Как правильно читать договор, чтобы вас не обманули

ЕРЕВАН, 5 июня. Новости-Армения. По жизни всем нам когда-либо приходилось заключать письменные договора. И не важно, собирались ли мы взять кредит в банке, или открыть депозитный счет, заверить нужный нам документ в нотариальной конторе, или вступить в права собственника. А вот что на самом деле очень важно, так это то, чтобы до подписания любого документа - в гражданском праве или в банковской сфере, на бумаге или в электронной форме - очень внимательно ознакомиться с его содержанием и условиями. Отговорки, вроде дефицита времени или банальной лени в этой ситации не проходят. Специалисты советуют руководствоваться тремя основными правилами, прежде чем ставить подпись под любым договором.  



Правило первое: прочитать договор и подписать его, при условии, что в нем грамотно, доступно и четко прописаны все условия, обязанности и обязательства, по которым стороны пришли к согласию в результате предварительных обсуждений. А также при условии, что у нас была возможность предварительно ознакомить с окончательным текстом договора нашего юриста или консультанта;

Правило второе: прочитать договор и отложить его подписание до тех пор, пока  из текста договора не будут устранены или должным образом отредактированы:
- пункты, содержащие любые неточности или допускающие разночтения при трактовке условий или иных положений договора;
- особые условия договора, прописанные в виде пунктов или сносок мелким трудночитаемым шрифтом, что не только дает повод для сомнений в их правомерности, но и априори является грубым нарушением прав потребителей.  Кстати, в большинстве цивилизованных стран мира, в том числе и в ряде стран СНГ, само наличие “мелкого шрифта” в договорных документах запрещено законом; 
- отдельные положения пунктов или приложений к договору, содержание которых выходит за рамки ранее достигнутых договоренностей, вследствие чего не прошедших экспертизу со стороны нашего юриста или консультанта.

Правило третье: заново прочитать весь договор и только после этого подписать его.  

Договора банковской системы: их стоит знать “в лицо”

Давайте договоримся: финансовые договора (обслуживание счета, кредитные, ипотечные, депозитные и т.д.) следует заключать с финансовыми организациями - банками, кредитными/микрокредитными организации. В отдельных случаях (ПОС-кредиты, автокредиты и т.п.) - с точками продаж - супермаркетами, специализированными и фирменными магазинами, автосалонами и т.д. 

В чем резон такого договора? 



К примеру, вкладывая наши сбережения в банк под проценты (депозитный договор или договор вклада), мы, как минимум, рассчитываем в указанный договором срок получить обратно наши деньги с начисленными процентами. Плюс к этому, банк, в качестве налогового агента, сам удержит с нас налог на прибыль. К тому же банк может продлить срок депозитного договора, если на момент его завершения мы по каким-то причинам не в состоянии посетить банк лично. Более того, нас заверяют в том, что в случае чего (банкротство, лишение лицензии, форс-мажор), нам возместят вложенную в банк сумму через Фонд гарантирования возмещения вкладов Армении. Естественно, в установленных законодательством пределах.   

И еще, с помощью конкретных web-сайтов мы можем заблаговременно, легко и просто отыскать финорганизацию, которая примет наш вклад или выдаст нам кредит на наиболее выгодных для нас условиях. При  этом на тех же сайтах мы можем отыскать примеры типовых форм интересующих нас договоров и с помощью калькулятора рассчитать проценты по вкладам и займам.

Теперь, внимание! Приведенные на сайтах некоторых банков и кредитных организаций типовые формы договоров ни в коем случае не избавляют нас от необходимости следовать тем трем основным правилам, о которых было сказано выше. К тому же, если по ходу выполнения своих обязательств по договору банк допустил нарушение, то у нас есть возможность обжаловать его действия и добиться возмещения причиненного ущерба как через обращение к финансовому омбудсмену, так и в суде. Статистика показывает, что если клиенты оказывались правы, то, в подавляющем большинстве случаев, понесенные ими финансовые убытки были компенсированы.

Запомните: банковский договор — это официальный правовой документ, прямое доказательство договорённости с банком, он должен быть заключён исключительно в письменной форме. Детальное рассмотрение при его составлении и внимательное чтение при подписании - гарантия избежать неприятных моментов и проблем в дальнейшем.

Что кроется в договоре за мелким шрифтом?



Частые посетители кредитных организаций иногда становятся невольными свидетелями нелицеприятных диалогов между клиентами и банковскими служащими, которые можно смоделировать примерно следующим образом:

- Клиент: Банк ошибочно списал с моего счета комиссию в двойном размере.

- Служащий банка: Вот, смотрите, в этом пункте Вашего договора прописан коэффициент за обслуживание счета. Банк все сделал верно.

- Клиент: Но я даже сейчас, в очках, не могу разобрать, что там написано! Вы можете разобрать этот мелкий шрифт? Я требую возмещения моих убытков!

-  Служащий банка: Я сожалею, но ничем помочь не могу. Вам нужно было заранее ознакомиться с условиями документа, под которым стоит и Ваша подпись.

- Клиент: Я буду жаловаться на ваш банк!

- Служащий банка: Жалуйтесь. Это Ваше право.

Итак, перед тем, как подписать любой документ, внимательно читаем каждое слово, включая то, что написано мелким шрифтом. Разберемся в том, что чаще всего скрывается за маленькими трудночитаемыми буквами в нижних сегментах страниц договоров, и на что советуют нам обратить внимание специалисты. 

Например, до подписания ипотечного договора рекомендуется самым внимательным образом изучить пункты, в которых прописаны размеры ставок и графики платежей. Если прописанная  в договоре годовая ставка существенно превышает ставку по программе господдержки, то вполне может оказаться, что “виновником” превышения является “зловредный” коэффициент, установленный для клиента страховой компанией. 

Зачастую данная важная информация, которая по всем канонам должна быть подробно расписана не только в банковском ипотечном договоре, но и в сопутствующем договоре, заключаемым покупателем недвижимости со страховой компанией, прописывается в документах заведомо поверхностно, нередко – очень мелким шрифтом. 

Не поленитесь заблаговременно произвести сверку данных (от реквизитов банка и покупателя до размеров сумм собственных и заемных средств), указанных в ипотечном договоре, договоре купли-продажи и иных сопутствующих документах. Все эти данные должны быть абсолютно идентичны. Это важно! 

Также “подводные рифы” могут скрываться в договоре об оказании услуг агентством недвижимости. Мы должны заострить свое внимание особенно на тех пунктах, где прописаны возможные дополнительные затраты клиента (помимо расходов на непосредственно брокерские услуги), и в них могут быть: уплата госпошлины за регистрацию договора долевого участия и оформление права собственности, расходы на изготовление доверенности на регистратора, нотариальные заверения целого пакета документов и т.д. и т.п.

Если в договоре об оказании услуг агентством недвижимости все дополнительные траты будут точно прописаны, то и у клиента будет четкое представление о денежной сумме, которую ему предстоит реально потратить на покупку жилья.

Небезопасен также пункт договора, где указана зависимость риелторской комиссии от выручки с продажи недвижимости. Для того, чтобы ненароком не оказаться в проигрышной ситуации, нам следует совместно с риелтором подробно изучить договор на предмет соответствия сумм, с применением принципа: если меняется цена недвижимости, то и размер вознаграждения должен меняться пропорционально. Справедливо? Теперь, да.

К кому обращаться за консультацией и помощью? 

В вопросе получения наиболее грамотной и профессиональной консультации по всему спектру проблем, касающихся того или иного банковского договора, мы вправе рассчитывать на финансовых консультантов, кредитных специалистов и юристов банков, с которыми заключили соответствующие договора. Дельные советы также можно получить от адвоката, оказывающего юридическое сопровождение заключаемых нами договоров. Будучи своевременно оказанной, услуга юридического сопровождения адвоката по кредитам позволяет минимизировать правовые и финансовые риски клиента. К сожалению, клиент в большинстве случаев обращается к адвокату лишь тогда, когда он уже подписал все кредитные документы – и это большая ошибка. 

А вот за помощью, если перед клиентом банка встанет такая необходимость, советуем в первую очередь обратиться непосредственно в обслуживающий его банк. Не исключено, что добропорядочному клиенту банк пойдет навстречу и в зависимости от ситуации  заключит с ним дополнительное соглашение о реструктуризации или рефинансировании действующего договора. Можно, конечно же, обратиться в другой банк с предложением о перевыкупе/переоформлении действующего договора. Можно, посоветовавшись с юристом или адвокатом, обратиться с заявлением в офис финансового Омбудсмена или, в качестве крайней меры, обратиться с исковым заявлением в суд. Однако, согласитесь, что первоначальный вариант, с вероятностью уладить проблемы внутри банка, выглядит предпочтительнее: ни тебе дополнительных расходов на судебные издержки, ни стрессов на нервной почве, ни головной боли. -0- 

Материал подготовлен в рамках совместного проекта "Финансовая грамотность" АМИ "Новости-Армения" и Центра по защите прав потребителей и финансового образования Центрального банка Армении.