Грейс-период: что это и как работает

ЕРЕВАН, 6 ноября. Новости-Армения. Представьте, что у вас появилась уникальная возможность временно пользоваться средствами того или иного банка по кредитке практически абсолютно бесплатно. Не верите? А вот и зря. Это вполне реально, если вы владелец кредитной карты с грейс-периодом. Число пользователей, которые предпочитают за свои повседневные покупки расплачиваться такой картой, во всем мире, в том числе и в Армении, с каждым годом растет. Такая популярность связана с тем, что практически все банки предлагают кредитные карты с льготным периодом кредитования, или как еще принято называть с беспроцентным или грейс-периодом. 

Грейс-период (grace period, льготный или беспроцентный, или же бесплатный период кредитования) – промежуток времени, в течение которого держатель кредитной или овердрафтной карты может пользоваться заемными средствами бесплатно либо по очень низкой процентной ставке. Главное условие - полное погашение картодержателем задолженности по кредиту до окончания срока действия льготного периода.

По своей сути «грейс-период» - количество дней, в течение которых не начисляются проценты за пользование кредитной линией или овердрафтом, открытым к карточному счету клиента. 

Как устанавливается грейс-период?

В зависимости от возможностей карточной системы, которой пользуется банк, «грейс-период» может устанавливаться:

- для каждой отдельно взятой операции (например, 30 дней с даты проведения операции). В этом случае проценты не начисляются в течение определенного срока (льготного периода) после даты совершения операции.
- на календарный период (например, с 1-го по 15-е число месяца). В этом случае для использования льготного периода необходимо полностью или частично погасить задолженность по истечении определенного срока со дня окончания периода.  

На что можно потратить деньги в льготный период? 

Грейс-период распространяется как на безналичные операции – оплату товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях, в том числе через Интернет, так и на операции по снятию наличных.

Продолжительность грейс-периода выражается определенным количеством дней. 

Каковы сроки действия грейс-периода? 

Как правило, в банках Армении он составляет от 30 до 60 дней. Чаще всего банками применяется льготный период 50 - 55 дней. Фактическая его продолжительность зависит от того, как тот или иной банк рассчитывает льготный период. Реальное число дней зависит от того, в какой день совершена покупка, точнее в какой день произведено фактическое списание средств со счета для оплаты товара или услуги. 

Банки также различаются по способу применения льготного периода в следующем месяце. Так, у некоторых условием применимости грейс-периода в следующем месяце является полное погашение задолженности по истекшему расчетному периоду. При непрерывном использовании карты с таким исчислением льготного периода продолжительность грейса сокращается с «до 60 дней» до «до 31 дня», практически вдвое. Кстати, грейс-период не отменяет обязанности вносить минимальный платеж. 

А если не погасить долг в указанный срок?

В случае непогашения ссудной задолженности полностью и в указанный срок на сумму задолженности начинают начисляться проценты. 

Что выигрывает заемщик? 

Если заемщик делает все по правилам, укладывается в сроки льготного периода, то может извлечь реальную выгоду: кратковременно пользоваться заёмными средствами бесплатно, при этом можно будет разместить собственные средства на депозите и генерировать процентный доход. Более того, если задолженность была полностью погашена до истечения льготного периода, то кредитный лимит восстанавливается. Но надо иметь в виду: если вы возвращаете сумму не полностью, то карта с «грейс-периодом» превращается в обычную кредитку. При этом комиссия за ежегодное обслуживание по таким картам, как правило, выше, чем по кредиткам без «грейс-периода».

Две стороны одной медали 

Кредитная карта с грейс-периодом - довольно заманчивый банковский продукт. Только вот, как у любой медали, у него есть свои преимущества и недостатки. Вы уже знаете, что льготный или грейс-период – это временной интервал с момента использования кредитных ресурсов, в течение которого процентная ставка за пользование денежными средствами уменьшается либо вовсе сводится к нулю. Допустим, льготная ставка по банковской карте равна 0,1% годовых, льготный период – 30 дней, и 30 октября вы оплатили покупку картой. Если вы успеете вернуть потраченную сумму на карту до 29 ноября, то ставка за этот период составит всего 0,1% годовых. Вернул сполна - трать дальше. Отличительная особенность грейс-кредиток в том, что пользоваться кредитными деньгами под льготную ставку можно неограниченное число раз. Единственное условие – погасить предыдущие приобретения до конца грейс-периода. В случае если до 29 ноября вы вернули на карту всю сумму, то 30 ноября можете смело отправляться на шопинг. 

Как не попасть впросак?

Наиболее удобным и длинным льготным периодом могут похвастаться кредитные карты далеко не каждого банка. Хорошо, если он составит до 51-55 дней, а процентная ставка в этот период будет равна 20-22% годовых. Это как раз тот случай, когда грейс-период не зависит от даты пользования кредитом. Как бы то ни было, но погасить кредит необходимо до 21-25 числа следующего месяца. При этом тип карточки будет зависеть от суммы кредита. Этот же фактор повлияет и на стоимость ежемесячного обслуживания пластика. Не оставьте без внимания плату за годовое обслуживание и сберегательные функции карточки, ведь с их учетом процентные ставки могут возрасти более чем ощутимо. 

Подводя итог, хочется отметить, что идея кредитных карт с грейс-периодом как банковского продукта довольна интересна. Идеальным вариантом использования таких карточек станут небольшие, но срочные покупки, деньги за которые вы сможете вернуть с ближайшей зарплаты. В любом случае, выбор как всегда за вами.

Что важно знать, отправляясь в банк за кредитной картой?

Желаете получить кредитную карту, дающую возможность воспользоваться возобновляемой кредитной линией, открытой банком, без предварительного зачисления суммы на карточный счет, и чтобы максимальная сумма возобновляемой кредитной линии являлась бы вашим кредитным лимитом? Неопытные в финансовых делах пользователи при получении подобного предложения начинают искать подвох. Действительно, чем может быть выгоден льготный период кредитования для банка? Разве какая-то финансовая компания может вот так безвозмездно давать деньги в долг? Разумеется, нет, ведь держатель кредитки обязательно, как минимум раз в год, платит за ее обслуживание, а также оплачивает комиссию за некоторые виды операций (например, за снятие наличных в банкоматах или терминалах иных банков).

Подвоха нет, так как вместе с кредитной картой вы получили возможность приобрести нужный вам товар «сегодня», отложив оплату на «завтра». Кредитная линия по карте предоставляется с льготным периодом погашения. Оптимальным сроком грейс-периода считается срок до 51-ого календарного дня.

На сегодня самые распространенные процентные ставки на рынке кредитных карт в Армении для кредитов в драмах 20-22%, в долларах США 17-19%, в EURO 16-17%.

Как правильно выбрать кредитную карту?

Выбирая кредитную карту с грейс-периодом, каждый сталкивается с широким выбором почти одинаковых карт. Но так может показаться на первый взгляд. На самом деле, если изучать более подробно каждую отдельно взятую кредитку, то наверняка заметите определенные преимущества и недостатки, “подводные камни” и другие отличия. Чем же отличаются карты с беспроцентным грейс-периодом?

В некоторых банках льготный период кредитования распространяется не только на безналичные покупки по кредитной карточке, но и на снятие наличных.

Развитие карточного кредитования и огромная конкуренция среди банков, заставляют их придумывать отличительные особенности своих карт. И часто это касается срока действия льготного периода. Сейчас стало «модным» предлагать клиентам карты со льготным периодом много дольше стандартных 31-60 дней. Эта мода пришла из-за границы, где уже давно срок кредитования под ноль процентов составляет от 180 дней до года.

Еще кредитные карты отличаются сроками начала расчетного периода льготного кредитования. У некоторых банков он устанавливается на дату оформления карты, у других – с 1 числа каждого месяца, а у третьих – с даты первой покупки по карте. Поэтому при оформлении карты необходимо обращать внимание и на этот фактор, чтобы остановить свой выбор на наиболее удобной и понятной схеме погашения кредита.

Кроме того, в ряде банков вам могут предложить программы, реально усиливающие выгоду пользования кредиткой. Это могут быть как кобрендинговые карты, дающие возможность получить дополнительные скидки в определенных торгово-сервисных сетях, накопить бонусы на авиабилет и т.д., так и специальные банковские проекты с возможностью поучаствовать в различных бонусных акциях.

Залог вашего успеха и спокойствия - в грамотном использовании карт

Вот лишь три основных принципа, которые позволят вам в полной мере ощутить все прелести и удобства пользования кредиткой с грейс-периодом:

1.      Снимайте наличные только в крайнем случае, желательно, чтобы эти суммы были небольшими. Совершать такие операции лучше всего в банкомате “родного” банка или терминалах банков-партнеров, иначе взимаемая комиссия станет значительно больше.

2.      Старайтесь вернуть банку все израсходованные средства до окончания льготного периода.

3.      Даже если ваш беспроцентный срок еще незакончен, вовсе необязательно тянуть до последнего дня, вы можете заранее внести как минимальный ежемесячный платеж, так и значительную часть задолженности. Подобное решение не только значительно облегчит вам выплату долга по ссуде, но и по достоинству будет оценено вашим банком. -0-

Материал подготовлен в рамках совместного проекта "Финансовая грамотность" АМИ "Новости-Армения" и Центра по защите прав потребителей и финансового образования Центрального банка Армении.