478.82
+0.2
557.59
+7.08
8.14
+0.04
+29
Погода в Ереване
Рус
Как эффективно хранить и приумножить сбережения
15:05
14 Апреля 2017
ЕРЕВАН, 14 апреля. Новости-Армения. Человеку свойственно накопительство. Причем эта способность выражается не в примитивной форме - спрятать кровно заработанные под матрас, но еще и в желании их приумножить. Конечно, хорошо, когда человек знает, куда ему выгоднее всего вложить свои деньги, чтобы их не "съела" инфляция. Поэтому он использует такие финансовые инструменты, чья доходность  если не выше, то хотя бы на уровне инфляции. Причем эти финансовые инструменты обязательно должны быть ликвидными, то есть легко превращаться в деньги.

Депозит или матрас? 

Самый простой способ для хранения сбережений – положить их на банковский депозит. На сегодня средние ставки по драмовым вкладам сроком до года в армянских банках составляют около 9%, а по долларовым вкладам - до 4%. Средние ставки по вкладам на более длительные сроки составляют 12,4% по драмовым депозитам и 5,78% по долларовым. С учетом того, что Армения завершила 2016 год с дефляцией в 1,4%, вы в любом случае не оказались в убытке. Но есть одно но - такая ситуация не может продолжаться вечно, инфляция не дремлет и поэтому расслабляться не стоит. 

Время - деньги

Это выражение вполне справедливо, если вы хотите правильно распорядиться своими деньгами и не потерять на процентах. Например, по вкладу с возможностью досрочного снятия средств процентная ставка будет ниже, зато вы не потеряете накопленные проценты, если вам вдруг срочно понадобятся деньги. Если сумма не очень маленькая, то есть смысл  открыть два вклада с разными условиями, либо часть средств положить на краткосрочные депозиты. Кстати, ставки по краткосрочным вкладам на срок до 30 дней иногда бывают не ниже, чем ставки по вкладам на год.

Разумеется, каждый человек ищет для своих сбережений самый выгодный банк, то есть кредитное учреждение, где ему будут предложены наиболее привлекательные условия по вкладам. Если сумма сбережений составляет до 10 миллионов драмов или в иностранной валюте, эквивалент 5 миллионам драмов, то с выбором банка особо заморачиваться не стоит.

Поскольку все банки, работающие с вкладами населения, являются участниками системы страхования вкладов, у вкладчиков автоматически появляется право на получение вложенных средств в пределах вышеназванных сумм в случае отзыва у банка лицензии. А это значит, что можно смело выбирать банки, у которых депозиты с самыми высокими ставками. Даже в случае банкротства банка, Фонд гарантирования возмещения вкладов вернёт ваши деньги.      
Магия мультивалютного вклада

В банке можно открыть также мультивалютный депозит, который позволяет вкладчикам хранить деньги одновременно в разных валютах и переводить денежные средства из одной валюты в другую в пределах вклада. Здесь нужно внимательно следить за курсом, и в зависимости от того, какой курс вкладчику выгоден, в ту валюту и переводить свои сбережения. Например, курс драма резко снижается, а доллара растет, нужно перевести драмы в доллары. Если же курс доллара опустился, а драма, наоборот, вырос, надо снова перейти на драмовый депозит мультивалютного вклада. Правда, тут есть одно но - придётся расстаться с некоторой суммой денег, а именно с той ее частью, которая привязана к курсу, поскольку банк совершает обменную операцию по своему минимальному курсу. 

Мы едем, едем, едем в далекие края…

Как быть, если вы собираетесь провести свой отпуск за границей и вам будет нужна валюта? Есть несколько способов: можно сразу купить доллары или евро и положить их в банк на депозит, а можно открыть на всю сумму драмовый вклад, а валюту купить в нужный момент. Иногда такая стратегия выгоднее, поскольку доходность драмовых вкладов значительно выше долларовых.

Но отслеживать ситуацию на валютном рынке все-таки придется, чтобы деньги не обесценились из-за понижения курса - девальвации. Кстати, если вклад в банке открывается на более или менее длительный срок, то чтобы снизить риск обесценивания денег из-за валютных колебаний, есть смысл часть сбережений (30-40%) перевести в валюту и опять же положить на банковский депозит (долларовую инфляцию тоже никто не отменял). 

Бонд, но не Джеймс 

Для нашего человека самым распространенным инструментом вложения и сбережения средств, безусловно, остаются депозиты. О том, что вложенные средства могут принести их владельцу больше денег, знают далеко не все. А зря. Есть, к примеру, еще и облигации или бонды, доходность которых иногда выше, чем у депозитов. Так, доходность корпоративных драмовых облигаций, которые обращаются  на фондовой бирже, колеблется в диапазоне 10% - 15%. Для сравнения напомним, что средние ставки по драмовым депозитам сроком до года составляют 8,96%, а сроком более года – 12,39%. Что касается  долларовых облигаций, то здесь  разница в доходности еще больше. В частности, доходность по корпоративным долларовым облигациям составляет  6-9,5%, тогда как по долларовым депозитам сроком до года составляет 4,19%, а более года – 5,78%. Но стоит также учитывать, что корпоративные облигации по сравнению с депозитами считаются более рисковыми инструментами, поэтому при покупке корпоративных облигаций нужно обращать внимание на доходность, сроки  (чем меньше срок, тем меньше риски) и на динамику финансовых показателей компании.

Человеку, который решил доверить свои деньги банку надо знать, что ставка депозита зависит от суммы вклада, то есть, чем больше эта сумма, тем выше процентная ставка, то есть доходность. В отличие от фиксированной ставки депозита, доходность и цена корпоративных облигаций может упасть (это плохо), но может и вырасти ( а это уже хорошо)  – многое зависит от ситуации на рынке, финансового состояния компании, выпустившей облигации, близости сроков погашения.

Еще важно знать, что покупка облигаций предусматривает также сопутствующие расходы, в частности, на брокерское обслуживание, услуги депозитария и другие комиссии. Поэтому вложения в корпоративные облигации целесообразны и выгодны в случае инвестирования порядка 5-10 тысяч долларов. Что касается налогов, то налогообложение доходов по депозитам и корпоративным облигациям одинаковое и составляет 10%. Но если вы захотите купить или продать свои облигации, то доход, полученный от купли-продажи облигаций, налогом облагаться не будет. У облигаций есть еще одно преимущество – они весьма привлекательны с точки зрения досрочного изъятия средств. Если вам вдруг понадобится досрочно расторгнуть договор по вкладу, вы потеряете на процентах, тогда как при продаже облигаций до срока погашения, купонная доходность, начисленная к тому моменту, будет вам выплачена полностью. 

Доходность государственных облигаций также зависит от разных факторов. Например, доходность по облигациям, размещённым 6 марта, составила  7,2%. Это ниже, чем доходность банковских депозитов, но нужно учитывать, что, в отличие от дохода по банковскому депозиту, доход физических лиц по гособлигациям не облагается налогом. Ваши расходы составит комиссия банка, через который вы будете покупать облигации и плата за открытие депо-счета. Так что есть смысл посчитать, куда выгоднее вкладывать деньги в той или иной ситуации.

Карта с выгодой

Понятно, что какая-то сумма денег всегда нужна на текущие расходы. Но и тут совсем необязательно сохранять всю сумму наличными – часть средств можно держать на банковской карте с начислением процентов на остаток суммы. Ещё лучше, если это карта с кэшбеком – с возвратом части израсходованных по карте средств. Обещанные в рекламе 10-20 % касаются, как правило, одного магазина или компании, в основном речь идёт о возврате 2-5% потраченных средств. Доходность таких карт, конечно, невысока, но на деньги в вашем бумажнике и этого не начисляется. -0- 
Loading...
Материалы по теме
Другие материалы раздела
11:05
20 Июля 2017
Шесть советов как распорядиться свалившимся на вас богатством
Предположим, вам повезло и вы стали обладателем крупной суммы денег. Теперь перед вами встал вопрос, как с умом распорядиться этими деньгами. Агентство "Новости-Армения" предлагает шесть наиболее привлекательных способов, которые могут помочь вам грамотно вложить ваши средства
13:01
18 Июля 2017
Как уберечься от мошенников при он-лайн покупках?
Распространение технологий затрагивает также и сферу торговли: многие люди предпочитают делать он-лайн покупки не выходя из дома, потому что помимо экономии времени, это еще и достаточно привлекательно по цене
10:54
13 Июля 2017
Дети и деньги: 10 самых распространенных ошибок родителей
В наше время уже мало кто спорит о том, что обучать детей финансовой азбуке надо с раннего возраста. Возможно, для каждого ребенка существует свой порог, когда это надо делать, но в целом, ребятишки довольно рано начинают проявлять интерес к этим «волшебным бумажкам», а значит, их нужно учить правильно ориентироваться в мире финансов
11:01
10 Июля 2017
Как стать финансово независимым человеком?
Основной источник доходов большинства людей – это работа. Пока человек трудится и получает стабильный доход – его дела идут хорошо. Правда, ни о какой финансовой независимости не может быть и речи. Но это уже другая история
13:24
04 Июля 2017
Тест: Насколько хорошо вы освоили азы финансовой грамотности
В течение трех месяцев в рубрике «Кошелек» на сайте агентства «Новости-Армения» были представлены некоторые основные темы из области финансовых знаний, закреплению которых и послужит данный тест.
12:20
26 Июня 2017
Детский депозит: вложение в будущее ребенка
Современный банковский сектор выпускает на рынок широкий ассортимент банковских продуктов, чтобы привлечь новых клиентов и охватить все категории населения. Банки даже взялись и за детей, ведь они являются потенциальными клиентами, когда вырастут
15:50
21 Июня 2017
Как купить гособлигации в Армении, не выходя из дома?
Государственные казначейские облигации – хороший инструмент по управлению собственными финансами
12:29
15 Июня 2017
Как обучать детей "денежной" азбуке?
Психологи уверяют, что денежной азбуке надо обучать людей с детства, поскольку ребенок в возрасте 5-6 лет уже способен начать понимать, что такое деньги и как с ними обращаться
13:53
13 Июня 2017
ЦБ выступает за дальнейшее повышение финграмотности населения Армении
Уровень финансовой грамотности в Армении повысился, но все еще остается низким, сказал в интервью агентству "Новости-Армения" председатель Совета попечителей офиса финомбудсмена, член Совета ЦБ Армении Аркадий Хачатрян
14:25
08 Июня 2017
ТЕСТ: Какой вы заёмщик?
Люди во всем мире уже давно привыкли брать ссуду в банке для решения своих насущных проблем, и граждане Армении – не исключение. Купить жилье, сменить обстановку в квартире, оплатить обучение детей, выправить здоровье – мало ли для чего понадобится кредит. А вот узнать, какой вы заемщик, можно будет выяснить, пройдя тест, который агентство «Новости-Армения» подготовило для своих читателей.
12:01
07 Июня 2017
Лишь 12% школьников в странах ОЭСР имеют высокий уровень финграмотности
Почти четверть подростков в странах Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) не обладают даже базовым уровнем финансовой грамотности и лишь один из десяти способен разобраться в сложных финансовых продуктах
11:38
06 Июня 2017
Как купить жилье молодой семье
В Армении собственное жильё считается абсолютной необходимостью и никакие рассказы о том, что в цивилизованном мире всю жизнь арендовать жильё является нормой, на нас не действуют