Что такое электронные деньги, и как ими пользоваться

ЕРЕВАН, 22 июля. Новости-Армения. В современном мире, когда практически все услуги уже можно получить в он-лайн режиме, появляется необходимость и в электронных средствах оплаты. Очень многие на сегодня пользуются он-лайн или мобильными платежами, кредитными картами, а еще электронными деньгами. Агентство "Новости-Армения" разбирается, что из себя представляют электронные деньги, и как ими пользоваться.

Почему «электронные»?



Электронные деньги - это виртуальная валюта, равноценная обычным деньгам - монетам и банкнотам, которые хранятся на электронном носителе, позволяя производить безналичные расчеты разных объемов посредством мобильной связи и интернета в различных отраслях. Фактически, электронные деньги используют для оплаты товаров и услуг. При этом они имеют такую же ценность, как настоящие деньги, хотя и существуют только в электронном виде, то есть в виде записей в специализированных электронных системах. По сути, разница лишь в том, что весь их оборот происходит исключительно в интернете. Электронные деньги могут быть в разных валютах, их можно обменять на реальные деньги и наоборот. Для Армении 1 электронная единица равна 1-му драму. Это означает, что электронные деньги являются эквивалентом обычных денег, но при этом не имеют осязаемой формы, типичной для банкнот и монет. Большая часть денег, используемых в финансовой системе, распространяется в цифровой среде. Эмитент электронных денег обычно определяет оборот и область своей электронной валюты. Однако существуют международно принятые ограничения на использование электронных денег в определенных сферах, например, на запрещенных сайтах.

На сегодня наиболее известными системами электронных денег в мире являются PayPal, WebMoney, Apple pay, Google pay. В Армении особой популярностью пользуются Qiwi, Yandex Money и PayPal, причем последняя с ограниченным функционалом. В связи с этим власти страны уже 2 года ведут переговоры о возможности получения для Армении более широкого доступа к системе. Также действуют местные системы iDram и TellCell.

В чем особенность и преимущества эл. денег?



Главным отличием электронных денег от реальных является отсутствие в наличии банковского счета для проведения платежей. Это значит, что сделка проводится двумя сторонами без участия банка. В числе преимуществ электронных денег:
- мобильность. Для таких средств нет понятия объема и всегда можно произвести расчеты без использования дополнительных инструментов;
-автоматизация. При работе с цифровыми деньгами полностью отсутствует человеческий фактор, поскольку все операции производятся компьютерами (гаджетами), потом фиксируются;
-анонимность. В отличие от сделок по платежным картам, сохраняется анонимность, особенно если речь идет об одноразовом использовании электронных денег. В случае многократного использования кошелька ваши средства проходят специальные “сетевые ворота”, которые обеспечивают секретность данных;
- конфортность в использовании. Электронные деньги можно потратить в любом месте и в любое время, вне зависимости от рабочих часов или разницы часовых поясов. Это получается быстрее, чем через платежную систему, где сумма может “сесть” на счет в течение нескольких дней;
- безопасность, обеспечиваемая специальными современными технологиями;
- возможность хранить данные обо всех сделках и перепроверять их в дальнейшем, тогда как в случае с наличными всегда есть угроза их потерять.

А в чем недостатки?



 Наряду со всеми плюсами у электронных денег имеются и недостатки:
- эмиссия электронных денег гарантируется исключительно эмитентом. Государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности;
- на данный момент не существует электронных денег, имеющих обращение более чем в одной платежной системе, хотя взаиморасчеты между платежными системами проводятся;
- электронные деньги не являются общепринятым платежным средством, обязательным к приему. В отличие от банковского счета, где на ваш остаток начисляются проценты, в электронном кошельке данная система не работает, равно как и не выплачивается любое иное вознаграждение клиенту за их использование, также нет возможности кредитования;
- возможное похищение электронных денег. Так, если доступ к вашему кошельку получили посторонние лица, в результате чего деньги исчезли, то обращаться за помощью будет некуда. Вернуть украденные деньги не удастся, поскольку правовая база этой стороны финансовой деятельности в интернете еще окончательно не разработана.

Как работают электронные деньги?



Для операций с электронными деньгами, как правило, используется электронный кошелек. Он позволяет пользователю хранить электронные деньги, делать онлайн-покупки, производить различные расчеты, осуществлять другие безналичные сделки в интернете. По сути, его можно рассматривать как аналог банковского счета. Прежде чем установить электронный кошелек, вам необходимо сначала выбрать платежную систему, (мы о них рассказали выше).
Затем вам потребуется ввести сумму в электронном кошельке поставщика услуг. Получив собственный счет, вы сможете оплачивать услуги или совершать покупки. С точки зрения владельца средств, электронный кошелек обычно представляет собой уникальный идентификатор, а также один или несколько интерфейсов взаимодействия с системой, позволяющих контролировать средства и осуществлять платежи. Иногда для работы с электронными деньгами требуется установка на компьютере пользователя специального программного обеспечения. И запомните, нужно пользоваться услугами только проверенных интернет-магазинов. Если магазин упоминается на сайте выбранной платежной системы, то в нем можно быть уверенным.

Можно ли их обналичить?



Пополнить счет электронного кошелька можно наличными деньгами через терминал или банкомат, если у них в меню есть раздел данной платежной системы, а также перевести с банковской карты или счета мобильного телефона. При пополнении счета обычно взимается комиссия, размер которой зависит от выбранного способа, поэтому желательно заранее изучить, какой способ наиболее приемлем для вас, а сделать это можно на сайте эмитента. Вывод средств также может быть осуществлен различными способами, получив наличные в кассе оператора системы, посредством почтового перевода на свое имя, банковского перевода или пополнения кредитной карты. Есть также возможность конвертации в электронные деньги других систем, однако тут может взиматься высокая комиссия или существовать лимит на размер выводимых сумм. Следует отметить также, что в Армении некоторые виды электронных платежных систем не обеспечивают получение наличных.

Какие виды электронных денег существуют?



В зависимости от применяемой технологии существует два типа электронных денег – электронный кошелек и виртуальные деньги. В случае электронного кошелька деньги эмитируются на основании карты, а сумма зачисляется на вашу карту или другое устройство и используется через соответствующую инфраструктуру. Соответственно, при использовании средств они сокращаются и возрастают при пополнении счета. Что касается виртуальных денег, то они выдаются на основании компьютерной системы. В частности, денежная стоимость “вводится” в операционную систему или программное обеспечение и используется через внутреннюю сеть, либо посредством интернета.
Электронные деньги могут быть непополняемыми (одноразовыми, неидентифицированными или анонимными). В данном случае сумма на счету пользователя электронных средств не может превышать 200 тыс. драмов. При этом следует помнить, что некоторые страны запрещают анонимное пополнение электронных кошельков. Электронные деньги могут быть также пополняемыми (идентифицированными) и в данном случае сумма денег на счету не может превышать 1 млн. драмов.

Полезные советы



До того, как пользоваться электронными деньгами и открывать электронный кошелек, ознакомьтесь с условиями его работы и почитайте отзывы пользователей об эмитенте.
Перед тем, как вводить персональные данные или пароль в интернете убедитесь, что адрес сайта начинается на https://.

Совершайте финансовые сделки исключительно со своего компьютера и избегайте утечки секретной информации.

Если у вас возникли проблемы с электронными деньгами, то в Армении этот вопрос решается в следующей последовательности: необходимо написать письмо–заявление организации, и если в течение 10 дней вы не получили ответ или он вас не удовлетворит, обратитесь к финансовому омбудсмену. Если и теперь вас не устроил результат, то следует обратиться в суд. Также любую жалобу можно направить в Центральный банк. –0--

Материал подготовлен в рамках совместного проекта "Финансовая грамотность" АМИ "Новости-Армения" и Центра по защите прав потребителей и финансового образования Центрального банка Армении.