2% относят к таким организациям страховые компании, а пенсионные фонды — лишь 0,2%.

Уровень понимания взаимосвязи между риском и доходностью остаётся неизменным: в 2014–2025 годах этого принципа придерживались 65–66% опрошенных.

Ориентация на сбережения также почти не изменилась — 49% в 2019 году и 50% в 2025 году.

Снизился уровень знаний о ценных бумагах: если в 2014 году хотя бы один их вид могли назвать 45% респондентов, то в 2025 году — 25%.

Доля тех, кто полностью читает договор перед подписанием, сократилась с 47% до 44%.

И лишь 28% респондентов смогли правильно выполнить простое задание на расчёт процентов.

Общие выводы

Результаты ПФО-2025 указывают на сохраняющийся разрыв между знаниями, навыками и фактическим поведением. Индекс знаний населения составляет 32%, тогда как индекс поведения — 62%. За период 2014–2025 годы индекс поведения вырос на 18,3 п.п., тогда как индекс знаний — лишь на 2,7 п.п.

Использование финансовых услуг в Армении расширяется быстрее, чем формируется соответствующая база знаний. Это повышает значимость дальнейшего развития программ финансового образования, ориентированных, прежде всего, на углубление понимания финансовых инструментов, рисков и принципов принятия решений.

Материал подготовлен в рамках совместного проекта "Финансовая грамотность" АМИ "Новости-Армения" и Центра по содействию потребителям Центрального банка Армении.