Как облегчить кредитное бремя армянских заемщиков
25.04.2019,
12:10
Ситуация, когда люди попадают в кредитную зависимость, будучи не в состоянии по каким-либо причинам погасить свои долги, в Армении, как и в любой другой стране, случается нередко
ЕРЕВАН, 25 апреля. Новости-Армения. Ситуация, когда люди попадают в кредитную зависимость, будучи не в состоянии по каким-либо причинам погасить свои долги, в Армении, как и в любой другой стране, случается нередко. Чтобы разрулить такое положение дел, кредитным организациям приходиться порой прощать должникам их долги. В частности, после утверждения изменений в Налоговом кодексе, армянские банки простили 19 000 физическим лицам штрафы и пени по просроченным кредитам на 9,5 млрд. драмов или на $19,4 млн. Зачастую граждане, слабо разбирающиеся в тонкостях финграмоты, не могут справиться с кредитными обязательствами. Это происходит либо из-за неадекватной оценки своих финансовых возможностей, либо из-за отсутствия навыков планирования своего бюджета, либо просто из-за того, что люди неверно истолковали пункты кредитного договора. Однако, нередко даже финансово грамотные граждане попадают под тяжелое кредитное бремя и не справляются с последствиями невыполнения кредитных обязательств. Об этом свидетельствует, в частности, исследование Центра развития и юридических исследований "Кредиты, выданные банками Армении. Законодательное регулирование и операционные проблемы".
Сотрудник Центра, юрист по гражданским делам Артур Арутюнян представил агентству «Новости-Армения» четыре основные причины, которые приводят к увеличению кредитного бремени граждан, к невозможности выполнения кредитных обязательств, а также пути для преодоления возникших в этой связи трудностей.
Первая причина возникновения тяжелого кредитного бремени обусловлена разницей между номинальной и реальной процентной ставкой по кредиту.
В Армении есть кредитные организации, в которых реальные ставки по кредитам на 100% превышают номинальные. Зачастую кредиторы, представляя заемщику условия кредита, не сообщают окончательную реальную ставку. Клиентам самим приходиться ее рассчитывать, что не всегда получается верно.
"Мы пришли к выводу, что в этой сфере правительство должно сыграть свою роль. Если в Армении кредиты предоставляются по ставке выше 24% годовых, то, естественно, это будет мешать экономическому развитию страны", - сказал Арутюнян.
Поэтому, считает он, необходимо установить пределы реальных ставок не только для банков, но и для других игроков финансового рынка, будь то ломбарды или кредитные организации.
Вторая причина объясняется наличием необоснованно высокой комиссии за обслуживание кредита. Зачастую ежемесячные комиссии за обслуживание достигают размеров ежемесячных процентных выплат, а в годовом разрезе даже превышают их.
В связи с этим предлагается законодательно установить разумный предел для комиссий по обслуживанию или для других платежей, предусмотренных кредитным договором.
Третья причина связана с продолжением начислений процентов и комиссий, в случае неспособности обслуживать кредит. Эта ситуация возникает тогда, когда заемщик нарушил обязательства по кредиту, уже не может осуществлять установленные договором процентные выплаты и другие платежи, но по его кредиту продолжается начисление процентов и комиссий. Кроме того, параллельно начисляются еще пени и штрафы по просрочке.
"Законодательство не ограничивает начисление комиссий и процентов за обслуживание по уже нарушенному договору. Поэтому мы предлагаем законодательно установить, чтобы при нарушении кредитного договора прекратились начисления процентов и других платежей по кредиту", - сказал он.
Четвертая причина – очень высокие пени и штрафы по просроченному кредиту, которые порой в несколько раз превышают саму сумму кредита.
По словам Арутюняна, у заемщиков в Армении была возможность через суд снизить до разумных пределов размеры пени и штрафов по своему просроченному кредиту. Но в результате законодательных изменений в 2018 году, этой возможностью могут воспользоваться заемщики, соответствующие определенным условиям, к примеру, участники войны, лица, имеющие определенные льготы.
"Мы предлагаем в Гражданском кодексе предусмотреть правовые регулирования, в результате которого суд получит полномочия без посредничества сторон оценить штрафы и пени по кредиту и снизить их. Это полномочие должно распространяться на все кредитные договора без ограничений, невзирая на сроки и социальное положение заемщика", - сказал он. -0-
Материал подготовлен в рамках совместного проекта "Финансовая грамотность" АМИ "Новости-Армения" и Центра по защите прав потребителей и финансового образования Центрального банка Армении.
Сотрудник Центра, юрист по гражданским делам Артур Арутюнян представил агентству «Новости-Армения» четыре основные причины, которые приводят к увеличению кредитного бремени граждан, к невозможности выполнения кредитных обязательств, а также пути для преодоления возникших в этой связи трудностей.
Первая причина возникновения тяжелого кредитного бремени обусловлена разницей между номинальной и реальной процентной ставкой по кредиту.
В Армении есть кредитные организации, в которых реальные ставки по кредитам на 100% превышают номинальные. Зачастую кредиторы, представляя заемщику условия кредита, не сообщают окончательную реальную ставку. Клиентам самим приходиться ее рассчитывать, что не всегда получается верно.
"Мы пришли к выводу, что в этой сфере правительство должно сыграть свою роль. Если в Армении кредиты предоставляются по ставке выше 24% годовых, то, естественно, это будет мешать экономическому развитию страны", - сказал Арутюнян.
Поэтому, считает он, необходимо установить пределы реальных ставок не только для банков, но и для других игроков финансового рынка, будь то ломбарды или кредитные организации.
Вторая причина объясняется наличием необоснованно высокой комиссии за обслуживание кредита. Зачастую ежемесячные комиссии за обслуживание достигают размеров ежемесячных процентных выплат, а в годовом разрезе даже превышают их.
В связи с этим предлагается законодательно установить разумный предел для комиссий по обслуживанию или для других платежей, предусмотренных кредитным договором.
Третья причина связана с продолжением начислений процентов и комиссий, в случае неспособности обслуживать кредит. Эта ситуация возникает тогда, когда заемщик нарушил обязательства по кредиту, уже не может осуществлять установленные договором процентные выплаты и другие платежи, но по его кредиту продолжается начисление процентов и комиссий. Кроме того, параллельно начисляются еще пени и штрафы по просрочке.
"Законодательство не ограничивает начисление комиссий и процентов за обслуживание по уже нарушенному договору. Поэтому мы предлагаем законодательно установить, чтобы при нарушении кредитного договора прекратились начисления процентов и других платежей по кредиту", - сказал он.
Четвертая причина – очень высокие пени и штрафы по просроченному кредиту, которые порой в несколько раз превышают саму сумму кредита.
По словам Арутюняна, у заемщиков в Армении была возможность через суд снизить до разумных пределов размеры пени и штрафов по своему просроченному кредиту. Но в результате законодательных изменений в 2018 году, этой возможностью могут воспользоваться заемщики, соответствующие определенным условиям, к примеру, участники войны, лица, имеющие определенные льготы.
"Мы предлагаем в Гражданском кодексе предусмотреть правовые регулирования, в результате которого суд получит полномочия без посредничества сторон оценить штрафы и пени по кредиту и снизить их. Это полномочие должно распространяться на все кредитные договора без ограничений, невзирая на сроки и социальное положение заемщика", - сказал он. -0-
Материал подготовлен в рамках совместного проекта "Финансовая грамотность" АМИ "Новости-Армения" и Центра по защите прав потребителей и финансового образования Центрального банка Армении.
Скопировать ссылку
