ЕРЕВАН, 15 ноября. Новости-Армения. Лучший способ не иметь долгов – это не делать их. Как говорят: берешь чужие деньги на время, а отдаешь свои и навсегда. Однако в силу различных обстоятельств люди часто вынуждены брать кредиты или взаймы у друзей, или еще где-то. К сожалению, не всем удается вовремя и безболезненно рассчитаться с долгами, чему есть немало причин: недостаточный уровень дохода, финансовая малограмотность, непредвиденные ситуации и многое другое. В связи с этим важно знать, как можно избавиться от долгов и обрести финансовую свободу. Агентство «Новости-Армения» представляет пошаговую инструкцию, которая поможет вам в достижении этой цели.
1. Подсчитываем общую сумму долгов
В первую очередь, определитесь с количественным и качественным составом своих долгов, т.е. проведите своего рода их инвентаризацию, с указанием суммы, имени кредитора и процентов, если таковые имеются, а также сроков погашения и ежемесячных платежей. Получив итоговый результат, посчитайте свои доходы за месяц. Исходя из этого вы сможете определиться, на какую сумму можете рассчитывать. Чтобы выпутаться из сложной финансовой ситуации, вам придется научиться контролировать свой бюджет.
2. Правильно составляем бюджет
После того, как вы разобрались с общей суммой задолженности и размером ежемесячного дохода, нужно начинать экономить средства. Бюджет должен учитывать все ваши расходы, но не должен включать ваши долги (для долгов составляется отдельный бюджет). В бюджете указывается совокупный доход, совокупный расход и совокупный излишек. Очень важно неукоснительно соблюдать бюджет. Если человек при составлении своего финансового плана чего-либо не учел, то через два-три платежных цикла бюджет рухнет. Поэтому в обязательном порядке следует включать в бюджет все возможные расходы.
В первую очередь выясните, что вам необходимо купить, а без чего можно обойтись. Это можно сделать, проанализировав свои расходы. К примеру, коммунальные услуги, сотовая связь, интернет, продукты питания и некоторые другие категории затрат относятся к обязательным. А в остальном придется себя ограничивать. Человек, решивший избавиться от долгов, в ближайшие месяцы не сможет тратить деньги на всякие пустяки и удовольствия. Нужно не поддаваться соблазну купить вещь, которая нравится, о которой давно мечтал. Исключения здесь недопустимы. Если вы будете делать себе поблажки, то никогда не сможете выполнить все пункты плана и будете вечным должником. Это может привести к увеличению долга и усугублению "финансовой кабалы".
3. Повышаем свой доход
Хотя экономия и контроль бюджета – это очень эффективные методы, которые позволят выйти из долгов, все же намного результативней будет рост дохода. Причем годится любой легальный заработок. Это может быть подработка на стороне, где возможен гибкий график, или один из вариантов удаленной работы, которая позволит получать средства, не выходя из дома, например, фриланс. Чем больше денег вы сможете выделять ежемесячно на оплату долгов, тем быстрее вы от них избавитесь.
4. Временно прекращаем накопления
Вам придется забыть об откладывании ”на черный день“, пока не избавитесь от долгов. Более того, если ранее уже была отложена какая-либо сумма, ее следует направить на покрытие долгов. Если у человека есть депозит и несколько кредитов, ему следует понимать, что проценты по займам растут значительно быстрее, чем доходность по вкладу. Поэтому глупо оставлять деньги на вкладе, если у вас непогашенный кредит.
5. Снижаем кредитную нагрузку
По мнению многих, чтобы раздать имеющиеся кредиты, ни в коем случае не стоит брать новые. Однако это не совсем так. Если у должника имеется несколько маленьких займов, то гораздо проще объединить их в один большой. Этот метод называется унификацией, он позволяет снизить кредитную нагрузку, но не уйти от обязанности погашения. Если позволяет кредитная история, можно также воспользоваться рефинансированием. Следует помнить, что решать проблему долгов таким способом можно только в крайнем случае.
6. Временно отказываемся от кредитных карт
Кредитка – коварная вещь. По статистике мы тратим до 30% больше, используя кредитные карты и электронные деньги. С ее помощью можно очень легко влезть в долги, но она в определенной мере может и помочь избавиться от них. Если человек располагает кредитной картой с низким процентом, то он может использовать ее для расчета по более дорогим кредитным долгам. Для успешной реализации плана по избавлению от долгов лучше полностью отказаться от использования кредитных карт и вернуться к ним, когда ваше финансовое положение стабилизируется.
7. Составляем "долговой" бюджет
Если в обычном бюджете указано, сколько денег у вас осталось после всех расходов, то долговой бюджет показывает, сколько вы должны и сколько вам нужно заплатить по каждому конкретному долговому обязательству. Когда в обычном бюджете образовался профицит, его нужно перенести в долговой бюджет. Излишки в обычном бюджете являются основным источником погашения долга и главным проводником к финансовой свободе.
8. Не запускаем ситуацию с любыми платежами
Помимо кредитов и займов, могут быть и другие обязательства, которые требуют оплаты (коммунальные платежи, алименты, налоги, штрафы и т.д.). Если вы не будете оплачивать любое из них, то у вас возникнут серьезные проблемы, вплоть до суда со всеми вытекающими последствиями. Поэтому не стоит запускать ситуацию, оттягивая платежи. При возникновении первых трудностей, в частности, с банками, нужно сразу обратиться к кредитору, чтобы найти выход. При этом обязательно нужно продемонстрировать свое желание заплатить неустойку, если вы признаете ее. Действенным способом будет рассрочка, с помощью которой может погашаться практически любая задолженность.
Заключение
Если у вас хватит силы воли, желания и упорства пройти этот нелегкий путь, вы обретёте финансовую свободу, бесценный опыт решения сложных финансовых проблем и, конечно, вы уже не допустите повторения этой ситуации. -0-
Материал подготовлен в рамках совместного проекта "Финансовая грамотность" АМИ "Новости-Армения" и Центра по защите прав потребителей и финансового образования Центрального банка Армении.
