Инвестиции под конкретные цели: пенсионное планирование и образование
17.01.2024,
10:20
Один из способов позаботиться о собственном будущем, обеспечить поддержку детям и избежать финансовой зависимости – это инвестирование. Оно станет эффективным, если направлено на достижение целей, действительно значимых для вас и понятных
ЕРЕВАН, 17 января. Новости-Армения. Один из способов позаботиться о собственном будущем, обеспечить поддержку детям и избежать финансовой зависимости – это инвестирование. Оно станет эффективным, если направлено на достижение целей, действительно значимых для вас и понятных. К таковым можно отнести пенсионное планирование и оплату образования.
Финансовая цель и выбор инвестиционной стратегии
Чтобы корректно сформулировать финансовую цель, вам нужно осознавать ее актуальность, то есть четкую привязку к своим ценностям, определить цену и срок достижения.
Цели можно разделить на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. К первой группе относятся те, которых вы планируете достичь в течение года, ко второй – в период от одного до пяти лет, к третьей – через пять и более лет.
Понимание того, как быстро вы желаете прийти к результату, поможет выбрать соответствующие финансовые инструменты и расставить приоритеты.
Пенсионное планирование
Планирование пенсии относится к долгосрочным целям. Зачастую выход на пенсию связан со снижением доходов, поскольку люди полагаются на государственные выплаты и помощь детей.
Такая модель поведения приводит к зависимости от внешних обстоятельств и нередко – к преобладанию расходов в бюджете и постоянным ограничениям. Чтобы избежать подобного сценария, нужно заранее сформулировать план на будущее:
— рассчитать сумму, которая обеспечит комфортную жизнь с учетом роста цен (например, по формуле: желаемый доход × (1 + ставка инфляции) количество лет до пенсии);
— выбрать стратегию инвестирования;
— делать регулярные вложения.
Основной принцип формирования капитала – инвестирование с каждого полученного дохода не менее 10%, как рекомендуют эксперты. При этом следует помнить: пенсионные накопления – это отдельная статья вложений.
Наиболее подходящий финансовый инструмент для достижения долгосрочных целей – это ценные бумаги. Анализ международной практики показывает, что наибольшую часть пенсионного портфеля занимают акции. Они приносят доход в долгосрочной перспективе и минимально подвержены негативному влиянию инфляции.
Менее значительную часть средств можно инвестировать в государственные облигации. Эти активы, подобно депозитам, не предполагают риска. Притом они более ликвидны, поскольку вы можете получить деньги в любое время, сохранив проценты.
Инвестиции в будущее образование детей
Стандартная схема образовательного процесса предполагает три этапа: дошкольное, школьное и профессиональное. Зачастую люди считают, что основная часть вложений должна быть направлена на заключительный этап – обучение в вузе и возможные сопутствующие затраты (переезд, общежитие, необходимые девайсы). Исходя из этого, рассмотрим данную цель как долгосрочную, ведь с момента рождения ребенка до поступления в вуз проходит примерно 17 лет.
Депозиты, накопительный счет, акции
К способам инвестировать в образование относятся накопительное страхование, банковский вклад и покупка ценных бумаг. Родители могут открыть депозит на своё имя. В этом случае не возникнет сложностей с оформлением, а накопления будут застрахованы. Однако следует учесть ряд минусов. Во-первых, проценты с него не защищают от инфляции в долгосрочной перспективе. Во-вторых, в течение почти двух десятков лет счета, скорее всего, будут закрываться, придется оформлять новые и перекладывать сумму. Наконец, досрочное снятие средств в некоторых случаях может не позволить сохранить проценты.
Оптимальная альтернатива стандартному депозиту – бессрочный накопительный счет. В данном случае нет ограничений на пополнение и снятие средств, не требуется минимальная сумма для открытия, а процентная ставка растет на протяжении всего периода. Главное не относиться к накоплениям как к резерву, который можно расходовать на прочие цели. Также учитывайте, что размер застрахованной суммы ограничен.
Другой вариант – детский депозит. Его могут открыть законные представители детей и третьи лица на собственное имя или имя ребенка. В Армении в любом случае до совершеннолетия ребенка средствами распоряжается вкладчик. Дети с 14 лет имеют право делать вложения самостоятельно, а с 18 получают доступ к накоплениям. В армянских банках срок такого депозита составляет от 1 до 18 лет, вы можете пролонгировать его и пополнять в течение всего периода. Таким образом, детский вклад – достаточно удобный и понятный способ инвестировать в будущее образование. Однако это не самый доходный инструмент. Процент по детским депозитам ниже, чем по классическим.
Если мы рассматриваем инвестиции в образование как долгосрочную цель, то самый эффективный инструмент ее достижения – акции. Их потенциальная доходность выше, чем у банковских продуктов, а риски на большом временном отрезке снижаются.
Здесь же обратим внимание на другой подход к инвестициям в обучение. Он состоит в том, чтобы сконцентрироваться на дошкольном и школьном периодах, максимально вкладывая в развитие навыков ребенка, повышая его шансы на бесплатное высшее образование в самых престижных вузах, в том числе зарубежных. Так, муниципальным учреждениям, где, к слову, не всегда просто получить место, некоторые родители предпочитают частные. Платные детские сады и специализированные школы предлагают индивидуальный подход, более разнообразные и прикладные программы. Кроме того, можно вкладываться в специальные курсы и услуги репетиторов.
Инвестирование в образование с ранних лет становится среднесрочной целью, значит, для её реализации подойдут консервативные инструменты – банковские депозиты и облигации – государственные и крупных компаний. Потенциальные вложения в школьное и дошкольное обучение сопоставимы с расходами на вузовское и могут оказаться меньше. Притом повышается вероятность, что ваш ребенок определится с действительно интересной для него сферой развития и осознанно выберет учреждение. Планируя вклад в образование, задумайтесь о разных подходах и проведите анализ. Возможно, вы скорректируете первоначальное представление.
Взвешивайте риски
Выбирая пути инвестирования, важно оценить свою толерантность к риску, иначе говоря, готовность, способность и необходимость столкнуться с угрозой потери средств, с меняющимися обстоятельствами. Нельзя игнорировать собственное мироощущение и, вместе с тем, нужно достичь максимально объективного ракурса. Пройдите специальные тестирования, представленные в учебниках по финансированию, сайтах банков, тематических порталах.
Нередко инвесторы обращаются к консультантам, чтобы получить помощь в разработке плана. Толерантность к риску зависит как от личностных особенностей, так и от рыночных и экономических условий, в которых действует инвестор. К примеру, при сильном колебании цен неясно, будут ли они на пике или в минусе в тот момент, когда вам понадобится вывести деньги из активов. Соответственно, в этой ситуации риски повышаются. Негативно сказаться на доходности вложений также могут изменения курсов валют.
Толерантность к риску во многом определяет предпочтительный тип инвестиций. Последние можно разделить на три группы:
- консервативные: гарантируют сохранность изначально вложенных средств, небольшую доходность (5–15 %), медленный, но постоянный рост капитала;
- умеренные: без гарантии сохранности исходных вложений, но с небольшим риском и доходностью от 10 до 20 % в долгосрочных периодах;
- агрессивные: без гарантий, но с очень высокой потенциальной прибыльностью.
Подводим итоги
Неэффективно вкладывать все средства с одинаковым риском. Нужно распределять их с помощью различных инструментов, грамотно соотнося с целями и предполагаемым сроком достижения. Для инвестиций на короткий и средний периоды лучше всего подходят надежные, защищенные страхованием активы. К ним относятся банковские депозиты и облигации. Если же вы планируете прийти к серьезному приросту капитала через несколько десятков лет, накопив, например, на пенсию или обучение ребенка, то следует сконцентрироваться на акциях – менее предсказуемом и более доходном инструменте.
При любом уровне толерантности к риску нельзя зацикливаться на одном типе активов. Формируйте портфель с помощью разных инструментов, также обращая внимание на сырьевые товары, драгоценные металлы, валюту и недвижимость, которые защищают капитал в период инфляции.
И в завершении представим краткую схему инвестирования под конкретные цели:
— Четкое формулирование желаемого результата (актуальность и реалистичность, срок достижения, цена).
— Оценка толерантности к риску.
— Выбор соответствующих финансовых инструментов.
— Разработка стратегии.
— Регулярный мониторинг ситуации и внесение корректировок.
Материал подготовлен в рамках совместного проекта "Год инвестиций в себя" АРКА, АМИ Новости-Армения и Freedom Broker Armenia.
Финансовая цель и выбор инвестиционной стратегии
Чтобы корректно сформулировать финансовую цель, вам нужно осознавать ее актуальность, то есть четкую привязку к своим ценностям, определить цену и срок достижения.
Цели можно разделить на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. К первой группе относятся те, которых вы планируете достичь в течение года, ко второй – в период от одного до пяти лет, к третьей – через пять и более лет.
Понимание того, как быстро вы желаете прийти к результату, поможет выбрать соответствующие финансовые инструменты и расставить приоритеты.
Пенсионное планирование
Планирование пенсии относится к долгосрочным целям. Зачастую выход на пенсию связан со снижением доходов, поскольку люди полагаются на государственные выплаты и помощь детей.
Такая модель поведения приводит к зависимости от внешних обстоятельств и нередко – к преобладанию расходов в бюджете и постоянным ограничениям. Чтобы избежать подобного сценария, нужно заранее сформулировать план на будущее:
— рассчитать сумму, которая обеспечит комфортную жизнь с учетом роста цен (например, по формуле: желаемый доход × (1 + ставка инфляции) количество лет до пенсии);
— выбрать стратегию инвестирования;
— делать регулярные вложения.
Основной принцип формирования капитала – инвестирование с каждого полученного дохода не менее 10%, как рекомендуют эксперты. При этом следует помнить: пенсионные накопления – это отдельная статья вложений.
Наиболее подходящий финансовый инструмент для достижения долгосрочных целей – это ценные бумаги. Анализ международной практики показывает, что наибольшую часть пенсионного портфеля занимают акции. Они приносят доход в долгосрочной перспективе и минимально подвержены негативному влиянию инфляции.
Менее значительную часть средств можно инвестировать в государственные облигации. Эти активы, подобно депозитам, не предполагают риска. Притом они более ликвидны, поскольку вы можете получить деньги в любое время, сохранив проценты.
Инвестиции в будущее образование детей
Стандартная схема образовательного процесса предполагает три этапа: дошкольное, школьное и профессиональное. Зачастую люди считают, что основная часть вложений должна быть направлена на заключительный этап – обучение в вузе и возможные сопутствующие затраты (переезд, общежитие, необходимые девайсы). Исходя из этого, рассмотрим данную цель как долгосрочную, ведь с момента рождения ребенка до поступления в вуз проходит примерно 17 лет.
Депозиты, накопительный счет, акции
К способам инвестировать в образование относятся накопительное страхование, банковский вклад и покупка ценных бумаг. Родители могут открыть депозит на своё имя. В этом случае не возникнет сложностей с оформлением, а накопления будут застрахованы. Однако следует учесть ряд минусов. Во-первых, проценты с него не защищают от инфляции в долгосрочной перспективе. Во-вторых, в течение почти двух десятков лет счета, скорее всего, будут закрываться, придется оформлять новые и перекладывать сумму. Наконец, досрочное снятие средств в некоторых случаях может не позволить сохранить проценты.
Оптимальная альтернатива стандартному депозиту – бессрочный накопительный счет. В данном случае нет ограничений на пополнение и снятие средств, не требуется минимальная сумма для открытия, а процентная ставка растет на протяжении всего периода. Главное не относиться к накоплениям как к резерву, который можно расходовать на прочие цели. Также учитывайте, что размер застрахованной суммы ограничен.
Другой вариант – детский депозит. Его могут открыть законные представители детей и третьи лица на собственное имя или имя ребенка. В Армении в любом случае до совершеннолетия ребенка средствами распоряжается вкладчик. Дети с 14 лет имеют право делать вложения самостоятельно, а с 18 получают доступ к накоплениям. В армянских банках срок такого депозита составляет от 1 до 18 лет, вы можете пролонгировать его и пополнять в течение всего периода. Таким образом, детский вклад – достаточно удобный и понятный способ инвестировать в будущее образование. Однако это не самый доходный инструмент. Процент по детским депозитам ниже, чем по классическим.
Если мы рассматриваем инвестиции в образование как долгосрочную цель, то самый эффективный инструмент ее достижения – акции. Их потенциальная доходность выше, чем у банковских продуктов, а риски на большом временном отрезке снижаются.
Здесь же обратим внимание на другой подход к инвестициям в обучение. Он состоит в том, чтобы сконцентрироваться на дошкольном и школьном периодах, максимально вкладывая в развитие навыков ребенка, повышая его шансы на бесплатное высшее образование в самых престижных вузах, в том числе зарубежных. Так, муниципальным учреждениям, где, к слову, не всегда просто получить место, некоторые родители предпочитают частные. Платные детские сады и специализированные школы предлагают индивидуальный подход, более разнообразные и прикладные программы. Кроме того, можно вкладываться в специальные курсы и услуги репетиторов.
Инвестирование в образование с ранних лет становится среднесрочной целью, значит, для её реализации подойдут консервативные инструменты – банковские депозиты и облигации – государственные и крупных компаний. Потенциальные вложения в школьное и дошкольное обучение сопоставимы с расходами на вузовское и могут оказаться меньше. Притом повышается вероятность, что ваш ребенок определится с действительно интересной для него сферой развития и осознанно выберет учреждение. Планируя вклад в образование, задумайтесь о разных подходах и проведите анализ. Возможно, вы скорректируете первоначальное представление.
Взвешивайте риски
Выбирая пути инвестирования, важно оценить свою толерантность к риску, иначе говоря, готовность, способность и необходимость столкнуться с угрозой потери средств, с меняющимися обстоятельствами. Нельзя игнорировать собственное мироощущение и, вместе с тем, нужно достичь максимально объективного ракурса. Пройдите специальные тестирования, представленные в учебниках по финансированию, сайтах банков, тематических порталах.
Нередко инвесторы обращаются к консультантам, чтобы получить помощь в разработке плана. Толерантность к риску зависит как от личностных особенностей, так и от рыночных и экономических условий, в которых действует инвестор. К примеру, при сильном колебании цен неясно, будут ли они на пике или в минусе в тот момент, когда вам понадобится вывести деньги из активов. Соответственно, в этой ситуации риски повышаются. Негативно сказаться на доходности вложений также могут изменения курсов валют.
Толерантность к риску во многом определяет предпочтительный тип инвестиций. Последние можно разделить на три группы:
- консервативные: гарантируют сохранность изначально вложенных средств, небольшую доходность (5–15 %), медленный, но постоянный рост капитала;
- умеренные: без гарантии сохранности исходных вложений, но с небольшим риском и доходностью от 10 до 20 % в долгосрочных периодах;
- агрессивные: без гарантий, но с очень высокой потенциальной прибыльностью.
Подводим итоги
Неэффективно вкладывать все средства с одинаковым риском. Нужно распределять их с помощью различных инструментов, грамотно соотнося с целями и предполагаемым сроком достижения. Для инвестиций на короткий и средний периоды лучше всего подходят надежные, защищенные страхованием активы. К ним относятся банковские депозиты и облигации. Если же вы планируете прийти к серьезному приросту капитала через несколько десятков лет, накопив, например, на пенсию или обучение ребенка, то следует сконцентрироваться на акциях – менее предсказуемом и более доходном инструменте.
При любом уровне толерантности к риску нельзя зацикливаться на одном типе активов. Формируйте портфель с помощью разных инструментов, также обращая внимание на сырьевые товары, драгоценные металлы, валюту и недвижимость, которые защищают капитал в период инфляции.
И в завершении представим краткую схему инвестирования под конкретные цели:
— Четкое формулирование желаемого результата (актуальность и реалистичность, срок достижения, цена).
— Оценка толерантности к риску.
— Выбор соответствующих финансовых инструментов.
— Разработка стратегии.
— Регулярный мониторинг ситуации и внесение корректировок.
Материал подготовлен в рамках совместного проекта "Год инвестиций в себя" АРКА, АМИ Новости-Армения и Freedom Broker Armenia.
Скопировать ссылку
