Как выбрать банковскую карту?

ЕРЕВАН, 18 апреля. Новости-Армения. Зачем вообще нужна банковская карта? Прежде всего, такая карта – вещь очень полезная и удобная. Судите сами, на банковской карте можно хранить столько денег, сколько не вместит ни один бумажник, не привлекая при этом внимание воришек. Можно обналичивать средства со своего счета в любой день недели и в любое время суток, не заходя в банк; оплачивать покупки в интернете; не заморачиваться на тему, какую сумму можно брать с собой в загранпоездку; можно расплачиваться в магазинах, ресторанах и получать скидки; накапливать бонусы и т.д. Некоторые банки даже начисляют небольшие проценты на остаток средств на карте. Суммы не большие, но, все равно, приятно. И ещё по карте можно получить кредитную линию.

Карточное изобилие на любой вкус

На самом деле, существует довольно много разных карт - подарочных, скидочных, зарплатных, студенческих, карт для оплаты определённых услуг и многие другие. Отделы маркетинга любого банка придумывают для своих карт разные интригующие названия в рекламных целях, но, по большому счету, нам предлагают карты ArCa, Visa или MasterCard.

Карты ArCa бывают только драмовые и используются на территории Армении. Хотя возможно уже в этом году их начнут принимать и на территории России. Карты Visa и MasterCard - международные платежные карты и пользоваться ими можно в любой стране мира. Традиционно Visa более популярна в Америке, а MasterCard - в Европе.

По типу банковские карты бывают двух видов – дебетовые и кредитные. В классическом понимании дебетовая карта нужна для того, чтобы распоряжаться собственными деньгами, а кредитная – для доступа к средствам банка. Хотя всё не так однозначно, но об этом позже.

С чего начать?

Начать нужно с вопроса: какой цели будет служить моя карта? Карта должна соответствовать вашему образу жизни, привычкам, потребностям. От того, предпочитаете вы тратить только свои деньги или занимаете в долг у друзей, сами совершаете покупки в магазинах, не прочь пообедать в ресторанах, довольно часто ездите в загранкомандировки или в отпуск, считаете, что сбережения важнее трат, что вам необходимо несколько карт для членов семьи, - будет зависеть и выбор карты.

Например: если у вас правило - никогда не брать в долг, меньше тратить и больше накапливать, то нужна дебетовая карта, с начислением процентов на остаток счёта; если вы часто занимаете небольшие суммы до зарплаты, то нужна кредитная карта; тем, кто часто находится в разъездах, не подходят карты ArCa.

Сколько платить за карту?

Смотря, какую карту выбрали. Самый популярный вариант - карты Visa Classic/MasterCard Standard. Годовое обслуживание таких карт стоит около 6 тысяч драмов. Карты премиум сегмента - золотые и платиновые – обойдутся, в среднем, в 20-30 тыс. драмов в год, стоимость обслуживания карточного пакета по таким картам ещё дороже – 40-50 тыс. драмов в год. По таким картам банки предоставляют дополнительные услуги, особые привилегии. Если для вас имидж-всё, но платить 30 тыс. драмов в год не хочется, отслеживайте банковские акции. Иногда золотую карту можно получить и за 5 тыс. драмов в год. Самые недорогие в обслуживании карты – ArCa Classic/Visa Electron - стоят 2500-3000 драмов в год.

Теперь о валюте

Мы уже говорили, что для зарубежных поездок нужны карты международных платежных систем – Visa и MasterCard. Но определиться нужно и с валютой карты. Можно, конечно, использовать и драмовую карту, банк конвертирует драмы в нужную валюту, но вашему кошельку это не понравится. Международная система расчетов выстроена таким образом, что в любой стране мира ваши драмы сначала переводятся в доллары, потом в валюту страны, в которой вы оплачивает покупки. То есть, платить комиссионные за конвертацию придётся дважды. Поэтому в Европу надо брать карту в евро, в Россию - рублёвую, в остальных случаях берите долларовую карту.

Кто-то говорил о бонусах...

Ну да, к банковским картам прилагаются и множество разных дополнительных услуг, программ. Пользуясь картой, можно набирать бонусы, а потом обменивать их либо на услуги банка, либо на услуги магазинов-ресторанов, в которых вы тратили деньги. По карте с функцией cashback, банк возвращает вам часть потраченных средств, также есть программы скидок в магазинах, ресторанах, турагентствах, сотрудничающих с тем или иным банком. Только списки компаний-партнеров нужно смотреть заранее. Может вы никогда не заходили в эти магазины и не собираетесь. А может, наоборот, именно такой услуги вам и не хватало.

Чтобы деньги не кончались

Для этого нужна карта с кредитной линией/овердрафтом. Кредитную линию можно получить и по дебетовой карте и по кредитной. К плюсам кредитной линии можно отнести постоянную доступность денег и возможность использовать их на любые цели без согласования с банком. Возможный размер этого займа устанавливается заранее – это и есть ваш кредитный лимит. Как только вы погашаете долг по карте, кредитная линия возобновляется, и вы снова можете пользоваться средствами банка.
К минусам кредитных линий можно отнести высокие процентные ставки - до 24% по драмовым счетам, 21% по долларовым.

Сколько брать?

Для того, чтобы получить кредитную линию в банке, нужно не менее трёх месяцев получать через этот банк ежемесячный доход (зарплату). Оптимальный вариант, если вы являетесь «зарплатным» клиентом банка. Банки предоставляют карты с кредитными линиями и «чужим» клиентам, но делают это неохотно, и условия могут быть похуже.

Обычно банки предоставляют кредитную линию в размере 4-6 ежемесячных доходов (иногда больше), но в любом случае, неплохо и самому определить безопасный для своего кошелька размер кредитного лимита. Тут главное не злоупотреблять и тратить столько денег, сколько вы сможете вернуть. И желательно вернуть в течение льготного периода. Теперь о главном.

И нам за это ничего не будет

Самое главное преимущество кредитной карты перед дебетовой – это льготный период или грейс-период, как его называют банки. Что такое грейс-период? Это срок, в который можно пользоваться деньгами банка, не выплачивая процентов. Представьте ситуацию – зарплата только через две недели, а распродажа в любимом магазине уже сегодня? Закон подлости? Увы. Но если есть кредитная линия с льготным периодом, покупаем всё, что нужно, возвращаем с зарплаты деньги в банк до завершения льготного периода и не платим банку ни драма. В разных банках льготный период составляет от 15 до 50 дней. Понятно, что длительный льготный период гораздо выгоднее, есть возможность для маневра. Обязательно нужно уточнить в банке условия пользования грейс-периодом, сроки расчётов, размер ежемесячного минимального платежа. И не забывайте: как только грейс-период закончится, банк начнёт начислять проценты, а они по кредитным линиям, как правило, максимально высокие. Мы об этом уже говорили выше. В общем, держите руку на пульсе.

В чём подвох?

Относительно низкая процентная ставка, если вы такую встретите, должна вас заставить как можно внимательнее изучить условия предоставления карты, тарифы (внимательно читать условия нужно в любом случае, при низкой кредитной ставке читаем в два раза внимательнее). Банки могут удерживать комиссионные за выпуск кредитной карты и дополнительных карт, за рассмотрение кредитной заявки, утверждение и пролонгацию кредитной линии, за предоставление выписки по счету, за смс-уведомление и т. д. Не успеете опомниться, и выгодная ставка обернётся лишними расходами. Лучшее, что вы можете сделать – это попросить работника банка рассчитать фактическую процентную ставку. И вы увидите как 18% превращаются в 20%, а 20% в 24%.

Даже если вы намерены строго укладываться в рамки льготного периода, не мешает ознакомиться с пунктом договора, в котором прописаны штрафные санкции, пени за просрочки. И ещё. Банки не заинтересованы в том, чтобы вы возвращали деньги до завершения льготного периода и не платили им проценты. Это ясно. Поэтому никто вам не будет звонить и посылать смс-ки с просьбой оплатить долг. О своей выгоде нужно думать самим. Если вы беспечны, недисциплинированы или у вас плохо с памятью - ставьте напоминание на телефон. А за банк не переживайте – каждый раз, когда вы расплачиваетесь кредиткой, банк получает комиссионные, но не от вас, а от компаний, которым вы платите за товары и услуги.

Забудьте о наличных

Лучше сразу запретите себе обналичивать средства с кредитной карты – банки берут за обналичивание 2-2,5%. Установлена и минимальная сумма комиссии:1,5 тыс. – 2,5 тыс. драмов, так что обналичивать небольшие суммы себе дороже. Так, сняли с карты наличными 20 тысяч – 2,5 тысячи в любом случае оставили банку. Вы скажете, что можно перевести средства с кредитной карты на другой счёт и потом обналичить, но банки тоже об этом знают, и за перевод средств придётся платить комиссионные в том же объёме или ненамного ниже. В некоторых банках есть пониженные ставки за обналичивание (например, 0,8% и минимум 500 драмов) для карт, выпущенных в региональных филиалах. Что ж, справедливо, какие-то преимущества у жителей регионов перед столичными все же должны быть. -0-